Pojištění na hory: Jak vybrat správnou pojistku a neprohloupit

Letošní zima je ve znamení zimních sportů. Hory jsou plné sněhu a lyžařská střediska praskají ve švech. Právě proto velká část Čechů raději za lyžováním vyrazí do ciziny. Rakouské či italské Alpy pro většinu z nás už nejsou finančně nedostupné a oproti tuzemským sjezdovkám nabízejí kvalitnější sněhovou pokrývku, žádné fronty a lepší zázemí.

Na odjezd do ciziny se musíte ale kvalitně připravit. Mimo návštěvu směnárny je nutné myslet i na sebe a své zdraví. To, co platí u nás, může být v zahraničí úplně jinak. Hlavně co se týče povinné výbavy. Mimo povinnou lyžařskou helmu a brýle nesmíte zapomenou i na adekvátní pojištění. Na to, jak vybrat správnou pojistku, aby Vás dostatečně kryla, se podíváme v tomto článku.

Pojistné limity

První důležitý parametr, který vás při výběru pojistky bude zajímat by neměla být výše pojistné částky, ale limity pro jednotlivá rizika. Právě správně zvolená výše pojistných limitů vám zajistí adekvátní krytí.

Limit: léčebné výlohy

V první řadě se podíváme na limit léčebných výloh. Hodnota tohoto limitu bývá často zvolena s nebezpečnou lehkovážností. Spoléhat na to, že se vám nic nestane, nebo že lehčí zranění přetrpíte do návratu domů, vás může stát životní úspory.

Z praxe znám i příklady, kdy cizí klient nedbal rad a vyrazil do Alp bez cestovního pojištění. Při pádu na lyžích si zlomil nohu. Bohužel si neuvědomil, že to v Rakousku chodí jinak než u nás a že dojet po jedné lyži dolů ho nikdo nenechá. Zaměstnanci horské služby klientovi nohu zafixovali, nesměl se ani pohnou, a navíc mu přivolali vrtulník jako transport do nemocnice. Dokážete si asi představit, že to nebyla levná záležitost. Nejen proto doporučuji mým klientům zvolit limity léčebných výloh v rozmezí 2 – 5 mil. Kč, v závislosti na cílové destinaci a dalších okolnostech.

Limit: odpovědnost na zdraví a majetku

Další nesmírně důležité riziko, které považuji za nutnost pokrýt, je odpovědnost na zdraví a majetku. Zejména při zimních sportech je šance, že způsobíte škodu nejen sobě, ale i někomu jinému, nebezpečně vysoká.

Nejběžnější situací je srážka dvou lyžařů na svahu. Celé vyšetřování srážky je pak choulostivým tématem a její řešení je z hlediska pojišťovny problematické. Při srážce můžete navíc narazit i na podnikavce, který bude chtít své zranění zveličit a tak se obohatit na váš úkor. Z těchto důvodů doporučuji klientům jako limit pro pojištění odpovědnosti nazdraví a majetku mít limit alespoň ve výši 1 000 000 Kč. Dále klientům radím, aby, dojde-li ke srážce s jiným lyžařem, postupovali podobně, jako kdyby se jednalo o dopravní nehodu. Čili srážku je nutné zdokumentovat fotografiemi, zajistit případné svědky nehody, srážku ohlásit u horské služby či policie a vyžádat si kopii hlášení a veškerou lékařskou dokumentaci. Předejde se tak případným námitkám pojišťovny a klient bude mít maximální šanci pro adekvátní krytí pojistné události.

Mimo tato nezbytná rizika lze k cestovnímu pojištění připojistit i další. Za zmínku stojí pojištění zavazadel či sportovního vybavení. Toto připojištěni nepovažuji za nutnost a jeho význam je vždy na individuálním zvážení dle situace a přání klienta.

Výluky

Pokud máme správně zvoleny limity pro léčebné výlohy a odpovědnost, je na řadě se podrobně podívat na výluky – výjimky z pojistného, které pojišťovna plnit nebude. Právě výluky jsou klíčové pro výběr té správné pojišťovny. Co nekryje jedna instituce, může krýt druhá a naopak. Na ty nejběžnější, se kterými se můžete setkat, se nyní podíváme.

Výluky: závodní sportování!

Tuto výluku najdete pravděpodobně u všech nabídek českých pojišťoven a ráda bych i zde připomněla, že celý článek je zaměřen na rekreační sport. Pokud se chystáte závodit, budete potřebovat úplně jiný koncept pojistky.

Obecně tedy platí, že běžné cestovní pojištění  si vždy uzavíráme v rámci rekreačního sportu, nikoliv závodního.

Výluky: povinné vybavení

Další překážkou k plnění pojistné události může být neznalost. Většina (možná všechny) pojišťovny upravují pro dané aktivity povinné vybavení, které klient musí při výkonu sportovní činnosti mít. Nikoho v dnešní době asi nepřekvapí, že k lyžím patří neodmyslitelně přilba. Pojišťovny ale mohou jako potenciálně nebezpečné hodnotit i jiné aktivity. Může se stát například, že i vstup na atrakce v rámci horských středisek budou považovat za nebezpečné. Málokoho pak napadne, že by si onu přilbu měl vzít i na jízdu z kopce na nafukovacích člunech apod.

Obecně tedy k výlukám platí, že  před uzavřením pojistky musíte vědět,  jaké činnosti budete v cizině provozovat a těmto aktivitám pak přizpůsobit pojistku. Pojistka pro rekreačního běžkaře bude pravděpodobně vypadat úplně jinak než u skialpinisty či jezdce na psím spřežení.

Shrnutí na závěr

Nepodceňujte výběr cestovního pojištění. Správně si zvolte výše jednotlivých limitů, dejte pozor na výluky a poté až řešte cenu. Dobrá pojistka není drahá. Výše pojistného se u kvalitní pojistky může pohybovat v rozmezí 25 -35 Kč za den. Pokud si s výběrem pojistky nevíte rady, využijte služby finančního poradce. Právě názor odborníka, který se vyzná v nabídkách různých pojišťoven, vám může ušetřit spoustu peněz a nepříjemností.