Příspěvky

Česká národní banka

Poslaneckou sněmovnou prošla úprava práv a povinností České národní banky (ČNB). Aktuálně chybí jen podpis prezidenta ČR. Jde o dva větší okruhy. 

 

Prvním je obchodování ČNB. ČNB dosud mohla obchodovat jen velmi omezeně na peněžních trzích a jen s velmi úzkým okruhem subjektů. Nově půjde především o více subjektů (banky, stavební spořitelny, ale i pojišťovny, penzijní společnosti a další institucionární investory (pod tím si mimo jiné lze představit např. investiční společnosti)).

  

Druhá část úprav se týká hypotečních úvěrů. Dosud platilo, že pravidla hypotečních úvěrů si stanovují bankyČeská národní banka dává doporučení na různá omezení. Mezi běžná omezení patřily ukazatele LTV, DTIDSTI.

 

Pro připomenutí:

  1. LTV – jde o ukazatel celkové výše hypotéky (úvěru/úvěrů na daný účel k nemovitosti – koupě/výstavba/rekonstrukce apod.) k hodnotě nemovitosti; aktuálně je LTV max. 90% (před koronavirovou krizí bylo max. LTV 80% s tím, že max. 15% z celkového objemu hypoték může být 90% LTV).
  2. DTIpoměr celkového zadlužení žadatele (domácnosti) oproti celkovému čistému ročnímu příjmu žadatele (domácnosti); aktuálně bez omezení, před koronavirovou krizí bylo DTI rovno 9.
  3. DSTIpoměr měsíčních výdajů žadatele oproti jeho měsíčním příjmům; aktuálně bez omezení, před koronavirovou krizí bylo DTI rovno 45%.

 

Většina bank tato doporučení už nyní dodržovala. Teď však Poslaneckou sněmovnou definitivně prošla úprava, kdy ČNB tato omezení nebude vydávat formou doporučení, ale bude je moct nařídit. Důvodem pro tuto regulatorní úpravu je, aby ČNB mohla rychleji a důrazněji reagovat na makroekonomická rizika, která by mohla narušit finanční stabilitu bank. Jde především o rizika týkající se nemovitostníhohypotečního trhu

Odborníci i zástupci bank napříč trhem se většinou shodují, že tato úprava není potřebná. Banky už nyní doporučení většinou dodržovaly, samy si řídily rizika a schopnost individuálně posoudit, zda-li si zájemce hypotéku může nebo nemůže dovolit. Zároveň, jelikož šlo o doporučení, mohly banky individuálně přistupovat k různým případům a každá banka tak mohla být pro určitý typ klientů zajímavější než jiná. Nový přístup bude více přikazující bez možnosti výjimek

 

Ve stávající úpravě jsou pak dvě zmírnění:

  1. Banky u 5% objemu svých úvěrů nemusí dodržet některý ze stanovených limitů. Vždy se samozřejmě musí posoudit úvěruschopnost žadatelů.
  2. Pro mladé do 36 let budou platit mírnější pravidla, i když věkovou hranici splní jen jeden z nich. Jde o reakci na vysoké ceny nemovitostí a omezenou možnost si za krátkou dobu našetřit nezbytné vlastní zdroje na dofinancování hypotéky. Musí však jít o manžele nebo registrované partnery. Úpravou bude LTV vyšší o 10% oproti nařízením pro zbytek obyvatel, DTI vyšší o jednonásobek ročních příjmůDTSI vyšší o cca 5%.
zájem o hypotéky mírně klesá

ČNB neustále zpřísňuje podmínky pro získání hypotéky. Poslední regulace je zavedení pojmů DTI a DSTI od 1. 10. 2018. Banky jsou přesto stále zahlceny návaly žádostí o úvěr. Je to částečně proto, že v říjnu se stále zpracovávalo mnoho žádostí ze září, kdy byl o hypotéky enormní zájem. Pokles pociťujeme až na konci roku.

