Příspěvky

spořící účty srovnání 2019

Česká národní banka (ČNB) během loňského roku hned pětkrát zvýšila sazby. Díky tomu se čekalo, kdy se začne zvyšovat zhodnocení i na spořicích účtech. A to se přibližně od konce roku 2018 začalo i dít.

 

Nejprve si pojďme říct, co to spořicí účet je. Spořicí účet je bankovní účet. V některých případech bývá navázán k účtu běžnému. Slouží k odkládání finančních prostředků např. pro tvorbu rezervy (doporučuje se rezerva ve výši 3 až 6 měsíčních platů – min. na pokrytí všech výdajů).

Pokud bychom měli porovnat klady a zápory spořicích účtů, shrnuje to následující tabulka:

 

Výhody Nevýhody
výnos zpravidla vyšší než na běžném účtu zhodnocení je většinou nižší než inflace, tedy peníze ztrácejí svou hodnotu
likvidita – peníze jsou takřka obratem k dispozici u některých bank nutnost vedení běžného účtu
cena – ve většině případů jsou zcela zdarma
bezpečnost – vklady jsou u bank ze zákona pojištěny

 

Akční nabídky bank

Češi jsou milovníci různých slev nebo akčních nabídek. Vypadá to, že poslední dobou se podobnou cestou vydávají i některé banky se svými akčními nabídkami na spořicí účty. Je ale vždy potřeba se podívat na podmínky založení a vedení spořicího účtu (může být třeba zpoplatněný běžný účet – resp. být podmínka na založení spořicího účtu společně s účtem běžným, může být podmínka aktivního využívání běžného účtu).

Je třeba sledovat, na jakou dobu akční nabídka platí a obecně vždy, jaká částka se tímto úrokem úročí. V drtivé většině případů se totiž částka např. nad 300 000 Kč úročí výrazně nižší sazbou (většinou v řádech desetin nebo setin procent) než částka nižší. A např. u Wüstenrotu je akční sazba podmíněna výpovědní lhůtou (pokud je o bonusový úrok zájem, klient se musí zavázat, že rok prostředky nevybere). A některé bonusové nabídky jsou podmíněny i příchodem nějaké určené minimální výplaty (např. 35 000 Kč), popř. investováním do podílových fondů v dané bance.

 

Zhodnocení

Aktuálně nabízí zhodnocení bez ohledu na výši vložené částky zcela bez podmínek jen dvě banky. Trinity Bank (dříve Moravský peněžní ústav) nabízí sazbu 1,18% pro libovolnou výši vložených prostředků, banka Creditas pak nabízí sazbu 1% a pro částky nad 750 000 Kč dokonce sazbu 1,1%.

Pokud bychom měli spořicí účty shrnout, konečně se blýská na lepší časy a banky nabízejí vyšší zhodnocení než v loňském roce. S ohledem na inflaci (v únoru 2019 byla nad 2%) ale nejde o žádný zázrak, vyjma akční nabídky spořicího účtu u Raiffeisen bank (3%, ale jen na 6 měsíců) žádná další nabídka inflaci nepřekoná. I nadále by tak spořicí účty měly sloužit jako rezerva pro neočekávané výpadky v příjmech nebo např. při potřebě koupit po poruše novou lednici, pračku apod. To je vždy lepší, než si brát spotřebitelský úvěr.

 

Podívejte se níže do tabulky a zhodnoťte sami, která banka má pro Vás nejzajímavější nabídku.

