Příspěvky

Stavební spoření - vše o státní podpoře

Stavební spoření je původně určeno pro financování bydlení. Klient pravidelně vkládá peníze na svůj stavební spořicí účet a v průběhu času získává nárok na úvěr na bydlení s výhodnými podmínkami, jako například nižší úrokovou sazbudelší splatnost. Stavební spoření je často využíváno k financování vlastního bydlení, rekonstrukci nebo koupě nemovitosti.

Vývoj státní podpory u stavebního spoření

Stavební spoření je v ČR již od roku 1993.

V té době dosahovala státní podpora až 4 500 Kč. Mohla dělat 25 % ročně z uspořené částky, maximálně však z 18 000 Kč.

Od roku 2004 klesla na 3 000 Kč, bylo to ve výši 15 % ročně z uspořené částky, maximálně však z 20 000 Kč. Doba spoření se prodloužila z pěti na šest let.

A od roku 2011 klesla podpora na 2 000 Kč. Činí 10 % z uspořené částky, maximálně z 20 000 Kč.

 

Budoucnost státní podpory u stavebního spoření

Vláda plánuje zrušit státní podporu u nových smluv. U současných smluv se může státní podpora snížit o polovinu, tedy maximálně 1 000 Kč za rok. Změny vláda plánuje zavést od 1.ledna 2024.

 

Vyplatí se nové stavební spoření pro účely tvorby střednědobé rezervy?

Obzvláště v dnešní době vyšších úrokových sazeb je na trhu mnoho zajímavějších, výnosnějších a na poplatky méně nákladnějších alternativ spoření.

 

S vhodným výběrem Vám rád poradím.

 

Konec fixace u hypotéky

Nedávno jsem byl u svého klienta na pravidelné servisní schůzce. Sešli jsme se letos o něco dříve. Klientovi bude končit fixace úrokové sazby na hypotéce, kterou si před téměř 6 lety uzavřel ve své bance.

Jak to tenkrát bylo?

Píše se rok 2016 a můj klient, říkejme mu pan Novák, chce kupovat rodinný dům v hodnotě 6 750 000 Kč. Část prostředků má naspořeno a na zbylých 5 737 500 Kč vyřizuje hypotéku.

Je doba nízkých úrokových sazeb a hypotéku si bere skoro každý. A tak i pan Novák odchází ze své banky s úvěrem a lákavou úrokovou sazbou 1,79 % zafixovanou na 6 let, s měsíční splátkou 23 736 Kč u hypotéky se splatností 25 let.

Konec fixace a nárůst úrokové sazby i měsíční splátky!

Je rok 2022 a téměř půl roku před uplynutím fixace přichází panu Novákovi z jeho banky dopis. Banka s ním chce dohodnout nové podmínky pro doplacení stávajícího dluhu na nemovitosti, který je nyní 4 724 072 Kč.

Nové podmínky jsou:

  • úroková sazba 5,9 %
  • splatnost 19 let
  • měsíční splátka 34 505 Kč

 

Nemusím zdůrazňovat, že pro domácí rozpočet pana Nováka jsou tyto podmínky neúnosné.

 

Refinancování za účelem snížení měsíční splátky!

Aby nedošlo k navýšení pravidelné měsíční splátky na úvěru o více než 10 000 Kč, připravil jsem pro pana Nováka dvě možné varianty refinancování.

Účelem refinancování je snížit měsíční zatížení rozpočtu rodiny:

  • 1. varianta zvýšení doby splatnosti na 25 let = splátka 30 149 Kč = snížení měsíční finanční zátěže rodiny o 4 356 Kč oproti variantě, kterou navrhuje klientova banka.
  • 2. variantazvýšení doby splatnosti na 30 let = splátka 28 020 Kč  = snížení měsíční finanční zátěže rodiny o 6 485 Kč oproti variantě, kterou navrhuje klientova banka.

 

Další průběh po fixaci dle aktuálních sazeb a finanční situace klienta

Pan Novák se nakonec rozhodl pro druhou variantu navrhovaného řešení. Zvýšil si dobu splatnosti u své hypotéky o 11 let, díky čemuž snížil měsíční finanční zátěž rodiny o 6 485 Kč oproti návrhu, který dostal od své banky. Jakmile spadne úroková sazba na rozumnou hladinu, budeme řešit refinancování a případné vrácení doby splatnosti a zkrácení hypotéky zpět.

Kvalitní majetkové komplexní poradenství a servisní schůzky!

V případě otázky ,,K čemu je dobrá služba finančního poradce?“, vzpomenu si na pana Nováka. Vše jsme vyřešili dle aktuálních potřeb a ochránili jsme rodinu před nepříjemnými finančními komplikacemi.

Pokud i vy potřebujete kvalitního finančního poradce, který by staral o finance na základě vašich potřeb, neváhejte vyplnit uvedený formulář. Rádi vás budeme kontaktovat!

Přežije stavební spoření rok 2022?

V současné době probíhá nejen v médiích diskuze o návrhu ministra financí, v němž chce zrušit státní podporu stavebního spoření.