Důvodem enormního zájmu jsou již výše zmíněné regulace. Banky lákaly klienty na možnost posouzení žádosti podle starých pravidel, pokud bude žádost podána do konce září. Předpokládá se, že zájem o hypotéky by měl v posledním čtvrtletí klesnout zhruba o třetinu. Banky proto neočekávají, že by objemově překonaly loňský rok, kdy půjčily cca 226 miliard korun. Přísnější pravidla se týkají hlavně výše příjmů domácností vzhledem k hypotečnímu úvěru. Již dříve omezila centrální banka výši hypotéky ukazatelem LTV, což je objem úvěru k hodnotě nemovitosti.

Regulací spojených s hypotečními úvěry je celá řada. Jako největší problém vnímám u svých klientů to, že nemají vlastní zdroje, konkrétně 20 %, které banka požaduje. Při koupi bytu v hodnotě 1,5 mil. korun by činily vlastní zdroje 300 tisíc korun, přičemž zřídkakdo má naspořenou takovou sumu – obzvlášť mladší generace. Tato situace se dala dofinancovat úvěrem, což už nyní nelze.

Přesto existují východiska, jak tuto situaci zdárně vyřešit a ještě úvěr splatit dříve. V průběhu příštího roku se však bohužel očekávají další regulace.

máte šanci získat hypotéku

Česká národní banka (ČNB) od října opět zpřísní podmínky pro získání hypoték. Lidé s nižšími nebo průměrnými příjmy na hypotéku už bohužel nedosáhnou. Existuje však řešení, jak se to zvládnout dá.

V minulém roce ČNB začala hypoteční trh chladit tím, že omezila výši poskytované hypotéky vzhledem k zástavní hodnotě nemovitosti. Tzn. že banka už Vám neposkytne 100% hypotéku, ale musíte mít část vlastních finančních prostředků.

Poprvé od roku 2009 podle Fincentrum Hypoindex poklesl meziměsíčně objem i počet poskytnutých hypotečních úvěrů. ČNB to ale nestačí. Ceny bydlení rostou rychleji než příjmy domácností a dlužníci se stávají stále více zranitelnějšími. A je tu také pravděpodobnost, že o úvěr budou žádat rizikovější žadatelé, kteří ho nebudou schopni platit.

ČNB proto od 1. října zavádí jako další opatření v rámci svých doporučení nové požadavky na příjmy žadatele o hypotéku. Celkový dluh žadatele tak nesmí překročit devítinásobek jeho ročního příjmu a zároveň nesmí být měsíční splátka dluhu vyšší než 45% jeho čistého měsíčního příjmu. Výjimkou budou specifické případy maximálně však do pěti procent úvěrů.

Mají mladí lidé šanci?

Na hypotéku by podle analýzy České bankovní asociace (ČBA) za těchto podmínek nedosáhla v loňském roce zhruba pětina žadatelů. Společně s klienty stavebních spořitelen by na základě těchto opatření bylo odmítnuto 27 tisíc žadatelů.

Nové omezení se nejvíce dotkne mladých žadatelů do 35 let a domácností s čistým příjmem do 30 tisíc korun měsíčně.

Nová doporučení ČNB tak výrazně omezí přístup k hypotékám především mladým svobodným lidem s nižším příjmem a mladým rodinám s dětmi. Nejvíce se to dotkne obyvatel v Praze a Brně, kde jsou ceny nemovitostí poměrně vysoko.

Dostupnost bydlení se nejen v Praze v posledních letech stále zhoršuje. Pokud si zde chcete pořídit třípokojový nový byt, musíte mít našetřeno téměř 1,5 milionu korun a zároveň disponovat příjmem přes 50 tisíc hrubého. Od října, kdy začnou platit další omezení ČNB, už bude potřeba hrubý příjem téměř 76 tisíc korun, což je pro drtivou většinu domácností naprosto nedosažitelné.

Tvořte rezervy

Lidé s nižšími příjmy, kteří sní o svém vlastním bydlení se mohou přestěhovat do levnější lokality, půjčit si od rodiny či známých nebo si musí naspořit více peněz, aby si mohli vzít nižší hypotéku.

Další možností je tak například delší splatnost hypotéky. Čím delší je totiž splatnost hypotéky, tím nižší je splátka a větší dostupnost hypotéky.

