Příspěvky

Ochrana klienta při jednání s finančním poradcem v praxi

Jednání s finančním poradcem může být pro mnoho lidí stresující a nejisté. Někteří z Vás mohou mít i špatnou zkušenost z minulosti.  Je důležité si uvědomit, že jako zákazník máte určitá práva a existují opatření pro ochranu vašich citlivých dat a zároveň kontrolní mechanismy před špatným poradenstvím.

 

Prvním krokem k ochraně klienta je nutnost splnění certifikačních požadavků České národní banky pro vykonávání finančního poradenství. Bez tohoto certifikátu není možné tuto práci vykonávat. Tato povinnost vstoupila v platnost 1. ledna 2018, což znamená větší ochranu pro klienty.

 

Dalším důležitým opatřením je nutnost vést záznam z jednání. Tyto záznamy by měly obsahovat všechny důležité informace o jednání, jako jsou vaše požadavky, doporučení finančního poradce a jeho vysvětlení, která vám umožní porozumět nabízeným produktům. Záznam by měl obsahovat také podrobnosti o vašem investičním profilu, vaše cíle, tolerance k riziku a investiční zkušenosti. Tyto informace jsou klíčové pro výběr vhodného investičního produktu, který bude odpovídat vašim potřebám a cílům.

 

Pokud máte pochybnosti o certifikaci finančního poradce, můžete se obrátit na Českou národní bankuověřit si oprávnění k poskytování služeb.

 

Další klíčový způsob, jak poznat kvalitního poradce je na základě referencí, která bývají zpravidla na webu nebo sociálních sítích poradce.

 

Při samotném jednání s finančním poradcem je důležité si uvědomit, že jste ten, kdo má konečné slovo. Finanční poradce by měl respektovat vaše požadavky a cíle a nabídnout vám vhodná řešení. Důležitý je čas na zvážení nabízených produktů a rozhodnutí by mělo být přijato až poté, co jste si zkontrolovali všechny informace a zvážili možné důsledky.

Hledáte-li spolehlivého finančního poradce, vypište formulář níže, rádi Vás kontaktujeme a zprostředkujeme setkání s našimi poradci.

 

Co je inflace?

Inflace je v poslední době hodně skloňovaný pojem.

Vyjadřuje nám procentuální pokles hodnoty peněz, které držíme. V praxi to jednoduše vidíme na zvyšujících se cenách. V peněžence máte stále 10 Kč, ale dnes si za těch 10 Kč koupíte více rohlíků než za rok atd.

 

Dlouhodobý inflační cíl ČNB je nastaven na úrovni 2 %. Tento cíl má nastaven i FED (Centrální bankovní systém USA).

 

Jak to využít v praxi?

Proti inflaci je potřeba bojovat. Avšak v určitých případech je nutné sklonit hlavu a nesnažit se inflaci porazit za každou cenu.
Názorně nyní vidíme inflaci v ČR na úrovni přes 17 % (k 21. 8. 2022). Abychom ji v této výši porazili, museli bychom využívat vysoce rizikové a spekulativní investiční nástroje a postupy. Proto je dle našeho názoru vhodné držet se dlouhodobé investiční strategienereagovat na krátkodobé inflační šoky a výkyvy.

TIP: Našim klientům doporučujeme inflaci do investičního chování nepromítat. Pak by se totiž investování dostalo z racionálního uvažování do emocionálního, a to v investování není dobrá zpráva. Abychom porazili dlouhodobou inflaci, cílíme s klienty na stabilní a dlouhodobý výnos v rozmezí 5 – 7 % p. a.

Zde naleznete naše aktuální zajímavé investiční příležitosti přesahující výnos 5-6 % p. a. a dle našich analýz i s rozumnou mírou rizika. Určitě nás kontaktujte pro více informací.

Průvodce světem investice - ebook ke stažení zdarma

Finanční poradenství a finanční poradce dnes

Kdo je dnes finanční poradce a jak se dnes vyvíjí finanční poradenství v ČR?

 

Odborná definice říká:

 

,,Finanční poradce je člověk, který klientovi poskytuje odborný názor na řešení životních potřeb v oblasti jeho privátních financí, což zahrnuje poskytování rad ohledně hospodaření s finančními prostředky, vytváření majetkuinvestování finančních prostředků soukromých a veřejných subjektů“.

 

Ale každý příběh finančního poradce je jiný. Někoho přivedla k profesi finančního poradce chuť pomáhat lidem, zažívat příběhy s rodinami a kombinovat různé varianty možností ke zvýšení životní úrovně, někoho prostě jen nutnost změnit profesi. I vývoj finančního poradenství by se dal popsat na několik stran.

