Příspěvky

Úrokové sazby u hypoték míří dolů

Vývoj úrokových sazeb od začátku letošního roku jde proti předpokladům z konce roku 2018. Sazby mírně klesají.

Po zvyšování úrokových sazeb v loňském roce a vstoupení v platnost parametrů DTI a DSTI (těmto pojmům jsem se věnoval v tomto článku) se očekávala pro letošní rok spíše stagnace, popř. lehký nárůst sazeb u hypotečních úvěrů. Ve skutečnosti sazby už tři měsíce po sobě mírně klesají. Po vrcholu, který byl v lednu letošního roku, kdy sazby u hypotečních úvěrů v průměru atakovaly hranici 3%, byla v dubnu průměrná sazba podle Fincentrum Hypoindex 2,85%.

Fincentrum Hypoindex duben 2019

Důvodem je výrazný pokles počtu hypotečních úvěrů napříč trhem. Vedle parametrů DTI a DSTI a postupném zvedání úrokových sazeb ČNB je jedním z hlavních důvodů snižování sazeb i růst cen nemovitostí. Tyto tři jevy dohromady tak v některých lokalitách způsobily mírné ochlazení trhu, protože cena nemovitosti v kombinaci se splátkou a finančními možnostmi klientů narazila na strop. Banky proto v rámci konkurenčního boje a snahy získat co největší podíl z pokleslého trhu hypotečních úvěrů sazby snižují na úkor své marže (zisku).

To ale nebude trvat věčně, v květnu (3. 5. 2019) ČNB opět zvýšila své úrokové sazby o čtvrt procentního bodu – aktuálně tedy sazby ČNB jsou:

  • 2týdenní repo sazba: 2% (obecně jde o úrok, za který ČNB odkupuje od obchodních bank jimi eskontované směnky; v praxi se na úrovni této sazby zhruba pohybují výnosy krátkodobých státních dluhopisů)
  • lombardní sazba: 3% (zjednodušeně úroková sazba, za kterou si obchodní banky mohou půjčit peníze u ČNB; v praxi se zhruba na úrovni lombardní sazby pohybují úroky u hypotečních úvěrů)
  • diskontní sazba: 1% (zjednodušeně jde o úrokovou sazbu, se kterou obchodní banky mohou u ČNB úročit své volné finanční prostředky; v praxi se zhruba na úrovni diskontní sazby dlouhodobě pohybuje zhodnocení spořících účtů)

Lze proto očekávat, že po doběhnutí stávajících akcí u hypotečních úvěrů banky postupně sazby zvedat budou.

A zatímco úrokové sazby u hypotečních úvěrů mírně klesají, průměrná výše hypotečních úvěrů roste. To pochopitelně souvisí se stálým růstem cen nemovitostí. V dubnu 2019 byla podle Fincentrum Hypoindex průměrná výše poskytnutých hypotečních úvěrů 2 285 414 Kč.

Chcete získejte hypotéku za výhodných podmínek? Zanechte zde Váš kontakt.

máte šanci získat hypotéku

Česká národní banka (ČNB) od října opět zpřísní podmínky pro získání hypoték. Lidé s nižšími nebo průměrnými příjmy na hypotéku už bohužel nedosáhnou. Existuje však řešení, jak se to zvládnout dá.

V minulém roce ČNB začala hypoteční trh chladit tím, že omezila výši poskytované hypotéky vzhledem k zástavní hodnotě nemovitosti. Tzn. že banka už Vám neposkytne 100% hypotéku, ale musíte mít část vlastních finančních prostředků.

Poprvé od roku 2009 podle Fincentrum Hypoindex poklesl meziměsíčně objem i počet poskytnutých hypotečních úvěrů. ČNB to ale nestačí. Ceny bydlení rostou rychleji než příjmy domácností a dlužníci se stávají stále více zranitelnějšími. A je tu také pravděpodobnost, že o úvěr budou žádat rizikovější žadatelé, kteří ho nebudou schopni platit.

ČNB proto od 1. října zavádí jako další opatření v rámci svých doporučení nové požadavky na příjmy žadatele o hypotéku. Celkový dluh žadatele tak nesmí překročit devítinásobek jeho ročního příjmu a zároveň nesmí být měsíční splátka dluhu vyšší než 45% jeho čistého měsíčního příjmu. Výjimkou budou specifické případy maximálně však do pěti procent úvěrů.

Mají mladí lidé šanci?

Na hypotéku by podle analýzy České bankovní asociace (ČBA) za těchto podmínek nedosáhla v loňském roce zhruba pětina žadatelů. Společně s klienty stavebních spořitelen by na základě těchto opatření bylo odmítnuto 27 tisíc žadatelů.

Nové omezení se nejvíce dotkne mladých žadatelů do 35 let a domácností s čistým příjmem do 30 tisíc korun měsíčně.

Nová doporučení ČNB tak výrazně omezí přístup k hypotékám především mladým svobodným lidem s nižším příjmem a mladým rodinám s dětmi. Nejvíce se to dotkne obyvatel v Praze a Brně, kde jsou ceny nemovitostí poměrně vysoko.

Dostupnost bydlení se nejen v Praze v posledních letech stále zhoršuje. Pokud si zde chcete pořídit třípokojový nový byt, musíte mít našetřeno téměř 1,5 milionu korun a zároveň disponovat příjmem přes 50 tisíc hrubého. Od října, kdy začnou platit další omezení ČNB, už bude potřeba hrubý příjem téměř 76 tisíc korun, což je pro drtivou většinu domácností naprosto nedosažitelné.

Tvořte rezervy

Lidé s nižšími příjmy, kteří sní o svém vlastním bydlení se mohou přestěhovat do levnější lokality, půjčit si od rodiny či známých nebo si musí naspořit více peněz, aby si mohli vzít nižší hypotéku.

Další možností je tak například delší splatnost hypotéky. Čím delší je totiž splatnost hypotéky, tím nižší je splátka a větší dostupnost hypotéky.