Z pohledu úspory výdajů státního rozpočtu se však toto rozhodnutí nezdá příliš významné. Konkrétně jde o něco přes 4 miliardy, přičemž potřeba je uspořit řádově stovky miliard. Nicméně stavební spoření, i když jeho zlatá éra je pryč, se stále týká přibližně jedné třetiny obyvatel ČR, konkrétně jde o 3,2 milionu klientů stavebních spořitelen.

Proč by se stavební spoření rušit nemělo?

Důvodů, proč k faktickému zrušení stavebního spoření pravděpodobně nedojde, je několik. Zmíním dva hlavní.

  1. Hlavním argumentem je možnost získání nezajištěného úvěru, a to výrazně levněji, než jsou aktuální sazby hypoték (sazba řádného úvěru ze stavebního spoření může být maximálně 3 % nad úročení vkladů, což je u stavebních spořitelen standardně do 1 %). V době, kdy řada obyvatel uvažuje o investicích do snížení energetické závislosti svých domácností, to vypadá jako silný argument.Méně se již mluví o tom, že kvůli maximalizaci efektu státní podpory se cílové částky stavebního spoření nejčastěji pohybují kolem 250 tisíc, čemuž odpovídá i výše případného budoucího úvěru ze stavebního spoření. A popravdě, za to si dnes v souvislosti s bydlením mnoho nepořídíte.
  2. Dalším relativně silným argumentem proti zrušení stavebního spoření je, že by z finančního trhu zmizel dlouhodobý nezajištěný úvěr (na 20 i více let). Takový v současnosti běžné banky vůbec nenabízí.

Proč nejspíš ke zrušení stavebního spoření nedojde?

Ovšem hlavní důvod, kvůli kterému, dle mého soudu, padne myšlenka faktického zrušení stavebního spoření pod stůl, je jinde.

Těžko se totiž najde vůle sáhnout na státní podporu u již uzavřených smluv. A vzhledem k tomu, že stavební spoření je produkt na minimálně šest let (doba, která je podmínkou pro získání státní podpory), odkládá se o tuto dobu i hlavní efekt úspory pro státní rozpočet.

Dluhová past - jak předcházet problémům

Přichází období, které je často spojováno s krátkodobými půjčkami. Nejde však o účelové nabytí peněz, nýbrž o neúčelové, v tomto případě spojené s nákupem vánočních dárků

Někdy pár tisíc, mnohdy však i pár desítek tisíc, za které pořídíme dárky a vykouzlíme tak úsměv na tvářích svých dětí či příbuzných, vystřídají poté spíše starosti se splácením, chmury a často se díky těmto ,,malým“ půjčkám dostaneme do problémů, které mohou mít za následek i dlouhodobě neudržitelnou finanční situaci a vstup do dluhové pasti.

Do dluhové pasti se samozřejmě člověk nemusí dostat jen v období vánočních svátků. Nepříjemná situace může nastat i v průběhu celého roku, protože nečekané výdaje jsou neplánované a vždy přicházejí nárazově.

 

Co je to dluhová past?

  • dlužník není schopen splácet své dluhy,
  • neustále mu narůstají penále u starých dluhů,
  • bere si nové půjčky za často horších a horších podmínek, aby splatil dluhy staré,
  • vznikají dluhy za služby (telefon, domácnost…), protože na jejich placení nezbývají peníze.

 

Jak těmto problémům předcházet?

  • V první řadě, si určitě pročítat detailně smlouvu, kterou uzavíráme, její parametry a následně si propočítat splátky tak, aby to neomezilo výrazně moje měsíční cash-flow (rozdíl mezi měsíčními příjmy a výdaji).
  • Pokud nastane situace, že zjistíme problém a nebudeme stíhat splácet včas, okamžitě kontaktovat úvěrovou společnost, které dlužíme a vysvětlit jí situaci, ve které se nacházíme a požádat o změnu splátek či odklad splátek na dobu nezbytně nutnou. Je důležité, aby společnost věděla, že máme ochotu a z vlastní vůle chceme problém vyřešit. Samozřejmě vám půjčku neodpustí, ale minimálně k vám budou přistupovat jako k bezproblémovému věřiteli a budou se chtít dohodnout. V opačném případě by věřitel mohl, a často se to stává, dojít díky nesplacení půjčky až k exekučnímu příkazu.
  • Pokud to však jde, doporučoval bych vám tomuto předcházet a to díky vytváření krátkodobých rezerv z vašeho příjmu. Budete tak mít vaši měsíční cash-flow pod kontrolou. Plánování rezerv je sice složitější cesta, když jste navíc ovlivňováni potřebou udělat někomu radost tím, že mu něco koupíte a nemáte na to. Poté se však dostanete do finančních problémů sami a bojíte se to přiznat, protože to není nic příjemného

 

Na závěr je potřeba říci, že stará dobrá fráze ,,dělat mrtvého brouka“ se opravdu v těchto situacích vůbec nevyplácí. Problém začne přerůstat naše možnosti a pak už je jen jedna cesta, jak z toho ven. A tu nikdo z nás nechce. 

Z aktuálních statistik České leasingové a finanční asociace (ČLFA) vyplývá, že za poslední čtvrtletí poskytly nebankovní firmy prostřednictvím úvěrů, leasingu a factoringu téměř 99 miliard korun. Statistika potvrdila vzrůstající trend o 11% meziročně. Číst dále