Doba dávno minulá a období Kampeliček, později doba Státní a jediné pojišťovny v naší zemi a několik let po revoluci vznik stavebních spořitelen je již dávnou minulostí, stejně jako období kdy se profese finančního poradce dělala spíše na ,,vedlejšák“.

V dnešní době se setkáte s lidmi, kteří pro svou profesi museli absolvovat náročné zkoušky, pravidelně se vzdělávají a neustále je i samotný trh nutí učit se nové produkty a podmínky finančních společností a sledovat finanční trh celkově.

Zkoušky jsou mimo dalších požadavků základním předpokladem pro vykonávání činnosti finančního poradce. Česká národní banka (ČNB) změnila v roce 2016 podmínky pro fungování poradců na trhu a zpřísnila podmínky pro možnost získání potřebné kvalifikace.

Kdo jsou tedy Finanční poradci dnes?

Lidé, kteří mají především zájem o finance jako celek. Neoddělují a nepreferují prodej jednotlivého produktu, ale dívají se na každého klienta a jeho rodinu komplexně jako na celek, který má své touhy, představy a především vývoj. Kvalitní finanční poradce dnešní doby ví, že prodat jeden produkt u klienta dnes, není žádné vítězství. Finanční poradce se věnuje financím rodiny dlouhodobě, jeho cílem je se kvalitně postarat nejen o dnešní potřeby klienta, ale navazuje takový vztah, aby se staral o finanční záležitosti rodiny ještě v dalších generacích.

Klient na prvním místě

V našem zemském ředitelství je zájmem, aby klient byl vždy na prvním místě.
I přesto, že podmínky jsou v dnešní době náročné, rádi přivítáme nové kolegy napříč ČR. Vše Vás díky našemu bezplatnému vzdělávacímu systému naučíme.

 

Práce finanční poradce

Česká národní banka

Poslaneckou sněmovnou prošla úprava práv a povinností České národní banky (ČNB). Aktuálně chybí jen podpis prezidenta ČR. Jde o dva větší okruhy. 

 

Prvním je obchodování ČNB. ČNB dosud mohla obchodovat jen velmi omezeně na peněžních trzích a jen s velmi úzkým okruhem subjektů. Nově půjde především o více subjektů (banky, stavební spořitelny, ale i pojišťovny, penzijní společnosti a další institucionární investory (pod tím si mimo jiné lze představit např. investiční společnosti)).

  

Druhá část úprav se týká hypotečních úvěrů. Dosud platilo, že pravidla hypotečních úvěrů si stanovují bankyČeská národní banka dává doporučení na různá omezení. Mezi běžná omezení patřily ukazatele LTV, DTIDSTI.

 

Pro připomenutí:

  1. LTV – jde o ukazatel celkové výše hypotéky (úvěru/úvěrů na daný účel k nemovitosti – koupě/výstavba/rekonstrukce apod.) k hodnotě nemovitosti; aktuálně je LTV max. 90% (před koronavirovou krizí bylo max. LTV 80% s tím, že max. 15% z celkového objemu hypoték může být 90% LTV).
  2. DTIpoměr celkového zadlužení žadatele (domácnosti) oproti celkovému čistému ročnímu příjmu žadatele (domácnosti); aktuálně bez omezení, před koronavirovou krizí bylo DTI rovno 9.
  3. DSTIpoměr měsíčních výdajů žadatele oproti jeho měsíčním příjmům; aktuálně bez omezení, před koronavirovou krizí bylo DTI rovno 45%.

 

Většina bank tato doporučení už nyní dodržovala. Teď však Poslaneckou sněmovnou definitivně prošla úprava, kdy ČNB tato omezení nebude vydávat formou doporučení, ale bude je moct nařídit. Důvodem pro tuto regulatorní úpravu je, aby ČNB mohla rychleji a důrazněji reagovat na makroekonomická rizika, která by mohla narušit finanční stabilitu bank. Jde především o rizika týkající se nemovitostníhohypotečního trhu

Odborníci i zástupci bank napříč trhem se většinou shodují, že tato úprava není potřebná. Banky už nyní doporučení většinou dodržovaly, samy si řídily rizika a schopnost individuálně posoudit, zda-li si zájemce hypotéku může nebo nemůže dovolit. Zároveň, jelikož šlo o doporučení, mohly banky individuálně přistupovat k různým případům a každá banka tak mohla být pro určitý typ klientů zajímavější než jiná. Nový přístup bude více přikazující bez možnosti výjimek

