Příspěvky

Penzijní spoření v roce 2017

Vidíte na svém výpise, že se hodnota Vašich peněz zvedla. Je tomu ale skutečně tak? Pojďme se na to podívat blíže. Růst naspořených prostředků vypadá opticky sice pěkně, ale musíme se podívat na to, zda naše finance PŘEKONALY INFLACI. V opačném případě sice vidíme růst, ale za tyto prostředky si koupíme méně zboží a služeb než třeba před rokem.

Pro zjednodušení Vám princip vysvětlím na kostce másla:

  • Vezměte si, že byste za 1000 Kč kupovali pouze kostky másla.
  • Kolik kostek byste za svou tisícovku koupili před rokem? A kolik dnes?!
  • Máslo přece vyskočilo na dvojnásobek své původní ceny.
  • A přibližně takto se dá laicky popsat  INFLACE.
  • Hodnota inflace se v loňském roce pohybovala okolo 2,5%. Pokud tedy Váš fond nevydělal více, JSTE VE ZTRÁTĚ a to i přesto, že se částka na Vašem účtě zvýšila!

 

Transformované fondy (třetí pilíř důchodového systému)

Zde se bavíme o fondech, které si účastníci sjednali do konce roku 2012. Lidé si je často pamatují podle garance nezáporného zhodnocení. To bohužel platí pouze pro nominální hodnotu. Jinými slovy – pokud byste měli na účtě 10.000 Kč a za minulý rok jste na něj neposlali ani korunu, máte garanci, že i v dalším roce na účtě najdete minimálně 10.000 Kč. Jenže díky INFLACI si za ně koupíte výrazně méně kostek másla, protože zhodnocení těchto fondů bylo nižší než inflace!

Výnosy transformovaných fondů

Penzijní společnostOdhad penzijních společností za rok 2017Výsledek za rok 2016
Allianz0,30% – 0,40%1,03%
AXA0,90%1,03%
ConseqVýnos se nebude příliš lišit od roku 2016.0,47%
České pojišťovnyVýnos bude na obdobné úrovni jako v roce 2016, tedy v řádu desetin procenta.0,94%
České spořitelny0,5%0,68%
ČSOBBez komentáře.0,7%
Komerční bankyBez komentáře.0,66%
NNPředpokládá výsledek na úrovni roku 2016.0,66%
inflace2,5%0,7%

 

Účastnické fondy (doplňkové penzijní spoření)

Jedná se o fondy, do kterých člověk vstoupil po roce 2013. Tyto fondy už nemají „garanci“. Na druhou stranu, pokud hodláte investovat delší dobu, především 10 a více let, je zde velmi vysoká pravděpodobnost lepšího zhodnocení!

Výnosy účastnických fondů v roce 2017

Penzijní společnostÚčastnický fondVýnos za rok 2017Celkový výnos od začátku fungování fondu
NNRůstový fond*14,04%10,32%
ConseqGlobální akciový fond 9,96%64,02%
České spořitelnyDynamický fond8,20%23,30%
České pojišťovnyDynamický fond8,20%21,00%
Komerční bankyDynamický fond7,51%19,09%
ČSOBDynamický fond5,53%26,99%
České pojišťovnyVyvážený fond4,10%15,00%
AllianzDynamický fond4,07%16,00%
České spořitelnyVyvážený fond3,70%13,80%
Komerční bankyVyvážený fond2,90%8,46%
ČSOBVyvážený fond2,62%15,66%
Inflaceinflace2,50%-----
České spořitelnyEtický fond**1,00%1,00%
České spořitelnyKonzervativní fond0,60%1,60%
České pojišťovnyKonzervativní fond0,00%7,50%
AXAVyvážený fond ***-0,10%12,21%
AllianzVyvážený fond-0,72%8,71%
ConseqKonzervativní fond-0,90%1,71%
ČSOBKonzervativní fond-0,94%3,74%
NNVyvážený fond****-0,99%0,92%
ConseqDluhopisový fond-1,04%9,83%
AXADluhopisový fond-1,33%2,99%
AXAKonzervativní fond-1,38%2,37%
Komerční banky Spořicí fond*****-1,39%-0,59%
ČSOBGarantovaný fond-1,41%1,44%
Komerční bankyKonzervativní fond-1,57%0,31%
AllianzKonzervativní fond-1,63%2,28%
NNKonzervativní fond-1,93%0,28%

 

Závěr

Každý by si měl uvědomit, že minulé výnosy NEJSOU ZÁRUKOU těch budoucích! Proto, pokud jste se rozhodli na svých smlouvách cokoliv změnit, doporučuji se obrátit na nezávislého finančního poradce a probrat s ním Vaše možnosti.