Srovnání spořících účtů základní úrok Podmínky zlepšený úrok Podmínky úroková sazba max. do částky úrok nad tuto částku
Trinity bank
1,18% bez podmínek 1,18% bez podmínek neomezeně 1,18%
Hello Bank 1,5% bez podmínek 1,5% bez podmínek 300 000 Kč 0,00%
Raiffeisen bank 1% BÚ (eKonto XL), aktivní používání 3% 6 měsíců, max. 150 000 Kč 150 000 Kč x
0,7% x x 150 000 Kč – 500 000 Kč 0,01%
ING 0,5% bez podmínek 2% na 6 měsíců 300 000 Kč 0,1%
Air bank 0% bez podmínek 1% BÚ + 5x měsíčně platit kartou 250 000 Kč 0% (0,2% při splnění podmínek)
Equa bank 0,2% bez podmínek 1% bez podmínek 500 000 Kč x
1% bez podmínek 1% bez podmínek 500 000 Kč –      10 000 000 Kč 0,01%
Equa bank 0,2% spořící účet HIT 1% BÚ + 3x měsíčně platit kartou 200 000 Kč x
0,2% 0,2% 10 000 000 Kč 0,01%
Sberbank 0,53% bez podmínek 1,03% BÚ + aktivní využívání 300 000 Kč x
0,23% bez podmínek 0,23% bez podmínek 300 000 Kč –                  1 000 000 Kč x
0,01% bez podmínek 0,23% BÚ + aktivní využívání 1 000 000 Kč –                   3 000 000 Kč 0,01%
Wüstenrot 0,5% bez podmínek 1,0% fixace prostředků na 1 rok 30 000 Kč –                     1 500 000 Kč pod 30 000 Kč nebo nad                              1 500 000 Kč:    0,1%
1,6% nový klient + fixace peněz na 1 rok 30 000 Kč –                     1 500 000 Kč
Banka Creditas 1% bez podmínek 1,1% nad 750 000 Kč neomezeně 1,1%
mBank 0,01% bez podmínek 0,3% aktivní používání BÚ 30 000 Kč –                   100 000 Kč 0,01%,                                       0,5% pod                    30 000 Kč
Česká spořitelna 0,2% bez podmínek 0,2% bez podmínek 200 000 Kč 0,01%
Unicredit bank 0,05% bez podmínek 0,05% bez podmínek 500 000 Kč 0,01%
0,01% spoření Plus 0,05% 200 000 Kč –                 20 000 000 Kč 20 000 000 Kč 0,01%
FIO banka 0,45% min. 100 Kč, do 1 000 000 Kč 0,55% 1 000 000 Kč –               10 000 000 Kč 10 000 000 Kč 0,6%
Komerční banka 0,15% bez podmínek 2% do konce roku 2019, uzavření do 30.6.2019 3 000 000 Kč x
0,35% pro smlouvy od 30.6.2019 10 000 000 Kč x
0,01% bez podmínek 0,51% do 30.6.2019 10 000 000 Kč 0% (0,5% bonusová)
Moneta money bank 0,1% Genius 9 0,5% BÚ + min.                      7 000 Kč měsíčně 100 000 Kč x
0,20% 100 000 Kč –                         2 000 000 Kč 0,1%
0,3% Gold 0,70% příjem 35 000 Kč nebo min. 500 000 Kč v investicích 1 000 000 Kč 0,10%
1,10% splnění obou podmínek
Oberbank AG 0,01% BÚ (jen tam lze převádět peníze ze spořícího účtu) 0,01% x 75 000 Kč x
0,02% 0,02% 150 000 Kč
0,03% 0,03% 750 000 Kč
0,04% 0,04% 1 500 000 Kč 0,05%
ČSOB 0,01% bez podmínek 0,21% 250 000 Kč 0,01%
0,41% BÚ + investice min. 1 000 Kč měsíčně
zhodnoceni financi

Oblíbený produkt, který využívá spousta lidí, je spořící účet. Spořící účet nabízí téměř každá banka. Jeho „výhodou“ je, že z něj nelze vybírat přes bankomat. Klient musí sednout k počítači a převést si požadovanou částku na svůj běžný účet. V současné době ale spořící účty nepřevyšují hranici inflace, takže žádné velké zhodnocení zde nečekejte. Úrokové sazby se pohybují v jednotlivých bankovních ústavech od 0,05% do 1,5%.

Přehled spořících účtů: https://snadne-finance.cz/banky-konecne-zvysuji-sazby-na-sporicich-uctech/.

Dalším nástrojem, alternativou pro spořící účty, mohou být fondy peněžního trhu.  Fondy peněžního trhu jsou základní kategorií podílových fondů a slouží hlavně ke krátkodobému zhodnocování peněžních prostředků. Jsou vhodné především pro konzervativní investory, kteří očekávají od své investice stabilní vývoj s minimálním kolísáním (volatilitou) její hodnoty. Fondy peněžního trhu investují především do nástrojů peněžního trhu a vysoce bezpečných, krátkodobých dluhopisů (například státních dluhopisů nejrozvinutějších ekonomik). Portfolio těchto fondů bývá široce diverzifikováno, aby došlo k maximálnímu snížení rizika tohoto tipu investice. Výnosy fondů peněžního trhu se pohybují v rozmezí 1 % – 3 % p.a.

