Regulace hypoték klepe na dveře!

 Dlouho diskutovaný zákon o spotřebitelském úvěru klepe na dveře. Podle dostupných informací začne nový zákon platit 1. prosince 2016 a přinese s sebou výrazné změny na poli spotřebitelských úvěrů a hypoték. O jaké změny se bude jednat a jaký budou mít vliv na samotné zprostředkovatele se podíváme v následujícím článku.

Bonita, bonita a zase bonita

První změnu, která na klienty od prosince čeká, klade důraz na důkladnější prověření klientových schopností splácet (klientovy bonity). Je to především kvůli dlouhodobému tlaku ČNB. Podle nového zákona budou za správné prověření finanční situace klienta ručit samotní poskytovatelé úvěru. Proto budou muset důkladně posuzovat nejen výši klientova příjmu, ale také jeho dluhovou historii a výši měsíčních výdajů!

Jak to bude fungovat v praxi?

Novela zákona nově umožní, aby se během tří let od podepsání úvěrové smlouvy klient mohl obrátit na soud s požadavkem na přezkoumání jeho úvěrové smlouvy. Soud pak rozhodne o tom, zda byl klient již při podpisu úvěrové smlouvy schopen plnit její podstatu. Pokud soud shledá, že prověření klientovy bonity bylo zanedbané, zneplatní původní smlouvu a banka poté ztratí nárok na všechny (zaplacené i budoucí) úroky.

Pořádek v konkurenci

Další novinku, kterou zákon definuje, je společná struktura poskytovaných informací o úvěru. Banky budou nově muset u všech spotřebitelských úvěrů mimo úrokovou sazbu uvádět i RPSN (více o RPSN zde). Klient díky tomu bude předem znát skutečné náklady, které mu sepsáním úvěrové smlouvy vzniknou. Díky této změně bude hned na první pohled jasné, jak je která z půjček výhodná.

Stop nátlaku!

Kromě roční procentní sazby nákladů (RPSN) získá klient novelou zákona i čas na rozmyšlenou. Klient v bance společně s nabídkou na úvěr ze zákona získá čtrnáctidenní garanci. Během této doby nesmí banka svou nabídku změnit ani odvolat. Odpadne tak nátlak na spotřebitele s “časově omezenými akcemi a nabídkami a jednorázovými akcemi”.

Předčasné splacení

Další klientský ochranný mechanismus se bude týkat předčasného splacení spotřebitelských úvěrů. Zákon bude nově omezovat poplatky, které si banky za předčasné splacení budou účtovat. Klient dle znění zákona zaplatí pouze účelně vynaložené náklady, které bance vznikly v souvislosti s předčasným splacením. Bude se jednat především o krytí administrativních nákladů a úrok zaplacený za mezibankovní půjčku.

Hrazení těchto poplatků se naopak úplně vyhne klientům, kteří se ocitnou v těžkých životních situacích  jako jsou: dlouhodobé nemoci či invalidita. Novinkou bude také bezplatné každoroční doplacení až 25 % hypotéky k příležitosti výročí úvěrové smlouvy.

Aby byl zákon skutečně plně definován a aby zákonné podmínky platily pro všechny stejně, zákon přímo definuje maximální poplatky za předčasné splacení úvěru. Jak jsem již řekl, klient dle znění zákona zaplatí pouze účelně vynaložené náklady.

Tento pojem zákon definuje naprosto jednoznačně. Jako maximální výši účelně vynaložených nákladů zákon bere náklady do výše 1 % z nesplacené částky. Tato částka navíc nesmí přesáhnout 50 000 Kč!

Závěr

Nový zákon přinese nový řád a ochranu klienta. Na druhou stranu bankám mohou vzniknout dodatečné náklady a povinnosti. Proto se dá očekávat, že na novelu zákona tito poskytovatelé zareagují zvýšením úvěrových sazeb či zpřísněním podmínek pro udělování spotřebitelských úvěrů. Jak to skutečně dopadne, to se dozvíme nejspíše už na začátku příštího roku.