česká národní banka hypotéku

Když Česká národní banka (ČNB) předloni na podzim omezila dostupnost hypotečních úvěrů (max. 90% LTV, tedy maximální výši úvěru v poměru s aktuální zástavní hodnotou nemovitosti), vydávala upozornění, že nejde o poslední omezení. Jejím cílem bylo a je „ochladit“ rychlý růst cen nemovitostí i úvěrů v ČR, aby v případě další krize domácnostem pro problémy se splácením nehrozilo, že o nemovitost přijdou.  Vedle např. postupného zvyšování úrokových sazeb, a tedy zdražování hypoték, se s jedním z dalších omezení počítalo na červen tohoto roku.

O co mělo jít?

ČNB dosud dávala doporučení bankám ke sledování ukazatelů DTI a DSTI. Pojďme se těmto dvěma pojmům podívat na zoubek, protože jde o sledované ukazatele, jejichž dodržování bude ČNB nově vyžadovat.

 

DTI (nebo také LTILoan To Income) znamená poměr celkového dluhu domácnosti k ročním příjmům. Do dluhu se počítá nejen hypotéka, ale také další úvěry včetně limitů kreditních karet nebo kontokorentů bez ohledu na to, zda jsou nebo nejsou čerpány. Podle plánů mělo být DTI nastaveno na 8 (tedy celková výše dluhu nesmí být větší než osminásobek ročního čistého příjmu).

DSTI (Debt Service to Income) značí poměr výše měsíční splátky dluhu (resp. všech dluhů) vůči čistému měsíčnímu příjmu. Zde se plánovalo nastavit max. 40% podílu splátky z celkového příjmu.

ČNB 12.6.2018 tyto omezující ukazatele schválila, nicméně nakonec v trošku mírnější podobě. Ukazatel DTI je nastaven na devítinásobek čistého ročního příjmu. Ukazatel DSTI na 45% celkového měsíčního čistého příjmu. Zároveň si je ČNB vědoma skutečnosti, že malá část žádostí o úvěr má specifický charakter a tak je dovoleno bankám v 5% případů tyto limity překročit – při splnění dalších podmínek.

Tolik teorie. Nyní si to ukážeme ještě na dvou příkladech:

 

Žadatelem o hypotéku bude muž okolo 25 let, bez dětí a bez partnerky, s čistým příjmem 20 000 Kč. Ročně tedy bude mít čistý příjem 240 000 Kč.

Ukazatel DTI by měl maximální výši všech jeho úvěrů omezit na 2 160 000 Kč. Tedy bez dalších úvěrů, kreditních karet apod. Zároveň je potřeba si připomenout, že se bavíme o hodnotě 80% LTV. Tento žadatel se tak může ucházet o nemovitost v hodnotě až 2 700 000 Kč, díky tomu banka půjčí 80% – tedy zmíněných 2 160 000 Kč. Ukazatel DTSI pak omezuje měsíční splátku úvěrů na max. 9 900 Kč. Při úrokové sazbě 2,59% a době splácení 30 let je u hypotéky ve výši 2 160 000 Kč splátka cca 8 650 Kč. Náš žadatel by tedy tuto podmínku splnil.

Pro našeho žadatele to ale zároveň znamená, že musí mít vlastní zdroje ve výši 540 000 Kč. Toho může dosáhnout buď dozajištěním jinou nemovitostí (např. rodičů) a nebo pravidelným odkládáním. Na to je ale potřeba se dopředu připravit.

Dejme tomu, že náš žadatel by byl uvědomělý a hned po maturitě v 19 letech by si začal měsíčně odkládat, aby si ve zmíněných 25 letech mohl splnit svůj sen a koupit si nemovitost. Budeme-li počítat průměrné zhodnocení 3,5%, dobu 6 let a cíl 540 000 Kč, vychází, že měsíčně by si měl odkládat cca 7 100 Kč.