 

Ve stávající úpravě jsou pak dvě zmírnění:

  1. Banky u 5% objemu svých úvěrů nemusí dodržet některý ze stanovených limitů. Vždy se samozřejmě musí posoudit úvěruschopnost žadatelů.
  2. Pro mladé do 36 let budou platit mírnější pravidla, i když věkovou hranici splní jen jeden z nich. Jde o reakci na vysoké ceny nemovitostí a omezenou možnost si za krátkou dobu našetřit nezbytné vlastní zdroje na dofinancování hypotéky. Musí však jít o manžele nebo registrované partnery. Úpravou bude LTV vyšší o 10% oproti nařízením pro zbytek obyvatel, DTI vyšší o jednonásobek ročních příjmůDTSI vyšší o cca 5%.
Jak si zarezervovat nízkou sazbu hypotéka

Blíží se konec doby levných hypoték. Slyšeli jste už o možnosti, jak si bez nemovitosti rezervovat současnou nízkou úrokovou sazbu až na 3 roky dopředu?

Často se setkávám s klienty, kteří by rádi koupili nemovitost, ale nabídka na trhu realit je malá nebo jim nevyhovuje. Pro tyto klienty mám řešení ‘‘hypotékou dopředu‘‘.

 

3 roky na to si najít ideální nemovitost

Hypotéka dopředu funguje jako klasická hypotéka. Jedinou odlišností je, že na hledání ideálního bydlení máte až 3 roky. Hypotéku můžete využít na koupi, výstavbu nebo rekonstrukci.

Velkou výhodou jsou nízká úroková sazba, kterou si tímto zarezervujete, žádné poplatky za odhad a možnost zdarma nedočerpat celou částku.

 

Nezávazná konzultace

Pro klienty, kteří nemovitost stále hledají a chtějí mít jistotu výhodných podmínek, nabízím nezávaznou konzultaci.

zájem o hypotéky mírně klesá

ČNB neustále zpřísňuje podmínky pro získání hypotéky. Poslední regulace je zavedení pojmů DTI a DSTI od 1. 10. 2018. Banky jsou přesto stále zahlceny návaly žádostí o úvěr. Je to částečně proto, že v říjnu se stále zpracovávalo mnoho žádostí ze září, kdy byl o hypotéky enormní zájem. Pokles pociťujeme až na konci roku.

Důvodem enormního zájmu jsou již výše zmíněné regulace. Banky lákaly klienty na možnost posouzení žádosti podle starých pravidel, pokud bude žádost podána do konce září. Předpokládá se, že zájem o hypotéky by měl v posledním čtvrtletí klesnout zhruba o třetinu. Banky proto neočekávají, že by objemově překonaly loňský rok, kdy půjčily cca 226 miliard korun. Přísnější pravidla se týkají hlavně výše příjmů domácností vzhledem k hypotečnímu úvěru. Již dříve omezila centrální banka výši hypotéky ukazatelem LTV, což je objem úvěru k hodnotě nemovitosti.

Regulací spojených s hypotečními úvěry je celá řada. Jako největší problém vnímám u svých klientů to, že nemají vlastní zdroje, konkrétně 20 %, které banka požaduje. Při koupi bytu v hodnotě 1,5 mil. korun by činily vlastní zdroje 300 tisíc korun, přičemž zřídkakdo má naspořenou takovou sumu – obzvlášť mladší generace. Tato situace se dala dofinancovat úvěrem, což už nyní nelze.

Přesto existují východiska, jak tuto situaci zdárně vyřešit a ještě úvěr splatit dříve. V průběhu příštího roku se však bohužel očekávají další regulace.

česká národní banka hypotéku

Po zvyšování základní úrokové sazby ČNB a tím rostoucích úroků u úvěrů, zejména hypoték, zareagovaly banky i mírným zvýšením sazeb na svých spořících účtech.

 

U některých bank nyní můžete zhodnotit své peníze i o více než jedno procento.

 

Z tohoto pohledu je nejzajímavější Hello spořící účet od Hello bank! se zhodnocením 1,5 % p.a. Dále pak Spořicí účet – Banka CREDITAS od Banka CREDITAS se zhodnocením 1,1 % p.a. Oba spořící účty jsou zajímavé tím, že nemusíte mít u dané banky založený běžný účet.

