Příspěvky

zhodnoceni financi

Oblíbený produkt, který využívá spousta lidí, je spořící účet. Spořící účet nabízí téměř každá banka. Jeho „výhodou“ je, že z něj nelze vybírat přes bankomat. Klient musí sednout k počítači a převést si požadovanou částku na svůj běžný účet. V současné době ale spořící účty nepřevyšují hranici inflace, takže žádné velké zhodnocení zde nečekejte. Úrokové sazby se pohybují v jednotlivých bankovních ústavech od 0,05% do 1,5%.

Přehled spořících účtů: https://snadne-finance.cz/banky-konecne-zvysuji-sazby-na-sporicich-uctech/.

Dalším nástrojem, alternativou pro spořící účty, mohou být fondy peněžního trhu.  Fondy peněžního trhu jsou základní kategorií podílových fondů a slouží hlavně ke krátkodobému zhodnocování peněžních prostředků. Jsou vhodné především pro konzervativní investory, kteří očekávají od své investice stabilní vývoj s minimálním kolísáním (volatilitou) její hodnoty. Fondy peněžního trhu investují především do nástrojů peněžního trhu a vysoce bezpečných, krátkodobých dluhopisů (například státních dluhopisů nejrozvinutějších ekonomik). Portfolio těchto fondů bývá široce diverzifikováno, aby došlo k maximálnímu snížení rizika tohoto tipu investice. Výnosy fondů peněžního trhu se pohybují v rozmezí 1 % – 3 % p.a.

Z konzervativních investic nelze opomenout ani „penzijko“. Zde od roku 2013 fungují tzv. transformované fondy, ty jsou součástí III. pilíře důchodového systému. Transformovaný fond vznikl transformací z penzijního fondu, který fungoval do konce roku 2012. Účastníci těchto fondů mají jistotu, že jejich prostředky nikdy nemohou získat záporné zhodnocení. Na druhé straně ale nemohou dosahovat výraznějšího zhodnocení v porovnání s jinými investičními produkty. Hlavní výhodou transformovaných fondů je daňová úleva a státní příspěvek.

Státní podpora /měsíční/ je následující:

  • 100 Kč – SP 0 Kč
  • 300 Kč – 90 Kč
  • 400 Kč – 110 Kč
  • 500 Kč – 130 Kč
  • 600 Kč – 150 Kč
  • 700 Kč – 170 Kč
  • 800 Kč – 190 Kč
  • 900 Kč – 210 Kč
  • 1000 Kč – 230 Kč (maximum státní podpory)

Dalším nástrojem se zajímavými výnosy mohou být podílové fondy. Ty se používají nejčastěji na pravidelné (měsíční) investování a mohou obsahovat akcie, podílové listy, obligace i další nástroje peněžního trhu. Tady můžeme s velkou pravděpodobností očekávat výnos mezi 4 – 8 %. Pro snížení rizika tohoto tipu investice potřebujeme výrazně delší časový horizont (minimálně 6 a více let). Zejména akcie mohou v čase výrazně kolísat. Výhodou tohoto kolísání (volatility) je fakt, že v době poklesu nakupujete “ve slevě” (za stejnou měsíční investici nakoupíte víc kusů). Díky delšímu investičnímu horizontu máte pak dostatek času na to, aby se hodnoty dostaly opět nahoru a mohli jste je zase prodat. Začít takto investovat má smysl již od 500 Kč měsíčně.

V současné době je v nabídce na českém trhu více jak 1000 podílových fondů, které pokrývají celý svět a všechny investiční nápady.

V roce 2016 dochází k plošnému zvýšení důchodů. S nástupem roku si tentokrát, díky spravedlivému zvýšení důchodů a jednotnému jednorázovému příspěvku, polepší všichni penzisté stejně.

Read more

Už jen to, že jste se rozhodli začít se spořením na penzi a nespoléhat se na státní důchod, je úspěch. Investujete ale své peníze do správných nástrojů, které vás finančně zajistí na stáří? Pro představu tu mám dva příklady se stejným cílem, ale jinými výsledky.

První příklad:

30 letý muž si začne spořit na penzi.

Založí si penzijní připojištění a začne si měsíčně ukládat 500,- Kč + 130,- Kč navíc státní podpory. Do důchodu mu zbývá 38 let.

Bude-li tento člověk spořit poctivě každý měsíc, pak v den odchodu do penze bude mít naspořeno cca 320 000,-Kč . To ale není částka, kterou za 38 let spoření dostane. Na peníze působí inflace. (Inflace = oslabení reálné hodnoty měny vůči zboží nebo službám, které spotřebitel kupuje) Takže jeho slibných cca 320 000,- Kč bude mít hodnotu cca 130 000,- Kč.

Muž měl v produktivním věku měsíčně čistý příjem 21 000,- Kč. Dnes by byl jeho státní důchod 12 000,- Kč . Ale kdo ví, co bude se státním důchodem za 38 let? Jak hodně se dá spoléhat na to, že se o nás stát postará? Příjem tohoto člověka klesne minimálně o 9 000,- Kč a bude se muset více uskromnit, aby ho jeho naspořené peníze zajistily déle než 1,5 roku.

Překvapilo vás to? Pojďme se podívat na druhý příklad.

30 letý muž začne investovat 500,- Kč měsíčně. Do důchodu mu zbývá 38 let. Přestože je velmi konzervativní, může si dovolit i rizikovější portfolio do podílových fondů. Důležité je, že může využít složené úročení. (Složené úročení= úroky z vložených peněz a úroky z úroků mohou tvořit větší část účtu, než samotný vklad).

Za 38 let zaplatí (včetně poplatků) cca 220 000,- Kč s výnosem 7% p.a. Očekává cca 1 100 000 ,- Kč. Počítáme-li s 2,5% inflací za 38 let, sníží se hodnota 1 100 000,- Kč na 430 000,- kč. Společně se státním důchodem 12 000,- Kč zbyde více peněz na volný čas, děti a rodinu.

Pokud se tedy rozhodnete spořit si efektivně na důchod, je potřeba zvážit všechny možnosti, které vám trh nabízí tak, aby vaše investice pro vás byly opravdu přínosné. Doporučuji nechat si poradit skutečnými odborníky přes finance, kteří vám řeknou, jak se zabezpečit na stáří.