Příspěvky

Finanční poradenství a finanční poradce dnes

Kdo je dnes finanční poradce a jak se dnes vyvíjí finanční poradenství v ČR?

 

Odborná definice říká:

 

,,Finanční poradce je člověk, který klientovi poskytuje odborný názor na řešení životních potřeb v oblasti jeho privátních financí, což zahrnuje poskytování rad ohledně hospodaření s finančními prostředky, vytváření majetkuinvestování finančních prostředků soukromých a veřejných subjektů“.

 

Ale každý příběh finančního poradce je jiný. Někoho přivedla k profesi finančního poradce chuť pomáhat lidem, zažívat příběhy s rodinami a kombinovat různé varianty možností ke zvýšení životní úrovně, někoho prostě jen nutnost změnit profesi. I vývoj finančního poradenství by se dal popsat na několik stran.

Doba dávno minulá a období Kampeliček, později doba Státní a jediné pojišťovny v naší zemi a několik let po revoluci vznik stavebních spořitelen je již dávnou minulostí, stejně jako období kdy se profese finančního poradce dělala spíše na ,,vedlejšák“.

V dnešní době se setkáte s lidmi, kteří pro svou profesi museli absolvovat náročné zkoušky, pravidelně se vzdělávají a neustále je i samotný trh nutí učit se nové produkty a podmínky finančních společností a sledovat finanční trh celkově.

Zkoušky jsou mimo dalších požadavků základním předpokladem pro vykonávání činnosti finančního poradce. Česká národní banka (ČNB) změnila v roce 2016 podmínky pro fungování poradců na trhu a zpřísnila podmínky pro možnost získání potřebné kvalifikace.

Kdo jsou tedy Finanční poradci dnes?

Lidé, kteří mají především zájem o finance jako celek. Neoddělují a nepreferují prodej jednotlivého produktu, ale dívají se na každého klienta a jeho rodinu komplexně jako na celek, který má své touhy, představy a především vývoj. Kvalitní finanční poradce dnešní doby ví, že prodat jeden produkt u klienta dnes, není žádné vítězství. Finanční poradce se věnuje financím rodiny dlouhodobě, jeho cílem je se kvalitně postarat nejen o dnešní potřeby klienta, ale navazuje takový vztah, aby se staral o finanční záležitosti rodiny ještě v dalších generacích.

Klient na prvním místě

V našem zemském ředitelství je zájmem, aby klient byl vždy na prvním místě.
I přesto, že podmínky jsou v dnešní době náročné, rádi přivítáme nové kolegy napříč ČR. Vše Vás díky našemu bezplatnému vzdělávacímu systému naučíme.

 

Práce finanční poradce

Česká národní banka

Poslaneckou sněmovnou prošla úprava práv a povinností České národní banky (ČNB). Aktuálně chybí jen podpis prezidenta ČR. Jde o dva větší okruhy. 

 

Prvním je obchodování ČNB. ČNB dosud mohla obchodovat jen velmi omezeně na peněžních trzích a jen s velmi úzkým okruhem subjektů. Nově půjde především o více subjektů (banky, stavební spořitelny, ale i pojišťovny, penzijní společnosti a další institucionární investory (pod tím si mimo jiné lze představit např. investiční společnosti)).

  

Druhá část úprav se týká hypotečních úvěrů. Dosud platilo, že pravidla hypotečních úvěrů si stanovují bankyČeská národní banka dává doporučení na různá omezení. Mezi běžná omezení patřily ukazatele LTV, DTIDSTI.

 

Pro připomenutí:

  1. LTV – jde o ukazatel celkové výše hypotéky (úvěru/úvěrů na daný účel k nemovitosti – koupě/výstavba/rekonstrukce apod.) k hodnotě nemovitosti; aktuálně je LTV max. 90% (před koronavirovou krizí bylo max. LTV 80% s tím, že max. 15% z celkového objemu hypoték může být 90% LTV).
  2. DTIpoměr celkového zadlužení žadatele (domácnosti) oproti celkovému čistému ročnímu příjmu žadatele (domácnosti); aktuálně bez omezení, před koronavirovou krizí bylo DTI rovno 9.
  3. DSTIpoměr měsíčních výdajů žadatele oproti jeho měsíčním příjmům; aktuálně bez omezení, před koronavirovou krizí bylo DTI rovno 45%.

