TIP: Hypotéku už nedostanete tak snadně. Připravte se!

Regulace hypotéčního trhu ze strany ČNB zapříčinila omezení hypoték na 80% – 90% LTV. Stane se tedy koupě vlastního bydlení nedosažitelná? Nebojte, nestane, ale je potřeba se připravit s předstihem.

Dnes vynecháme hypotéční úvěry s 90% LTV a financování popř. dofinancování zbytku hypotéky pomocí jiného doplňujícího úvěru.

Naším cílem by mělo být mít opravdu naspořeno 20% z hodnoty nemovitosti, ale i těch 20 % nemusí vždy stačit, jelikož jsou s koupí spojené i další nezbytné vedlejší náklady jako je např. platba realitní kanceláři, 4% daň z nabytí, u výstavby projekt a náklady spojené se stavebním povolením. V některých případech se odhadní cena nemovitosti nemusí shodovat s kupní cenou. Hypoteční úvěr se poskytuje do výše 80 % odhadní ceny stanovené odhadcem, nikoli z ceny kupní.

Příprava na hypotéku

První krok je určit si plánovaný rozpočet na pořízení nemovitosti. Je dobré se také rozhodnout, zda chce člověk stavět rodinný dům nebo koupit byt. Potom se stačí podívat na podobné nemovitosti v dané lokalitě a udělat si cenový odhad potřebného rozpočtu.

Druhý krok je z předpokládané částky naspořit zhruba 25 %. K tomu poslouží pravidelná investice. Máme dvě možnosti: buďto si určíme časový horizont a vypočítáme, kolik peněz je potřeba měsíčně investovat nebo si určíme výši měsíční platby a z toho vypočteme časový horizont.

Pravidelná investice je zde velmi důležitá a výrazně lepší než například odkládání peněz na spořící účet. Jednak v konzervativní investici dosahuje zhodnocení okolo 3 – 4 % p.a., ale hlavně jde o produkt s určitým závazkem a investování tak bude mít potřebný systém a řád. Dále takové peníze nebudou tak snadno dostupné k použití na jiné věci a opravdu budou „rezervovány“ na budoucí bytové potřeby.

Třetí krok je výběr vhodného produktu, jeho založení a nastavení trvalé platby. Důležité také je, že si touto pravidelnou platbou domácnost zvykne na budoucí platbu splátky hypotéky a nebude pro ni hypotéka takový šok.

Čtvrtý krok potom už spočívá pouze ve výběru peněz z investice a v realizaci koupě nemovitosti.

Příklad z praxe

Příkladem z praxe může být koupě bytu za 1 mil. Kč (zvolil jsem kulaté číslo pro jednoduchost přepočtu na jinou částku).

Je potřeba naspořit 25 %, tedy 250 000 Kč. Dejme tomu, že si byt chceme koupit za 5 let. Předpokládejme výnos konzervativní investice 3 – 4 % p.a., ale pro jistotu budeme počítat s výnosem 3 % p.a.. V tomto případě je potřeba investovat měsíčně 3 800 Kč, což pravděpodobně člověk s cílem koupě bytu a s průměrným příjmem zvládne.

Navíc hypotéka na 800 000 Kč na 30 let bude mít při dnešních sazbách splátku okolo 3 000 Kč měsíčně, takže pro našeho klienta z příkladu bude hypotéka znamenat lehké snížení pravidelných výdajů a nikoli rapidní zvýšení, jako ve většině případů.

Shrnuto, není třeba se moc trápit omezením hypoték ze strany ČNB. Pouze je potřeba plánovat dopředu a nenechávat to na poslední chvíli.