Mýty a fakta o refinancování

Často se při jednání s klienty setkávám s otázkami typu: Pokud požádám o refinancování a snížení měsíčních výdajů, prodlužuje se mi doba splácení úvěru? Dostanu od stávající banky vysokou pokutu? Mohu požádat o refinancování všech typů úvěrů? Dnes bych rád odpověděl na ty, které se týkají refinancování a konsolidací.

Pokud snižuji měsíční splátku, prodlužuje se mi vždy doba splácení?

Ne, dobu splácení si můžete libovolně nastavit. V případě refinancování, popř. konsolidace, nám jde zejména o snížení úrokové sazby, popř. dalších poplatků nebo pojištění. Velmi často můžete ušetřit až tisíce korun měsíčně. Refinancováním lze dokonce zkrátit splácení úvěru až o několik let a tím ušetřit tisíce, statisíce, v některých případech i miliony korun.  

Budu platit vysokou pokutu od stávající banky, pokud se rozhodnu pro refinancování?

Nejdříve si musíte určit, jaký typ závazku hodláte refinancovat. Pokud se jedná o spotřebitelské úvěry podle zákona o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů 145/2010 Sb., je od roku 2011 poplatek za předčasné splacení maximálně 1%. To je opravdu minimální částka v porovnání s možnou úsporou. Některé společnosti mají poplatek dokonce nulový. Kreditní karty, kontokorentní či obdobné úvěry zpravidla žádný poplatek za předčasné splacení nemají. Jiné je to ovšem u některých úvěrů ze stavebních spoření a u hypotečních úvěrů. Hypoteční úvěry je možno splatit zdarma v období fixace, v opačném případě hrozí velmi vysoká pokuta.  

Mohu refinancovat všechny typy úvěrů?

Dnes je možno dle zákona refinancovat všechny typy spotřebitelských úvěrů. Větší problém může být u refinancování úvěrů zastavených nemovitostí. Obecně mohu říci, že refinancovat ve výročí fixace lze vždy. Mimo fixaci za poplatek dle sazebníku jednotlivého finančního ústavu. V ojedinělých případech může být refinancování dle obchodních podmínek zcela nemožné. Např. u mnoha starších úvěrů ČMSS, kde stavební spořitelna záměrně odmítá všechny žádosti o refinancování kromě výjimečných událostí, jako jsou rozvod, prodej či smrt.  

Mohu se při refinancování dopustit chyby? Mohu na to doplatit?

Ano, zvláště při neprostudování podmínek, přičemž u určitých typů úvěrů mohou být sankce vyšší než úspory. Také je potřeba vždy porovnat nejen úrokové sazby, ale také veškeré poplatky, které platíme a máme nově platit.  

Mohu refinancovat v případě, kdy nelze doložit příjem?

Ano, u některých finančních ústavů za určitých podmínek je to možné.  

Je možné sloučit několik různých typů závazků?

Ano, při konsolidaci to udělat můžete, ať už jde o úvěry, kreditní karty, kontokorentní úvěry apod. Pokud se opravdu rozhodnete pro refinancování, vždy požádejte o radu odborníka, který vám pomůže najít nejvhodnější řešení, nebo se písemně obraťte na naši poradnu.