Příspěvky

David Oršulík

Stavební spoření – vše o státní podpoře

Stavební spoření - vše o státní podpoře

Stavební spoření je původně určeno pro financování bydlení. Klient pravidelně vkládá peníze na svůj stavební spořicí účet a v průběhu času získává nárok na úvěr na bydlení s výhodnými podmínkami, jako například nižší úrokovou sazbu a delší splatnost. Stavební spoření je často využíváno k financování vlastního bydlení, rekonstrukci nebo koupě nemovitosti.

Vývoj státní podpory u stavebního spoření

Stavební spoření je v ČR již od roku 1993.

V té době dosahovala státní podpora až 4 500 Kč. Mohla dělat 25 % ročně z uspořené částky, maximálně však z 18 000 Kč.

Od roku 2004 klesla na 3 000 Kč, bylo to ve výši 15 % ročně z uspořené částky, maximálně však z 20 000 Kč. Doba spoření se prodloužila z pěti na šest let.

A od roku 2011 klesla podpora na 2 000 Kč. Činí 10 % z uspořené částky, maximálně z 20 000 Kč.

 

Budoucnost státní podpory u stavebního spoření

Vláda plánuje zrušit státní podporu u nových smluv. U současných smluv se může státní podpora snížit o polovinu, tedy maximálně 1 000 Kč za rok. Změny vláda plánuje zavést od 1.ledna 2024.

 

Vyplatí se nové stavební spoření pro účely tvorby střednědobé rezervy?

Obzvláště v dnešní době vyšších úrokových sazeb je na trhu mnoho zajímavějších, výnosnějších a na poplatky méně nákladnějších alternativ spoření.

 

S vhodným výběrem Vám rád poradím.

 

/0 Komentáře/napsal
Jitka Minaříková

Jak nejlépe spořit pro děti?

Jak nejlépe spořit pro děti?

Často se na schůzkách setkávám s dotazy klientů, jak nejlépe vytvářet finanční rezervy pro start dětí do života.  Možností pro odkládání úspor je celá řada, velké rozdíly panují v očekávaném výnosu a rizikovosti.

 

Podle průzkumu investiční platformy Portu téměř (67 %) rodičů svým dětem spoří nebo investují na lepší start do života. Tři čtvrtiny spořicích rodičů tak činí pravidelně a většina (81,5 %) spravedlivě, každému z dětí stejně. Nejčastěji jde o částku v rozpětí 500 – 1 500 korun měsíčně, kterou odkládá dětem téměř polovina spořících rodičů:

 

  • Nejvyužívanější formou je stavební spoření, které má pro své děti založeno 6 z 10 (59 %) dotázaných.
  • Dalším v pořadí je dětský spořicí účet, který dětem pořídili 4 z 10 (39 %) rodičů.
  • Další spořicí a investiční produkty jsou využívány výrazně méně – podílové fondy má pro své děti 7,5 % rodičů, akcie či dluhopisy anebo alternativní investice jen něco kolem 4 % rodičů.

 

Každá z možností má své pro a proti. Pojďme se na jednotlivé možnosti podívat.

 

  • stavební spoření – garance vkladu, úrokový výnos vůči inflaci a státní podpora bohužel nestačí na pokrytí současné inflace
  • spořící účty – zhodnocení dle repo sazby ČNB, nyní na 7%, garance vkladu, vysoká likvidita, ale z dlouhodobého pohledu zhodnocení značně kolísá a na inflaci rovněž nestačí
  • investice – jsou potenciálem vyšších výnosů zejména z pohledu délky investovaných prostředků, zajišťují ochranu před inflací a mají výbornou likviditu

 

Jak vidíte, možností je mnoho, jsme každý jiný, máme své plány, chutě i představy o tom, co se nám líbí a co ne a také o tom, jaká rizika jsme ochotni pro vyplnění svých plánů, cílů, či snů podstoupit.

 

Každý z nás má také jiná měřítka. Co je pro jednoho dobrou zábavou, může být pro jiného nepředstavitelné…

Pokud patříte mezi rodiče, kteří už spoří a chcete si ověřit, zda to Vaše nastavení odpovídá Vaším cílům, vyplňte kontaktní formulář a domluvíme se na termínu nezávazné schůzky.