 

Druhým příkladem bude tříčlenná rodina, tedy dva dospělí (35 let) a jedno dítě, která si chce postavit rodinný dům. Zatímco muž bude mít aktuální průměrnou hrubou mzdu (cca 30 265 Kč – pro snadnější počítání berme 25 000 Kč čistého), manželka bude pobírat rodičovský příspěvek ve výši 9 000 Kč. Vedle toho budou ještě splácet úvěr na auto s aktuálním zůstatkem 200 000 Kč a splátkou 3 000 Kč měsíčně. Čistý roční příjem rodiny je 408 000 Kč.

Ukazatel DTI omezuje maximální výši úvěrů na 3 672 000 Kč, s ohledem na úvěr na auto ale může nově dostat rodina max. 3 472 000 Kč. V rámci 80% LTV by rozpočet na výstavbu byl 4 340 000 Kč. Ukazatel DSTI pak omezuje výši splátky rodiny na 15 300 Kč. S ohledem na splátku auta je však maximum nové splátky ve výši 12 300 Kč.

U hypotéky se sazbou 2,59% na 30 let ve výši 3 472 000 Kč je výše splátky cca 13 882 Kč a naši žadatelé by tak tento limit nesplnili. Museli by proto omezit výši hypotečního úvěru na max. splátku 12 300 Kč – tedy cca na 3 000 000 Kč a celkový rozpočet na výstavbu by musel být max. cca 3 750 000 Kč. Pro naše žadatele by to znamenalo zmenšit rozpočet na výstavbu o téměř 600 000 Kč.

I v takovém případě by museli mít vlastní zdroje ve výši 750 000 Kč. Pokud by si chtěli předem odkládat, tak např. po dobu 10 let se zhodnocením 3,9% je třeba měsíčně částka cca 5 300 Kč. Pokud by si ale odkládali se stejným zhodnocením po dobu 15 let, stačila by částka měsíčně cca 3 250 Kč.

 

Poznámka: Ne každá banka uznává rodičovský příspěvek v plné výši, ale může brát např. nějaký fix nebo maximum. V takovém případě je výše hypotéky ještě nižší.

Nejen tyto dva příklady naznačují, že pro mladé rodiny, kdy jeden z rodičů čerpá rodičovskou, bude získání hypotečního úvěru složitější. Nebo obecněji, že pro mladší bude řešení vlastního bydlení náročnější a především, že bude potřeba se na to připravovat několik let dopředu.  S tím ovšem našim klientům dokážeme poradit.

Potřebujete poradit? Zanechte mi Váš kontakt ozveme se Vám.

Regulace hypotéčního trhu ze strany ČNB zapříčinila omezení hypoték na 80% – 90% LTV. Stane se tedy koupě vlastního bydlení nedosažitelná? Nebojte, nestane, ale je potřeba se připravit s předstihem.

Dnes vynecháme hypotéční úvěry s 90% LTV a financování popř. dofinancování zbytku hypotéky pomocí jiného doplňujícího úvěru.

Naším cílem by mělo být mít opravdu naspořeno 20% z hodnoty nemovitosti, ale i těch 20 % nemusí vždy stačit, jelikož jsou s koupí spojené i další nezbytné vedlejší náklady jako je např. platba realitní kanceláři, 4% daň z nabytí, u výstavby projekt a náklady spojené se stavebním povolením. V některých případech se odhadní cena nemovitosti nemusí shodovat s kupní cenou. Hypoteční úvěr se poskytuje do výše 80 % odhadní ceny stanovené odhadcem, nikoli z ceny kupní.

Příprava na hypotéku

První krok je určit si plánovaný rozpočet na pořízení nemovitosti. Je dobré se také rozhodnout, zda chce člověk stavět rodinný dům nebo koupit byt. Potom se stačí podívat na podobné nemovitosti v dané lokalitě a udělat si cenový odhad potřebného rozpočtu.

Druhý krok je z předpokládané částky naspořit zhruba 25 %. K tomu poslouží pravidelná investice. Máme dvě možnosti: buďto si určíme časový horizont a vypočítáme, kolik peněz je potřeba měsíčně investovat nebo si určíme výši měsíční platby a z toho vypočteme časový horizont.

