Příspěvky

nová pravidla pro osobní bankrot

Osobní bankrot je jediný legální způsob daný zákonem,  jak má dlužník možnost výrazně snížit vlastní dluhy, které není schopen splatit. S oddlužením pomohou akreditované občanské poradny nebo právnické osoby, které jsou oprávněny Ministerstvem spravedlnosti tuto činnost vykonávat. Osobní bankrot nebo také oddlužení může realizovat fyzická  osoba nepodnikající, právnická osoba nepodnikatel ale i senior.

 

Současné podmínky vyhlášení osobního bankrotu:

  1. Zaplatit minimum 30% svých závazků
  2. Být v úpadku nebo tento úpadek musí hrozit
  3. Nebýt trestaný v posledních 5 letech za majetkový trestný čin nebo čin hospodářské povahy
  4. Mít minimálně dva závazky po splatnosti více jak 30 dní

 

Přelomová novela insolvenčního zákona začne platit 1. června.  Očekává se, že díky schváleným změnám ukončí více než desetiletá éra, kdy se Česko stalo počtem exekucí proslulým po celé Evropě. Jestliže nyní soudy povolovaly řádově kolem 20 tisíc oddlužení ročně, nově by mohlo toto číslo výrazně narůst.

 

Nově vzniklé dvě varianty oddlužení:

  1. Splacení věřitelům min. 30% svých dluhů do 5 let, a následné posouzení soudcem
  2. Splacení věřitelům min. 60% svých dluhů za 3 roky (tato varianta platí pro seniory)

 

Díky tomu, že soud po 5 letech splácení přezkoumá snahu dlužníka o dodržení svých závazků, mohou na oddlužení dosáhnou i ti, kteří nejsou schopni zaplatit ani 30 procent dluhu.

 

Zjednodušeně řečeno stačí měsíční splácení částky okolo dvou tisíc korun:

  • Odměna insolvenčního správce dělá circa 1100 Kč měsíčně
  • zhruba stejnou částku bude podle zákona nutné vynaložit na umoření závazků.

 

Nově se také nebude muset vytvářet seznam věřitelů a jejich pohledávek. Je to především kvůli tomu, že lidé často nevěděli, kolik a komu dluží.

Cílem dané novely je, aby se předlužení občané vrátili do běžného ekonomického života. Neměli by pracovat na černo a měli by mít oficiální výdělek

Problematika oddlužení je velmi rozsáhlá. Proto je nutné v daném případě návrh na povolení oddlužení sepsat a za dlužníka podat pomocí advokáta, notáře, soudního exekutora nebo insolvenčního správce.

Pokud dlužník zatím své závazky řádně splácí, ale již mu nezůstávají finance na běžný život, je vhodné zjistit u finančních poradců, jestli je možné jeho závazky refinancovat do výhodnější půjčky s nižším úrokem. Tím velmi často dojde ke snížení splátky a osobní bankrot není nutný.

Novela zákona o ČNB, která již zamířila do poslanecké sněmovny, zásadním způsobem změní poskytování nejen hypotečních úvěrů. Navíc se nebude jednat pouze o doporučení ČNB, které některé banky ještě na podzim loňského roku úspěšně ignorovaly, ale již o zákonné ustanovení. Co nás tedy v budoucnu čeká?

Kromě toho, že jsme se již pořádně naučili zkratku LTV (LOAN TO VALUE), která s hypotečními úvěry zahýbala od 1. 4. 2017 a omezuje tak výši poskytnutého hypotečního úvěru vzhledem k hodnotě zástavy, tak ještě přibudou zkratky DTIDSTI a LTI. Pojďme se na ně jednotlivě podívat.

Zkratka LTI (loan-to-income) vyjadřuje poměr mezi výší úvěru a čistým ročním příjmem, zkratka DSTI (debt-service-to-income ratio) pak poměr mezi měsíční splátkou úvěru a čistým měsíčním příjmem žadatelů. Poslední ukazatel DTI (debt-to-income ratio) je poměrem celkové výše dluhů spotřebitele k jeho příjmům.

Výše příjmů

Co to tedy znamená pro budoucí žadatele o hypoteční úvěr? ČNB tímto v podstatě stanoví nutnou výši příjmů žadatelů s ohledem na jejich výdaje a požadovanou výši úvěru. Mohli bychom tak např. narazit na omezení, že výše hypotečního úvěru se může rovnat max. 5ti násobku ročního příjmu domácnosti. Zkuste si spočítat, na kolik byste dosáhli.

I když novelu zákona o ČNB čeká ještě dlouhá cesta a nepředpokládá se schválení v první polovině tohoto roku, měly by se banky, ale i klienti na tyto změny perfektně připravit.

 

Může za to směrnice Evropské unie, která výrazně mění pravidla pro spotřebitelské úvěry a hypotéky. Má vstoupit do platnosti nejpozději v březnu 2016. Tuto směrnici do našeho právního systému umožňuje zavést aktuální návrh zákona o úvěru pro spotřebitele, který se právě nachází v připomínkovém řízení.

Číst dále

Praha – poslanecká sněmovna schválila vládní předlohu, která upravuje stávající pravidla při uvalení exekuce na společný bankovní účet manželů. Podle schválené úpravy by nově měla tato novela z exekuce vyjmout nezadluženého partnera.

Číst dále