Pokud o spoření teprve uvažujete a chcete začít spořit, také vyplňte kontaktní formulář a domluvíme se na nezávazné schůzce.

/0 Komentáře/napsal
Ing. Filip Malota

Přežije stavební spoření rok 2022?

Přežije stavební spoření rok 2022?

V současné době probíhá nejen v médiích diskuze o návrhu ministra financí, v němž chce zrušit státní podporu stavebního spoření.

Z pohledu úspory výdajů státního rozpočtu se však toto rozhodnutí nezdá příliš významné. Konkrétně jde o něco přes 4 miliardy, přičemž potřeba je uspořit řádově stovky miliard. Nicméně stavební spoření, i když jeho zlatá éra je pryč, se stále týká přibližně jedné třetiny obyvatel ČR, konkrétně jde o 3,2 milionu klientů stavebních spořitelen.

Proč by se stavební spoření rušit nemělo?

Důvodů, proč k faktickému zrušení stavebního spoření pravděpodobně nedojde, je několik. Zmíním dva hlavní.

  1. Hlavním argumentem je možnost získání nezajištěného úvěru, a to výrazně levněji, než jsou aktuální sazby hypoték (sazba řádného úvěru ze stavebního spoření může být maximálně 3 % nad úročení vkladů, což je u stavebních spořitelen standardně do 1 %). V době, kdy řada obyvatel uvažuje o investicích do snížení energetické závislosti svých domácností, to vypadá jako silný argument.Méně se již mluví o tom, že kvůli maximalizaci efektu státní podpory se cílové částky stavebního spoření nejčastěji pohybují kolem 250 tisíc, čemuž odpovídá i výše případného budoucího úvěru ze stavebního spoření. A popravdě, za to si dnes v souvislosti s bydlením mnoho nepořídíte.
  2. Dalším relativně silným argumentem proti zrušení stavebního spoření je, že by z finančního trhu zmizel dlouhodobý nezajištěný úvěr (na 20 i více let). Takový v současnosti běžné banky vůbec nenabízí.

Proč nejspíš ke zrušení stavebního spoření nedojde?

Ovšem hlavní důvod, kvůli kterému, dle mého soudu, padne myšlenka faktického zrušení stavebního spoření pod stůl, je jinde.

Těžko se totiž najde vůle sáhnout na státní podporu u již uzavřených smluv. A vzhledem k tomu, že stavební spoření je produkt na minimálně šest let (doba, která je podmínkou pro získání státní podpory), odkládá se o tuto dobu i hlavní efekt úspory pro státní rozpočet.

/0 Komentáře/napsal
Tomáš Kopecký

Peníze pod polštářem a další investice „na jistotu“

 

Pod polštářem

Prý jediné místo, kde o ně nepřijdete. Najdou se mezi námi lidé, kteří mají své peníze rádi pevně v rukou, nevěří bankám, nechtějí být sledováni, za co utrácejí a tak podobně.

Výhody a nevýhody:

  • peníze máte stále u sebe,
  • můžou Vás vykrást,
  • přijdete o ně v důsledku požáru, povodně, apod..

Doporučená doba investice:

  • raději žádná.

Vzorová modelace pro při odkládání 1 000 Kč měsíčně „pod polštář“. Počítáme s předpokládanou inflací na úrovni 2 %.

Výnos: – 11,045 Kč 

Nominální výnos investice: 0 Kč (bez vlivu inflace)

 

Peníze v bance – spořící účty a termínované vklady

V bankách drží své finance většina obyvatel z důvodu bezpečí, jejich správy a obhospodaření, někdo jen z důvodu pohodlí, jiný zase nechce nosit hotovost. Většina lidí však spoléhá na JISTOTU v podobě pojištění vkladu. Toto pojištění vkladu se ale vztahuje pouze na vklady do výše 100.000 EUR a kdyby reálně došlo na nutnost vyplatit tyto pojištěné peníze jejich majitelům, je velkou otázkou, na kolik jedinců by se dostalo. Asi tolik k jistotě, na kterou tolik lidí nedá dopustit.