Pravidelná investice je zde velmi důležitá a výrazně lepší než například odkládání peněz na spořící účet. Jednak v konzervativní investici dosahuje zhodnocení okolo 3 – 4 % p.a., ale hlavně jde o produkt s určitým závazkem a investování tak bude mít potřebný systém a řád. Dále takové peníze nebudou tak snadno dostupné k použití na jiné věci a opravdu budou „rezervovány“ na budoucí bytové potřeby.

Třetí krok je výběr vhodného produktu, jeho založení a nastavení trvalé platby. Důležité také je, že si touto pravidelnou platbou domácnost zvykne na budoucí platbu splátky hypotéky a nebude pro ni hypotéka takový šok.

Čtvrtý krok potom už spočívá pouze ve výběru peněz z investice a v realizaci koupě nemovitosti.

Příklad z praxe

Příkladem z praxe může být koupě bytu za 1 mil. Kč (zvolil jsem kulaté číslo pro jednoduchost přepočtu na jinou částku).

Je potřeba naspořit 25 %, tedy 250 000 Kč. Dejme tomu, že si byt chceme koupit za 5 let. Předpokládejme výnos konzervativní investice 3 – 4 % p.a., ale pro jistotu budeme počítat s výnosem 3 % p.a.. V tomto případě je potřeba investovat měsíčně 3 800 Kč, což pravděpodobně člověk s cílem koupě bytu a s průměrným příjmem zvládne.

Navíc hypotéka na 800 000 Kč na 30 let bude mít při dnešních sazbách splátku okolo 3 000 Kč měsíčně, takže pro našeho klienta z příkladu bude hypotéka znamenat lehké snížení pravidelných výdajů a nikoli rapidní zvýšení, jako ve většině případů.

Shrnuto, není třeba se moc trápit omezením hypoték ze strany ČNB. Pouze je potřeba plánovat dopředu a nenechávat to na poslední chvíli.

 

refinancování

Pokud uvažujete, že při nejbližší fixaci budete chtít refinancovat a utéct k jiné bance, můžete patřit do skupiny, kde to nebude tak jednoduché. Následující příklad vše vysvětluje.

V případě, že jste uzavřeli hypoteční úvěr s vyšší hodnotou LTV (o LTV více zde), může se vám stát, že po uplynutí fixačního období (dokonce i pětiletého), nebude dlužná jistina na takové úrovni, abyste vyhověli požadavkům na poskytnutí nového úvěru.

S výše uvedeným souvisí i hodnota vaší nemovitosti. V současné chvíli jsou ceny nemovitostí na maximu a dá se očekávat jejich pokles. A s cenou nemovitosti souvisí opět naše oblíbená hodnota LTV a vy tak nemusíte za pár let splňovat podmínky banky.

Pojďme na to matematicky:

Úvěr z roku 2014, hodnota zástavy 2 000 000 Kč, výše úvěru 1 900 000 Kč, LTV 90%. Fixace 5 let, sazba např. 2%. Splatnost 30 let. Po uplynutí fixačního období v roce 2019 bude činit jistina přesně 1 663 593 Kč.

Pokud bychom tento úvěr vztáhli na současné podmínky, banka by vám dnes na uvedenou hodnotu zástavy půjčila 1 600 000 Kč. Běžně dnes banky poskytují max. 80% z hodnoty zástavy, do 90% pak s vyšší sazbou. Množství takto poskytnutých úvěrů je navíc omezeno ze stany ČNB. Nabízí se tedy otázka … máte těch 63 tisíc, abyste mohli jít vyjednávat k jiné bance lepší sazbu? A to jsme u té mírné varianty toho, co může nastat.

 

Další možné scénáře:

  1. Hodnota zástavy dle odhadce bude za dva roky 1 900 000 Kč. Banka vám půjčí jen 1 520 000 Kč. Na úspěšné refinancování vám chybí cca 143 tis. Kč.
  2. Původní hodnota LTV byla 100%, hodnota zástavy i úvěru 2 000 000 Kč. Jistina po fixu 5 let bude 1 746 767 Kč. Na přechod k jiné bance vám chybí 174 tis. Kč.
  3. ČNB opět omezí poskytování hypotečních úvěrů. Maximální možné LTV bude 70%. Banka vám půjčí max. 1 400 000 Kč. Zrefinacujete pouze v případě, že budete mít vlastní zdroje 263 593 Kč. A to už by se dalo nazvat varovným signálem.

