Příspěvky

Dagmar Dudková

Klidné vody hypotéčních úvěrů se začínají čeřit

Na poli hypoték se toho za poslední rok příliš neudálo. Klesající trend úrokových sazeb nastolený v listopadu loňského roku stále přetrvává. Události posledních týdnů jsou předzvěstí jistých změn. Na to, o jaké změny se může jednat a co budou mít za následek, se podíváme v tomto článku.

 

Na současné nebývale příznivé podmínky na poli hypoték mohou dopadnout chystané změny, které může přinést nový zákon o úvěru pro spotřebitele. Další úlohu pak může sehrát i Česká národní banka, která, jak už jsme psali dříve, chystá zpřísnění podmínek poskytováníhypotéčních úvěrů.

 

Zákon o úvěru pro spotřebitele

Chystaná novela zákona o úvěru spotřebitele je jedním z vlivů, který zasáhne trh s hypotékami a to dříve, než by se vám mohlo zdát. Návrh zákona už prošel sněmovnou a míří do senátu. Zákon si v současném znění posvítí především na samotné poskytovatele hypoték a jasně nadefinuje některá sporná pravidla jejich poskytování a výrazně sníží možnosti některých sankcí.

 

Nejvýraznější změnou bude zavedení dvousettisícového stropu pro sankce účtované v případě nesplácení. Zmírní se také poplatky za předčasné splacení a zpřehlední se nabídky jednotlivých poskytovatelů. Ti budou muset nově u všech poskytovaných úvěrů uvádět RPSN (roční procentní sazbu nákladů) a klient bude tuto hodnotu muset znát ještě před podpisem smlouvy.

 

Další část zákona se pak ještě zaměřuje na nebankovní poskytovatele půjček. Právě těmto subjektům zvoní umíráček. Chystaný zákon jim nově stanovuje požadavek na základníkapitál a to ve výši 20 000 000 Kč. Proto se dá očekávat, že počet těchto nebankovních poskytovatelů se zredukuje ze současných 60 000 na pouhé desítky.

 

Zpřísnění podmínek ČNB

Aby toho nebylo málo, o své slovo si žádá i Česká národní banka. Ta je dlouhodobým kritikem masového poskytování hypoték. Národní bance se především nelíbí možnost sjednání 100% hypoték. Proto již v minulosti vydala právě ČNB doporučení, aby banky tyto úvěry přestaly poskytovat úplně. Banky si prozatím z tohoto doporučení nedělají těžkou hlavu, nicméně se dá očekávat, že v budoucnu díky ČNB skutečně 100% hypotéky zaniknou.

 

Zájem je o delší fixace

Díky současné benevolenci v poskytování úvěrů a rekordně nízkým sazbám si všímáme, že oproti předešlým letům se nejvyššímu zájmu těší hypotéky s delší fixací. Momentálně jednoznačně vede pětiletá fixace. Hned za pětiletou fixací pak, v počtu sjednaných hypoték, vidíme dokonce fixaci s délkou 7 let. Lidem je totiž jasné, že hypotéky už nemají (téměř) kam klesat a chtějí si současné výhodné úrokové sazby pojistit na co možná nejdelší dobu.

 

Prosinec 2016

Jak to všechno dopadne, se dozvíme na konci roku, protože podle všeho právě v prosinci roku 2016 nabude novela zákona o úvěru pro spotřebitele své účinnosti a největší hráči na trhu jsou na tuto změnu dozajista připraveni. Mají určitě i spočítáno, za jakých podmínek a úrokových sazeb se jim poskytování úvěrů po změně zákona vyplatí.

/0 Komentáře/napsal
Josef Škoda

LTV aneb úrok není to jediné co se vyplatí při výběru hypotéky sledovat!

Pokud vybíráme hypotéku vyplatí se sledovat nejenom výši úrokové sazby, dobu splatnosti a délku fixace. Důležitým faktorem, který může být při výběru hypotéky klíčovým je také LTV. Co takové LTV znamená, čím je ovlivňováno a proč je ho dobré sledovat?

Loan to value, neboli LTV, volně přeloženo jako ,,půjčka vůči hodnotě (majetku)“, bývá často doprovázeno číselnou hodnotou například LTV 75, LTV 90, LTV 100. V této kombinaci potom udává, na základě ceny ručené nemovitosti, nejvyšší částku kterou si můžeme půjčit.

Pokud tedy ručíme nemovitostí v hodnotě 1 000 000 Kč a daná společnost poskytuje hypoteční úvěry s hodnotou LTV 75, je nejvyšší možná částka, kterou si můžeme půjčit 750 000 Kč. V případě společnosti při LTV 90 zase 900 000 Kč.

Ukazatel LTV se také ale nepřímo váže na úrok. Obvykle platí, že čím vyšší LTV, tím vyšší úrok. Vysvětlení je jednoduché. Banka se tímto logicky chrání pro případ, že dojde k situaci, kdy nebudete moci splácet a banka musí prodat zaručený majetek. Cílem banky tedy je, aby cena při prodeji nemovitosti pokryla výši poskytnutého úvěru.

 

Samozřejmě některé banky nabízejí i hypotéky s LTV 100.

Protože však v případě prodeje nemovitosti hrozí (vlivem pohyblivosti trhu, růstem inflace, …,) to, že banka nakonec nemovitost prodá za cenu nižší, než byl původní odhad, bývají tyto hypotéky často spojeny s vyšší úrokovou sazbou.

 

Jak ovlivňuje LTV výši úvěru si ukážeme na vzorovém příkladě, u letošního vítěze ocenění Hypotéka roku – České spořitelně.

Máme zájem o sjednání hypotéky s dobou splatnosti 30 let a pětiletou dobou fixace. Budeme ručit nemovitostí v hodnotě 1 000 000 Kč. Výše úrokové sazby bude díky požadovanému LTV ovlivněna následovně:

  • LTV 75 = úvěr na 750 000 Kč, úroková sazba od 2,29%, orient. splátka 2 882 Kč

  • LTV 90 = úvěr na 900 000 Kč, úroková sazba od 2,29% orient. splátka 3 459 Kč

  • LTV 91 = úvěr na 910 000 Kč , úroková sazba od 4,19% orient. splátka 4 445 Kč

  • LTV 100 = úvěr na 1 000 000 Kč, úroková sazba od 4,19% orient. splátka 4 884 Kč

Ve výše uvedeném případě rozdíl 10 000 Kč z celkové částky úvěru znamenal o 1,9% vyšší úrokovou sazbu a navíc rozdíl 986 Kč v pravidelné měsíční splátce.Proto je dobré si pořádně rozmyslet konečnou výši úvěru a poradit se s výběrem té vaší hypotéky s odborníkem.

/0 Komentáře/napsal