 

Většina bank tato doporučení už nyní dodržovala. Teď však Poslaneckou sněmovnou definitivně prošla úprava, kdy ČNB tato omezení nebude vydávat formou doporučení, ale bude je moct nařídit. Důvodem pro tuto regulatorní úpravu je, aby ČNB mohla rychleji a důrazněji reagovat na makroekonomická rizika, která by mohla narušit finanční stabilitu bank. Jde především o rizika týkající se nemovitostníhohypotečního trhu

Odborníci i zástupci bank napříč trhem se většinou shodují, že tato úprava není potřebná. Banky už nyní doporučení většinou dodržovaly, samy si řídily rizika a schopnost individuálně posoudit, zda-li si zájemce hypotéku může nebo nemůže dovolit. Zároveň, jelikož šlo o doporučení, mohly banky individuálně přistupovat k různým případům a každá banka tak mohla být pro určitý typ klientů zajímavější než jiná. Nový přístup bude více přikazující bez možnosti výjimek

 

Ve stávající úpravě jsou pak dvě zmírnění:

  1. Banky u 5% objemu svých úvěrů nemusí dodržet některý ze stanovených limitů. Vždy se samozřejmě musí posoudit úvěruschopnost žadatelů.
  2. Pro mladé do 36 let budou platit mírnější pravidla, i když věkovou hranici splní jen jeden z nich. Jde o reakci na vysoké ceny nemovitostí a omezenou možnost si za krátkou dobu našetřit nezbytné vlastní zdroje na dofinancování hypotéky. Musí však jít o manžele nebo registrované partnery. Úpravou bude LTV vyšší o 10% oproti nařízením pro zbytek obyvatel, DTI vyšší o jednonásobek ročních příjmůDTSI vyšší o cca 5%.
zájem o hypotéky mírně klesá

ČNB neustále zpřísňuje podmínky pro získání hypotéky. Poslední regulace je zavedení pojmů DTI a DSTI od 1. 10. 2018. Banky jsou přesto stále zahlceny návaly žádostí o úvěr. Je to částečně proto, že v říjnu se stále zpracovávalo mnoho žádostí ze září, kdy byl o hypotéky enormní zájem. Pokles pociťujeme až na konci roku.

Důvodem enormního zájmu jsou již výše zmíněné regulace. Banky lákaly klienty na možnost posouzení žádosti podle starých pravidel, pokud bude žádost podána do konce září. Předpokládá se, že zájem o hypotéky by měl v posledním čtvrtletí klesnout zhruba o třetinu. Banky proto neočekávají, že by objemově překonaly loňský rok, kdy půjčily cca 226 miliard korun. Přísnější pravidla se týkají hlavně výše příjmů domácností vzhledem k hypotečnímu úvěru. Již dříve omezila centrální banka výši hypotéky ukazatelem LTV, což je objem úvěru k hodnotě nemovitosti.

Regulací spojených s hypotečními úvěry je celá řada. Jako největší problém vnímám u svých klientů to, že nemají vlastní zdroje, konkrétně 20 %, které banka požaduje. Při koupi bytu v hodnotě 1,5 mil. korun by činily vlastní zdroje 300 tisíc korun, přičemž zřídkakdo má naspořenou takovou sumu – obzvlášť mladší generace. Tato situace se dala dofinancovat úvěrem, což už nyní nelze.

Přesto existují východiska, jak tuto situaci zdárně vyřešit a ještě úvěr splatit dříve. V průběhu příštího roku se však bohužel očekávají další regulace.

máte šanci získat hypotéku

Česká národní banka (ČNB) od října opět zpřísní podmínky pro získání hypoték. Lidé s nižšími nebo průměrnými příjmy na hypotéku už bohužel nedosáhnou. Existuje však řešení, jak se to zvládnout dá.

V minulém roce ČNB začala hypoteční trh chladit tím, že omezila výši poskytované hypotéky vzhledem k zástavní hodnotě nemovitosti. Tzn. že banka už Vám neposkytne 100% hypotéku, ale musíte mít část vlastních finančních prostředků.

Poprvé od roku 2009 podle Fincentrum Hypoindex poklesl meziměsíčně objem i počet poskytnutých hypotečních úvěrů. ČNB to ale nestačí. Ceny bydlení rostou rychleji než příjmy domácností a dlužníci se stávají stále více zranitelnějšími. A je tu také pravděpodobnost, že o úvěr budou žádat rizikovější žadatelé, kteří ho nebudou schopni platit.

ČNB proto od 1. října zavádí jako další opatření v rámci svých doporučení nové požadavky na příjmy žadatele o hypotéku. Celkový dluh žadatele tak nesmí překročit devítinásobek jeho ročního příjmu a zároveň nesmí být měsíční splátka dluhu vyšší než 45% jeho čistého měsíčního příjmu. Výjimkou budou specifické případy maximálně však do pěti procent úvěrů.

Mají mladí lidé šanci?

Na hypotéku by podle analýzy České bankovní asociace (ČBA) za těchto podmínek nedosáhla v loňském roce zhruba pětina žadatelů. Společně s klienty stavebních spořitelen by na základě těchto opatření bylo odmítnuto 27 tisíc žadatelů.

Nové omezení se nejvíce dotkne mladých žadatelů do 35 let a domácností s čistým příjmem do 30 tisíc korun měsíčně.

Nová doporučení ČNB tak výrazně omezí přístup k hypotékám především mladým svobodným lidem s nižším příjmem a mladým rodinám s dětmi. Nejvíce se to dotkne obyvatel v Praze a Brně, kde jsou ceny nemovitostí poměrně vysoko.