 

Jak tedy na to?

Začněte včas spořit! I u novějších úvěrů!

Ano, zní to divně, ale dnes klientům i k nové hypotéce uzavíráme spoření na budoucí refixaci. Při pravidelné úložce 1 000 Kč měsíčně tak můžete mít naspořeno po pětileté fixaci cca 73 000 Kč. Při pravidelné investici 2 000 Kč měsíčně pak cca 146 000 Kč. A to už jsou pěkné peníze, které vám můžou ve výše uvedených příkladech pomoci.
Připravte se na budoucnost a vyhněte se tomu, že nebudete mít možnost volby a budete muset akceptovat jednostranné nevýhodné podmínky vaší stávající banky. Vyberte si sami, kde budete mít svou hypotéku.

Změny v hypotékách se diskutují už delší dobu. Připravil jsem pro Vás celkový přehled, co se pravděpodobně stane a co to pro vás může znamenat.

Níže najdete přehled tří základních oblastí, které souvisí s hypotečními úvěry. Popis toho, co se předpokládá a případné rady, jak se vyhnout těmto negativním změnám ještě dnes.

Úrokové sazby

Jak bylo dostatečně medializováno, došlo k navýšení základních úrokových sazeb. Z původní sazby 0,05% se sazba zvýšila na 0,25%. A podle prognóz analytiků by měla sazba stále růst. V roce 2019 se očekává základní úroková sazba až 2%.

S růstem základních úrokových sazeb se očekává i růst úrokových sazeb u spotřebitelských, resp. u hypotečních úvěrů. Předpoklad ekonomů je takový, že sazby u hypotečních úvěrů by měly být do roku 2019 na úrovni cca 3%.

V současné chvíli se na navýšení úrokových sazeb ještě můžete připravit a zajistit si aktuální úrokovou sazbu kolem 2%. Např. u refixace můžete čerpat hypoteční úvěr až dva roky. Pokud máte fixaci až v roce 2019, můžete si ještě dnes zajistit úrokovou sazbu odpovídající současným podmínkám. Samozřejmostí je i mírnější posouzení, o kterém se dozvíte níže.

Bonita klienta

Dojde, resp. již dochází k přísnějšímu posuzování klienta. Objevují se nové pojmy jako DSTI a LTI. Banky budou mít jasně stanoveno, kolik musí mít klient příjem, resp. jaký může být maximální limit úvěru s ohledem na příjem žadatele/žadatelů. Banky dnes také přísněji posuzují výdaje klientů, více nahlíží na výpisy z účtů a počítají reálné výdaje klientů za jejich živobytí.

Zákon o ČNB pravděpodobně projde po volbách, nyní byl předložen poslanecké sněmovně. Banky se na něj ale již dnes připravují a mění své skoringové modely. Doporučení a nařízení ČNB berou české banky většinou vážně, sankce za nedodržení nebývají nemalé.

Pokud máte možnost zahájit vyřizování úvěru, na nic nečekejte. Hypoteční úvěr lze zpravidla čerpat až dva roky. Zajistíte si tak, že vás banka bude posuzovat mírněji a pravděpodobnost získání hypotéky bude vyšší. Co se týká vaší splátky, tu začnete platit až po zahájení čerpání. Do této doby neplatíte bance ani korunu.

Vlastní zdroje klienta

O zkratce LTV jsem psal již několikrát, např. zde. Loan To Value stanovuje, kolik vám banka půjčí s ohledem na hodnotu zástavy. Pryč jsou časy, kdy bylo možné půjčit si 100% z hodnoty nemovitosti, někdy i více.