Z konzervativních investic nelze opomenout ani „penzijko“. Zde od roku 2013 fungují tzv. transformované fondy, ty jsou součástí III. pilíře důchodového systému. Transformovaný fond vznikl transformací z penzijního fondu, který fungoval do konce roku 2012. Účastníci těchto fondů mají jistotu, že jejich prostředky nikdy nemohou získat záporné zhodnocení. Na druhé straně ale nemohou dosahovat výraznějšího zhodnocení v porovnání s jinými investičními produkty. Hlavní výhodou transformovaných fondů je daňová úleva a státní příspěvek.

Státní podpora /měsíční/ je následující:

  • 100 Kč – SP 0 Kč
  • 300 Kč – 90 Kč
  • 400 Kč – 110 Kč
  • 500 Kč – 130 Kč
  • 600 Kč – 150 Kč
  • 700 Kč – 170 Kč
  • 800 Kč – 190 Kč
  • 900 Kč – 210 Kč
  • 1000 Kč – 230 Kč (maximum státní podpory)

Dalším nástrojem se zajímavými výnosy mohou být podílové fondy. Ty se používají nejčastěji na pravidelné (měsíční) investování a mohou obsahovat akcie, podílové listy, obligace i další nástroje peněžního trhu. Tady můžeme s velkou pravděpodobností očekávat výnos mezi 4 – 8 %. Pro snížení rizika tohoto tipu investice potřebujeme výrazně delší časový horizont (minimálně 6 a více let). Zejména akcie mohou v čase výrazně kolísat. Výhodou tohoto kolísání (volatility) je fakt, že v době poklesu nakupujete “ve slevě” (za stejnou měsíční investici nakoupíte víc kusů). Díky delšímu investičnímu horizontu máte pak dostatek času na to, aby se hodnoty dostaly opět nahoru a mohli jste je zase prodat. Začít takto investovat má smysl již od 500 Kč měsíčně.

V současné době je v nabídce na českém trhu více jak 1000 podílových fondů, které pokrývají celý svět a všechny investiční nápady.

česká národní banka hypotéku

Po zvyšování základní úrokové sazby ČNB a tím rostoucích úroků u úvěrů, zejména hypoték, zareagovaly banky i mírným zvýšením sazeb na svých spořících účtech.

 

U některých bank nyní můžete zhodnotit své peníze i o více než jedno procento.

 

Z tohoto pohledu je nejzajímavější Hello spořící účet od Hello bank! se zhodnocením 1,5 % p.a. Dále pak Spořicí účet – Banka CREDITAS od Banka CREDITAS se zhodnocením 1,1 % p.a. Oba spořící účty jsou zajímavé tím, že nemusíte mít u dané banky založený běžný účet.

Dalšími bankami, poskytujícími zhodnocení vašich finančních prostředků o jedno a více procent ročně, jsou Sberbank CZ a jejich FÉR spoření PLUS se zhodnocením 1,03 % p.a., Equa bank se Spořícím účtem HIT se zhodnocením 1 % p.a. a Air Bank a Spořicí účet s bonusovou sazbou rovněž se zhodnocením 1 % p.a. U těchto bank je nutností mít běžný účet. U Equa bank navíc musíte zaplatit platební kartou alespoň třikrát v měsíci, jinak se sazba snižuje na 0,2 % p.a. a u Air Bank musíte zaplatit pětkrát měsíčně platební kartou, jinak sazba klesne dokonce na 0 % p.a.

Za zmínku stojí ještě Spořicí účet k běžnému účtu od Waldviertler Sparkasse Bank AG se zhodnocením 0,8 % p.a. s podmínkou aktivního  vedení osobního, penzijního či podnikatelského účtu u WSPK. Dále eKonto Flexi od Raiffeisenbank se zhodnocením 0,75 % p.a. s podmínkou mít založen běžný účet,  Spořicí účet Gold (s aktivním účtem) od MONETA Money Bank a se zhodnocením 0,7 % p.a. a podmínkou mít běžný účet Gold s minimálním měsíčním kreditním příjem 35 000 Kč a Fio konto od Fio banka se zhodnocením 0,6 % p.a. s možností převodů prostředků na účty u Fio banky a jeden zvolený externí účet a možností zadávání trvalých příkazů a vydání platební karty MasterCard Debit Contactless.

 

Ostatní banky nabízejí zhodnocení na spořících účtech mírně nad 0,5 % p.a. až po 0,01 % p.a. v případě mBank.