Dostupnost bydlení se nejen v Praze v posledních letech stále zhoršuje. Pokud si zde chcete pořídit třípokojový nový byt, musíte mít našetřeno téměř 1,5 milionu korun a zároveň disponovat příjmem přes 50 tisíc hrubého. Od října, kdy začnou platit další omezení ČNB, už bude potřeba hrubý příjem téměř 76 tisíc korun, což je pro drtivou většinu domácností naprosto nedosažitelné.

Tvořte rezervy

Lidé s nižšími příjmy, kteří sní o svém vlastním bydlení se mohou přestěhovat do levnější lokality, půjčit si od rodiny či známých nebo si musí naspořit více peněz, aby si mohli vzít nižší hypotéku.

Další možností je tak například delší splatnost hypotéky. Čím delší je totiž splatnost hypotéky, tím nižší je splátka a větší dostupnost hypotéky.

Česká národní banka reaguje na rekordní objemy poskytovaných hypoték. Nejprve ČNB zareagovala vydáním doporučení, které od 1. prosince vystřídá legislativou stvrzená změna zákona o spotřebitelském úvěru. Čeho se doporučení týká a jak pravděpodobně bude situace s novými hypotékami vypadat v prosinci se dozvíte v tomto článku.

Číst dále

 Dlouho diskutovaný zákon o spotřebitelském úvěru klepe na dveře. Podle dostupných informací začne nový zákon platit 1. prosince 2016 a přinese s sebou výrazné změny na poli spotřebitelských úvěrů a hypoték. O jaké změny se bude jednat a jaký budou mít vliv na samotné zprostředkovatele se podíváme v následujícím článku.

Číst dále

Na poli hypoték se toho za poslední rok příliš neudálo. Klesající trend úrokových sazeb nastolený v listopadu loňského roku stále přetrvává. Události posledních týdnů jsou předzvěstí jistých změn. Na to, o jaké změny se může jednat a co budou mít za následek, se podíváme v tomto článku.

 

Na současné nebývale příznivé podmínky na poli hypoték mohou dopadnout chystané změny, které může přinést nový zákon o úvěru pro spotřebitele. Další úlohu pak může sehrát i Česká národní banka, která, jak už jsme psali dříve, chystá zpřísnění podmínek poskytováníhypotéčních úvěrů.

 

Zákon o úvěru pro spotřebitele

Chystaná novela zákona o úvěru spotřebitele je jedním z vlivů, který zasáhne trh s hypotékami a to dříve, než by se vám mohlo zdát. Návrh zákona už prošel sněmovnou a míří do senátu. Zákon si v současném znění posvítí především na samotné poskytovatele hypoték a jasně nadefinuje některá sporná pravidla jejich poskytování a výrazně sníží možnosti některých sankcí.

 

Nejvýraznější změnou bude zavedení dvousettisícového stropu pro sankce účtované v případě nesplácení. Zmírní se také poplatky za předčasné splacení a zpřehlední se nabídky jednotlivých poskytovatelů. Ti budou muset nově u všech poskytovaných úvěrů uvádět RPSN (roční procentní sazbu nákladů) a klient bude tuto hodnotu muset znát ještě před podpisem smlouvy.

 

Další část zákona se pak ještě zaměřuje na nebankovní poskytovatele půjček. Právě těmto subjektům zvoní umíráček. Chystaný zákon jim nově stanovuje požadavek na základníkapitál a to ve výši 20 000 000 Kč. Proto se dá očekávat, že počet těchto nebankovních poskytovatelů se zredukuje ze současných 60 000 na pouhé desítky.

 

Zpřísnění podmínek ČNB

Aby toho nebylo málo, o své slovo si žádá i Česká národní banka. Ta je dlouhodobým kritikem masového poskytování hypoték. Národní bance se především nelíbí možnost sjednání 100% hypoték. Proto již v minulosti vydala právě ČNB doporučení, aby banky tyto úvěry přestaly poskytovat úplně. Banky si prozatím z tohoto doporučení nedělají těžkou hlavu, nicméně se dá očekávat, že v budoucnu díky ČNB skutečně 100% hypotéky zaniknou.

 

Zájem je o delší fixace

Díky současné benevolenci v poskytování úvěrů a rekordně nízkým sazbám si všímáme, že oproti předešlým letům se nejvyššímu zájmu těší hypotéky s delší fixací. Momentálně jednoznačně vede pětiletá fixace. Hned za pětiletou fixací pak, v počtu sjednaných hypoték, vidíme dokonce fixaci s délkou 7 let. Lidem je totiž jasné, že hypotéky už nemají (téměř) kam klesat a chtějí si současné výhodné úrokové sazby pojistit na co možná nejdelší dobu.

 

Prosinec 2016

Jak to všechno dopadne, se dozvíme na konci roku, protože podle všeho právě v prosinci roku 2016 nabude novela zákona o úvěru pro spotřebitele své účinnosti a největší hráči na trhu jsou na tuto změnu dozajista připraveni. Mají určitě i spočítáno, za jakých podmínek a úrokových sazeb se jim poskytování úvěrů po změně zákona vyplatí.