Dnes je to bohužel naopak,  banka Vám dnes půjčí max. 80% z hodnoty zástavy, resp. 90% za přísnějších podmínek. Normální tedy je, abyste měli naspořeno 20% vašeho investičního záměru (kupní cena, cena výstavby, cena rekonstrukce apod.). Pokud takovou částku nemáte, je potřeba ji získat jiným způsobem. Zatím je běžné, že se chybějící částka dofinancuje pomocí úvěru ze stavebního spoření nebo pomocí spotřebitelského úvěru. Samozřejmě za vyšší sazbu. Otázkou je, jak dlouho bude tento způsob dofinancování možný. ČNB má totiž v plánu takový způsob omezit. Klienti tak budou nucení mít opravdu své vlastní zdroje, posunout své sny o bydlení na později a požadovaných 20% si naspořit.

Jestli patříte do skupiny, která vlastní zdroje nemá, je na čase, abyste spořit začali. Při průměrné ceně nemovitosti 2 000 000 Kč to činí 400 000 Kč. Nedá se ale říci, že by bylo nemožné tuto částku naspořit. Při pravidelné měsíční investici 3.600 Kč po dobu cca 7 let bude požadovaná částka na vašem účtě. Neváhejte a začněte co nejdříve. Stejným způsobem se dá připravit i na refinancování.

příklad investice

Shrnutí

Při získání úvěru ať už na koupi nebo refinancování budete posuzováni jako žadatelé mnohem přísněji. Bude se ale hodně přihlížet i na vaše vlastní zdrojehodnotu zástavy. Tak třeba včasným refinancováním se můžete vyhnout budoucí vyšší úrokové sazbě a přísnějšímu posuzování při změně banky.

Novela zákona o ČNB, která již zamířila do poslanecké sněmovny, zásadním způsobem změní poskytování nejen hypotečních úvěrů. Navíc se nebude jednat pouze o doporučení ČNB, které některé banky ještě na podzim loňského roku úspěšně ignorovaly, ale již o zákonné ustanovení. Co nás tedy v budoucnu čeká?

Kromě toho, že jsme se již pořádně naučili zkratku LTV (LOAN TO VALUE), která s hypotečními úvěry zahýbala od 1. 4. 2017 a omezuje tak výši poskytnutého hypotečního úvěru vzhledem k hodnotě zástavy, tak ještě přibudou zkratky DTIDSTI a LTI. Pojďme se na ně jednotlivě podívat.

Zkratka LTI (loan-to-income) vyjadřuje poměr mezi výší úvěru a čistým ročním příjmem, zkratka DSTI (debt-service-to-income ratio) pak poměr mezi měsíční splátkou úvěru a čistým měsíčním příjmem žadatelů. Poslední ukazatel DTI (debt-to-income ratio) je poměrem celkové výše dluhů spotřebitele k jeho příjmům.

Výše příjmů

Co to tedy znamená pro budoucí žadatele o hypoteční úvěr? ČNB tímto v podstatě stanoví nutnou výši příjmů žadatelů s ohledem na jejich výdaje a požadovanou výši úvěru. Mohli bychom tak např. narazit na omezení, že výše hypotečního úvěru se může rovnat max. 5ti násobku ročního příjmu domácnosti. Zkuste si spočítat, na kolik byste dosáhli.

I když novelu zákona o ČNB čeká ještě dlouhá cesta a nepředpokládá se schválení v první polovině tohoto roku, měly by se banky, ale i klienti na tyto změny perfektně připravit.

 

Česká národní banka reaguje na rekordní objemy poskytovaných hypoték. Nejprve ČNB zareagovala vydáním doporučení, které od 1. prosince vystřídá legislativou stvrzená změna zákona o spotřebitelském úvěru. Čeho se doporučení týká a jak pravděpodobně bude situace s novými hypotékami vypadat v prosinci se dozvíte v tomto článku.

Číst dále

 Dlouho diskutovaný zákon o spotřebitelském úvěru klepe na dveře. Podle dostupných informací začne nový zákon platit 1. prosince 2016 a přinese s sebou výrazné změny na poli spotřebitelských úvěrů a hypoték. O jaké změny se bude jednat a jaký budou mít vliv na samotné zprostředkovatele se podíváme v následujícím článku.

Číst dále