Na srovnání všech spořících účtů je možné se podívat na https://www.mesec.cz/produkty/sporici-ucty/.

 

Alternativou ke spořícím účtům může být investování do dluhopisových podílových fondů, kdy se doporučený investiční horizont u vybraných fondů pohybuje od 1 roku až po 6 let.

 

Výnosnost fondů má široké rozpětí, proto je dobré investici konzultovat s odborníkem a seznámit se s možnými riziky.

 

Existuje celá řada dluhopisových fondů. Pro příklad jsou zde uvedeny jen některé z nich:

  • Templeton Global Bond Fund s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 0,5 %.
  • NN (L) International Czech Bond s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 0,2 %.
  • Generali Fond konzervativní s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 0,4 %.
  • Pioneer Strategic Income s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 0,5 %.
  • Conseq Invest Dluhopisový s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 0,8 %.
  • Conseq Korporátních dluhopisů s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 1,5 %.
  • Amundi Funds – Emerging Markets Bond CZK s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 2,4 %.
  • J&T Bond CZK s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 4,4 %.

Modelace pro srovnání

modelace sporici ucet

Odkládání přebytku 2 000 Kč na spořící účet se zhodnocením 1,5 % p.a. po dobu 10 let.

 

Převedení úspor ve výši 200 000 Kč na spořící účet se zhodnocením 1,5 % p.a. na dobu 10 let.

 

Pravidelné měsíční investování 2 000 Kč do podílových fondů se zhodnocením 4,5 % p.a. s horizontem 10 let.

 

Jednorázová investice vy výši 200 000 Kč do podílových fondů se zhodnocením 4,5 % p.a. s horizontem 10 let.

Závěr

Z modelací vyplývá, že při vhodném výběru a podstoupením určitého rizika lze své peníze zhodnotit lépe investováním do dluhopisových fondů než odkládat peníze na spořící účet.

 

ODMÍTNUTÍ ODPOVĚDNOSTI
Disclaimer: Tento článek má pouze informativní charakter a neslouží jako investiční doporučení dle zákona č. 256/2004 Sb. o podnikání na kapitálovém trhu. Při zpracování tohoto článku autor vycházel z veřejně dostupných zdrojů.

Spousta lidí se v dnešní době bojí své finanční prostředky investovat, proto je odkládají na běžné účty v domnění, že je to pro ně výhodnější varianta. Neuvědomují si však, že jejich peníze časem ztrácejí svou hodnotu rychleji, než si dovedou představit, každý rok je totiž znehodnocuje inflace.

 

Zde je přehled vkladů obyvatel a možnosti, které volí ke spoření svých finančních prostředků.

Peníze uložené na běžných účtech se pohybují v řádech miliard korun. Ročně však díky inflacityto peníze ztrácí hodnotu okolo 2%. Řešení, jak toto omezit je přitom velice jednoduché.

 

Jak zabránit znehodnocování peněz?

Jednoduše tím, že je budeme spořit efektivněji. Druhů spoření je několik. Jedním z nich je investování.

Investovat se dá různými způsoby. Existuje několik tisíc druhů investičních instrumentů. Investicí zabráníte nejen znehodnocování vašich prostředků, ale zároveň svůj kapitál rozšiřujete. Váš poradce vám nastaví investici podle vašeho rizikového profilu, nemusíte se tedy obávat, že o peníze přijdete.

Pokud i přesto preferujete jiné druhy spoření, můžete zvolit například spořicí účet. Spořicích účtů je několik, proto musíme být při jejich výběrů opatrní. Ne každý spořicí účetnám totiž ochrání peníze před inflací. Je důležité si vybrat spořicí účet, u kterého je zhodnocení aspoň 2%. Sice nám to nic nevydělá, ale ochrání to peníze před znehodnocováním. Některé spořicí účty jsou bez poplatků, u jiných se můžou poplatky objevit. Částka, kterou budete na spořicí účet vkládat, je jen na vás a zároveň máte své peníze k dispozici kdykoliv.

Dalším typem spoření jsou termínované vklady. Velice bezpečný způsob spoření, který nám ochrání peníze před inflací a zároveň nám i něco vydělá navíc. Je to garantovaný způsob spoření, tudíž se nemusíte obávat, že o peníze přijdete. Peníze jsou na termínovaném vkladu odloženy na dobu, kterou si stanoví banka.