Nedávno jsem četla průzkum investičního chování Čechů, který ukázal, že jsou Češi ochotní investovat průměrně až 20 tis. korun ročně. Reálná skutečnost je nyní však trochu jiná. Češiinvestují stěží polovinu, zatímco jim peníze leží na spořicím účtu s minimálním (téměř nulovýmzhodnocením a vyplatí se jen díky nízké inflaci. Právě nyní je ta pravá doba to změnit. Read more

Podmínky pro Váš starobní důchod jsou nejisté. Stále dochází ke zpřísňování pravidel pro jeho přiznání, částka se stále snižuje a pravidla pro výpočet mění. Proto se na stáří nespoléhejte jen na pomoc státu, ale začněte si spořit.

Read more

Už jen to, že jste se rozhodli začít se spořením na penzi a nespoléhat se na státní důchod, je úspěch. Investujete ale své peníze do správných nástrojů, které vás finančně zajistí na stáří? Pro představu tu mám dva příklady se stejným cílem, ale jinými výsledky.

První příklad:

30 letý muž si začne spořit na penzi.

Založí si penzijní připojištění a začne si měsíčně ukládat 500,- Kč + 130,- Kč navíc státní podpory. Do důchodu mu zbývá 38 let.

Bude-li tento člověk spořit poctivě každý měsíc, pak v den odchodu do penze bude mít naspořeno cca 320 000,-Kč . To ale není částka, kterou za 38 let spoření dostane. Na peníze působí inflace. (Inflace = oslabení reálné hodnoty měny vůči zboží nebo službám, které spotřebitel kupuje) Takže jeho slibných cca 320 000,- Kč bude mít hodnotu cca 130 000,- Kč.

Muž měl v produktivním věku měsíčně čistý příjem 21 000,- Kč. Dnes by byl jeho státní důchod 12 000,- Kč . Ale kdo ví, co bude se státním důchodem za 38 let? Jak hodně se dá spoléhat na to, že se o nás stát postará? Příjem tohoto člověka klesne minimálně o 9 000,- Kč a bude se muset více uskromnit, aby ho jeho naspořené peníze zajistily déle než 1,5 roku.

Překvapilo vás to? Pojďme se podívat na druhý příklad.

30 letý muž začne investovat 500,- Kč měsíčně. Do důchodu mu zbývá 38 let. Přestože je velmi konzervativní, může si dovolit i rizikovější portfolio do podílových fondů. Důležité je, že může využít složené úročení. (Složené úročení= úroky z vložených peněz a úroky z úroků mohou tvořit větší část účtu, než samotný vklad).

Za 38 let zaplatí (včetně poplatků) cca 220 000,- Kč s výnosem 7% p.a. Očekává cca 1 100 000 ,- Kč. Počítáme-li s 2,5% inflací za 38 let, sníží se hodnota 1 100 000,- Kč na 430 000,- kč. Společně se státním důchodem 12 000,- Kč zbyde více peněz na volný čas, děti a rodinu.

Pokud se tedy rozhodnete spořit si efektivně na důchod, je potřeba zvážit všechny možnosti, které vám trh nabízí tak, aby vaše investice pro vás byly opravdu přínosné. Doporučuji nechat si poradit skutečnými odborníky přes finance, kteří vám řeknou, jak se zabezpečit na stáří.

V dnešní době nám termínované vklady přinášejí nízké výnosy. Jen některé družstevní záložny a banky mají výnos do 1,25% při vkladu 100 000 Kč. Pokud uložíte do banky milionkorun, můžete získat výnos 2% v J&T Bance.

 

Co nám nahradí terminované vklady?

Alternativou terminovaných vkladů jsou investice do dluhopisů. Kdo by chtěl mít větší výnos, musí investovat. Výhodné jsou fondy složené ze státních a podnikových dluhopisů. Ty nám nahradí ztrátu, kterou nám vytvoří inflace a přidají ještě i něco navíc.

 

Pro koho jsou termínované vklady?

Konzervativní klient, který chce mít peníze pojištěné a nevadí mu nízký výnos nadále využívá terminované vklady u našich bank a družstevních záložen. Kdo se však s nízkým výnosem nespokojí a nevadí mu, že své peníze nemá pojištěné je musí investovat.