Rozvod: Co se společnou hypotékou?

Máte s vašim partnerem hypotéku a chystáte se rozvést? Nejste sami. V České republice končí rozvodem každé druhé manželství a zároveň roste obliba hypotéčních úvěrů. Proto existují pro tyto případy hned tři možnosti jak naložit s běžící hypotékou.

Převzetí hypotéky jedním z bývalých manželů

První možnost, jak naložit s hypotékou, je její převzetí jedním z partnerů a následným vyplacením druhého. Ač tato možnost vypadá jednoduše, úplně jednoduchá není. V tomto případě má hlavní slovo BONITA daného klienta. Ten musí mít dostatečné příjmy na vyplacení druhého z manželů a navíc musí ještě dosáhnout na splátku samotné hypotéky. O tom, zda je klient schopný dostát svých závazků, pak rozhoduje samotná banka, která bonitu daného klienta posoudí.

Dojde-li banka k závěru, že klient není dostatečně bonitní pro vyplacení druhého partnera a pokrytí splátek hypotéky, může klient přizvat dalšího spoludlužníka (nového partnera či člena rodiny), případně si může s bankou domluvit individuální splátkový kalendář.

Pokud vše dopadne dobře a banka převzetí hypotéky umožní, bude potřeba bance odevzdat potřebné dokumenty. Zpravidla se může jednat o rozsudek o rozvodu s doložkou právní moci, nebo notářsky ověřený doklad o vypořádání společného jmění manželů.

Nezapomeňte, že za změnu smluvních podmínek si může banka účtovat i několikatisícové poplatky.

Prodej nemovitosti a uhrazení hypotéky

Druhou možností, jak se vypořádat se společnou hypotékou, je prodej dané nemovitosti. Tato možnost se využívá v případech, kdy ani jeden z bývalých manželů nechce danou nemovitost obývat a domluví se spolu na jejím prodeji. Z peněz z prodeje nemovitosti splatí zbylou část hypotéky a zbylé peněžní prostředky si následně rozdělí.

Tento krok vyžaduje nejen souhlas obou manželů, ale také musí toto rozhodnutí projednat s bankou. U té si musí zažádat o povolení k prodeji zastavené nemovitosti. Právě banka pak rozhodne, zda je prodej možný. V případě, že nemáte kupce, může Vám i asistovat při jeho hledání.

Při prodeji nemovitosti hraje důležitou roli fixační doba hypotéky. Prodej a následné splacení hypotéky ještě v době fixace se může výrazně prodražit. Drtivá většina českých bank si za předčasné splacení hypotéčního úvěru v průběhu fixační doby účtuje nemalé poplatky. Ty se mohou vyšplhat na částky řádově i v desítkách tisíc korun.

Prodej nemovitosti i s hypotékou

Poslední možnosti, jak naložit s nemovitostí zatíženou hypotékou, je její prodej společně s hypotéčním úvěrem. Tuto možnost doporučuji především klientům pro případy, kdy zájemce o nemovitost nemá dostatečné finanční prostředky pro její koupi a její nakup bude chtít financovat pomocí hypotéky. V takovémto případě má kupující dvě možnosti – sjednat si nový hypotéční úvěr nebo převzít úvěr stávající.

Pokud se kupec rozhodne převzít stávající výhodnou hypotéku, dělá se to pomocí standardní dokumentace a je k tomu potřeba doklad totožnosti, potvrzení příjmů a veškeré doklady k nemovitosti. Dále je potřeba pamatovat na to, že kupec přebírá hypotéku za původních podmínek. I v tomto případě má hlavní slovo banka. Na té je posouzení, zda bude nový klient schopný hradit přejímané závazky. Pokud banka vyhoví, nic nebrání podepsání smlouvy o převzetí dluhu a dohody o převzetí povinností ze zástavní smlouvy.

Ani tento administrativní proces se stejně jako dva předešlé neobejde bez bankovních poplatků. Ty se v tomto případě pohybují v řádech jednotek tisíc korun.

Doporučení

Pokud se ocitnete v této nelehké osobní situaci, vřele vám doporučuji se poradit před jakýmikoliv zásahy do finančních produktů se svým finančním poradcem. Vyhnete se tak zbytečným výdajům či zbytečné administrativě. Finanční poradce se může následně spojit s bankou a prodiskutovat s ní všechny možnosti a předložit vám optimální řešení.