Příspěvky

Dnešní téma nebude úplně pozitivní. Chci Vám říci několik věcí k důchodovému systému v České Republice a jeho předpokládanému vývoji. Jako první Vám popíšu, jak v tomto ohledu pracuji s klienty.

S klienty téma důchodů řeším vždy. Je jedno, v jakém věku. Jestli zrovna ukončili školu, nebo mají pár let do důchodu. Čím dříve s přípravou začnete, tím lépe pro Vás. V první řadě si s klienty ujasním, jakou částku by v důchodu chtěli pobírat, aby nemuseli snižovat svůj životní standard. Následně se podíváme do důchodové kalkulačky, kde má každý možnost zjistit jaký důchod bude zhruba pobírat a jaké dokumenty je nutné ještě státu doložit. Na základě těchto faktů následně řešíme, jak dosáhnout klientem požadované částky v důchodu a to formou spoření a investic.

Stejný postupu navrhuji i Vám a to hned z několika důvodů:

  1. Český důchodový systém je průběžný. To znamená, že peníze, které odvádíte Vám nikde neleží na hromádce a nečekají na Vás, až půjdete do důchodu, ale jsou z něj vypláceny důchody současným důchodcům.
  2. Již v roce 2022 se vybralo na důchody o více než 20 miliard méně než bylo nutné vyplatit.
  3. Demografický vývoj české populace – nyní se na jednoho důchodce skládají cca 3 ekonomicky aktivní lidé, ale v již poměrně krátké době to nebudou ani 2.
  4. Hodnota výše důchodu v poměru k průměrné mzdě je v současné době na 48 %, ale již v roce 2059 by měla spadnout na jen 27 % průměrné mzdy, což je v dnešních penězích asi 12 000 Kč.
  5. Penze jsou politicky ožehavé téma – o problému se ví několik let, ne-li desítek let a přesto se nic nedělo.

 

     

Jak se tedy mohu zaopatřit?

 

Existuje řada řešení, zde vám představuji 2 nejvyužívanější varianty.

Dynamické investování, kde je třeba nižší měsíční částka, ale je nutné podstoupit riziko. Anebo téměř bezrizikové spoření, kde je ale potřeba vkládat mnohem vyšší částky. Rozdíl je vcelku podstatný, a to díky takzvané „magii“ složeného úročení – rád vysvětlím o co jde na osobní schůzce.

 

V obou případech platí, že čím dřív se si začnete odkládat, tím menší částku musíte pravidelně vynaložit.

 

 

Jak se na důchod připravíte, je v konečném důsledku na vás. Je, ale důležité o tom přemýšlet a nějakým způsobem začít.

Největším rizikem je spoléhat na to, že se o Vás postará stát.

 

Bezplatná odborná rada

Neváhejte mne kontaktovat, vytvoříme společně analýzu vašich financí, na základě, které připravíme finanční plán. Vše s ohledem na vaše finanční možnosti a toleranci k riziku.

 

 

Další zajímavosti ze světa financí, a nejen ty, můžete sledovat na mých sociálních sítích (Facebook, InstagramYouTube)

 

ZDROJ: Data byla čerpána z čerstvé analýzy “Tahle země není pro mladý” společnosti CYRRUS, a.s.

 

 

 

Penzijní připojištění je státem podporovaná forma spoření na penzi. Spadá do III. pilíře důchodového systému a jeho vznik se datuje od roku 1994. Počínaje tímto rokem si jeho účastníci mohli spořit v různých penzijních fondech. V současné době má smlouvu o penzijním připojištění kolem 4,7 milionu klientů. Číst dále

Základem k získání finanční svobody je bezesporu nutnost mít finanční rezervy. Ty jsou důležité především pro případy neočekávaných výdajů či výpadků příjmů. Pokud nastane neočekávaná situace jako porucha auta, pračky, pracovní úraz nebo ztráta zaměstnání, nebudete se muset díky dostatečné finanční rezervě zadlužit. Jak si vybudovat finanční rezervu? Jaké typy finančních rezerv existují? Kam bychom si měli peníze odkládat?

Číst dále

Podmínky pro Váš starobní důchod jsou nejisté. Stále dochází ke zpřísňování pravidel pro jeho přiznání, částka se stále snižuje a pravidla pro výpočet mění. Proto se na stáří nespoléhejte jen na pomoc státu, ale začněte si spořit.

Číst dále

Už jen to, že jste se rozhodli začít se spořením na penzi a nespoléhat se na státní důchod, je úspěch. Investujete ale své peníze do správných nástrojů, které vás finančně zajistí na stáří? Pro představu tu mám dva příklady se stejným cílem, ale jinými výsledky.

První příklad:

30 letý muž si začne spořit na penzi.

Založí si penzijní připojištění a začne si měsíčně ukládat 500,- Kč + 130,- Kč navíc státní podpory. Do důchodu mu zbývá 38 let.

Bude-li tento člověk spořit poctivě každý měsíc, pak v den odchodu do penze bude mít naspořeno cca 320 000,-Kč . To ale není částka, kterou za 38 let spoření dostane. Na peníze působí inflace. (Inflace = oslabení reálné hodnoty měny vůči zboží nebo službám, které spotřebitel kupuje) Takže jeho slibných cca 320 000,- Kč bude mít hodnotu cca 130 000,- Kč.

Muž měl v produktivním věku měsíčně čistý příjem 21 000,- Kč. Dnes by byl jeho státní důchod 12 000,- Kč . Ale kdo ví, co bude se státním důchodem za 38 let? Jak hodně se dá spoléhat na to, že se o nás stát postará? Příjem tohoto člověka klesne minimálně o 9 000,- Kč a bude se muset více uskromnit, aby ho jeho naspořené peníze zajistily déle než 1,5 roku.

Překvapilo vás to? Pojďme se podívat na druhý příklad.

30 letý muž začne investovat 500,- Kč měsíčně. Do důchodu mu zbývá 38 let. Přestože je velmi konzervativní, může si dovolit i rizikovější portfolio do podílových fondů. Důležité je, že může využít složené úročení. (Složené úročení= úroky z vložených peněz a úroky z úroků mohou tvořit větší část účtu, než samotný vklad).

Za 38 let zaplatí (včetně poplatků) cca 220 000,- Kč s výnosem 7% p.a. Očekává cca 1 100 000 ,- Kč. Počítáme-li s 2,5% inflací za 38 let, sníží se hodnota 1 100 000,- Kč na 430 000,- kč. Společně se státním důchodem 12 000,- Kč zbyde více peněz na volný čas, děti a rodinu.

Pokud se tedy rozhodnete spořit si efektivně na důchod, je potřeba zvážit všechny možnosti, které vám trh nabízí tak, aby vaše investice pro vás byly opravdu přínosné. Doporučuji nechat si poradit skutečnými odborníky přes finance, kteří vám řeknou, jak se zabezpečit na stáří.