Výhody a nevýhody:

  • pojištění vkladu,
  • peníze k dispozici téměř ihned,
  • peníze nesou úrok od 0,001% cca po 2,5% (horní hranice je samozřejmě pro bonitní klienty, kteří mají v bance cca půl milionu korun a více a rozhodnou se je investovat s bankéřem).

Doporučená doba investice:

  • do 2-3 let.

Vzorová modelace pro investování v bance. Investováno 1 000 Kč měsíčně při ročním zhodnocení 1 %. Počítáme s předpokládanou inflací na úrovni 2 %.

Výnos: – 5.675 Kč

Nominální výnos investice: 6.121 Kč (bez vlivu inflace)

 

Stavební spoření

Snad každý ho měl, má nebo pamatuje. Státem podporovaná investice do bydlení. Pro spoustu lidí bezpečná a jistá investice/spoření. Jenže kdo z Vás si pamatuje státní příspěvek 4.000,- Kč za rok? To už dnes taky není pravda. Dnes dostane maximálně 2.000,- Kč a na své peníze nemůžete 6 let sáhnout, protože byste o příspěvek přišli. Takže poloviční příspěvek a nejistota, zda nebudete své peníze v budoucnu potřebovat.

Výhody a nevýhody:

  • při správném nastavení zhodnocení v rozmezí od 2,5% do 3,5%,
  • musíte vědět, jak správně nastavit cílovou částku,
  • při sjednání zaplatíte poplatek a každý rok také vedení účtu,
  • peníze jsou zamknuty na 6 let, jinak přijdete o státní příspěvek.

Doporučená doba investice:

  • rovných 6 let.

Vzorová modelace pro stavební spoření. Investováno je 1 000 Kč měsíčně při ročním zhodnocení 2,2 % včetně započítané státní podpory. Počítáme s předpokládanou inflací na úrovni 2 %.

Výnos: + 1.173 Kč

Nominální výnos investice: 12.597 Kč (bez inflace)

 

Podílové fondy – dluhopisové a nemovitostní

  • zhodnocení od 3,5% do 5,5%,
  • ke svým penězům máte kdykoliv přístup,
  • procento výnosu se může hýbat,
  • riziko ztráty vložených prostředků pouze při krachu společnosti (v jednom fondu, ale můžete investovat třeba do tisíce různých společností).

Doporučená doba investice:

  • 3-5 let.

Vzorová modelace pro investování do dluhopisových či nemovitostních podílových fondů. Investování je 1 000 Kč měsíčně při ročním zhodnocení 4,5 %. Počítáme s předpokládanou inflací na úrovni 2 %.

Výnos: + 15.639 Kč

Nominální hodnota investice: 30.476 Kč (bez inflace)

 

 Podílové fondy – akciové

  • zhodnocení od 5,5% do 9% (je možno získat i více),
  • peníze opět kdykoliv získáte zpět,
  • procento výnosu se může hýbat (stále jste vlastníky akcií, jen se na chvíli změnila jejich cena),
  • riziko ztráty vložených prostředků pouze při krachu společnosti (opravdu věříte, že tady zítra nebude Google, Microsoft, Apple, Coca-Cola, Nike, Adidas, Audi, BMW, Zentiva atd.).

Doporučená doba investice:

  • 8-10 let.

Vzorová modelace pro investování do akciových podílových fondů. Investování je 1 000 Kč měsíčně při ročním zhodnocení 7 %. Počítáme s předpokládanou inflací na úrovni 2 %.

Výnos: + 33.592 Kč

Nominální hodnota investice: 51.052 Kč (bez inflace)

 

Inflace – 2%

Česky: znehodnocení peněz (zdražování potravin a služeb). Kolik si pamatujete, že stál kopeček zmrzliny dříve a kolik stojí dnes? Ano tohle je inflace. A tu teď musíte každý rok odečíst od výše uvedených zhodnocení a vyjde Vám kolik procent Vaše peníze SKUTEČNĚ VYDĚLÁVAJÍ!

Inflaci a jejímu fungování jsme věnovali samostatný článek zde.

 

/0 Komentáře/napsal