Dalšími bankami, poskytujícími zhodnocení vašich finančních prostředků o jedno a více procent ročně, jsou Sberbank CZ a jejich FÉR spoření PLUS se zhodnocením 1,03 % p.a., Equa bank se Spořícím účtem HIT se zhodnocením 1 % p.a.Air BankSpořicí účet s bonusovou sazbou rovněž se zhodnocením 1 % p.a. U těchto bank je nutností mít běžný účet. U Equa bank navíc musíte zaplatit platební kartou alespoň třikrát v měsíci, jinak se sazba snižuje na 0,2 % p.a. a u Air Bank musíte zaplatit pětkrát měsíčně platební kartou, jinak sazba klesne dokonce na 0 % p.a.

Za zmínku stojí ještě Spořicí účet k běžnému účtu od Waldviertler Sparkasse Bank AG se zhodnocením 0,8 % p.a. s podmínkou aktivního  vedení osobního, penzijního či podnikatelského účtu u WSPK. Dále eKonto Flexi od Raiffeisenbank se zhodnocením 0,75 % p.a. s podmínkou mít založen běžný účet,  Spořicí účet Gold (s aktivním účtem) od MONETA Money Bank a se zhodnocením 0,7 % p.a. a podmínkou mít běžný účet Gold s minimálním měsíčním kreditním příjem 35 000 Kč a Fio konto od Fio banka se zhodnocením 0,6 % p.a. s možností převodů prostředků na účty u Fio banky a jeden zvolený externí účet a možností zadávání trvalých příkazů a vydání platební karty MasterCard Debit Contactless.

 

Ostatní banky nabízejí zhodnocení na spořících účtech mírně nad 0,5 % p.a. až po 0,01 % p.a. v případě mBank.

Na srovnání všech spořících účtů je možné se podívat na https://www.mesec.cz/produkty/sporici-ucty/.

 

Alternativou ke spořícím účtům může být investování do dluhopisových podílových fondů, kdy se doporučený investiční horizont u vybraných fondů pohybuje od 1 roku až po 6 let.

 

Výnosnost fondů má široké rozpětí, proto je dobré investici konzultovat s odborníkem a seznámit se s možnými riziky.

 

Existuje celá řada dluhopisových fondů. Pro příklad jsou zde uvedeny jen některé z nich:

  • Templeton Global Bond Fund s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 0,5 %.
  • NN (L) International Czech Bond s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 0,2 %.
  • Generali Fond konzervativní s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 0,4 %.
  • Pioneer Strategic Income s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 0,5 %.
  • Conseq Invest Dluhopisový s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 0,8 %.
  • Conseq Korporátních dluhopisů s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 1,5 %.
  • Amundi Funds – Emerging Markets Bond CZK s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 2,4 %.
  • J&T Bond CZK s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 4,4 %.

Modelace pro srovnání

modelace sporici ucet

Odkládání přebytku 2 000 Kč na spořící účet se zhodnocením 1,5 % p.a. po dobu 10 let.

 

Převedení úspor ve výši 200 000 Kč na spořící účet se zhodnocením 1,5 % p.a. na dobu 10 let.

 

Pravidelné měsíční investování 2 000 Kč do podílových fondů se zhodnocením 4,5 % p.a. s horizontem 10 let.

 

Jednorázová investice vy výši 200 000 Kč do podílových fondů se zhodnocením 4,5 % p.a. s horizontem 10 let.

Závěr

Z modelací vyplývá, že při vhodném výběru a podstoupením určitého rizika lze své peníze zhodnotit lépe investováním do dluhopisových fondů než odkládat peníze na spořící účet.

 

ODMÍTNUTÍ ODPOVĚDNOSTI
Disclaimer: Tento článek má pouze informativní charakter a neslouží jako investiční doporučení dle zákona č. 256/2004 Sb. o podnikání na kapitálovém trhu. Při zpracování tohoto článku autor vycházel z veřejně dostupných zdrojů.
máte šanci získat hypotéku

Česká národní banka (ČNB) od října opět zpřísní podmínky pro získání hypoték. Lidé s nižšími nebo průměrnými příjmy na hypotéku už bohužel nedosáhnou. Existuje však řešení, jak se to zvládnout dá.

V minulém roce ČNB začala hypoteční trh chladit tím, že omezila výši poskytované hypotéky vzhledem k zástavní hodnotě nemovitosti. Tzn. že banka už Vám neposkytne 100% hypotéku, ale musíte mít část vlastních finančních prostředků.

Poprvé od roku 2009 podle Fincentrum Hypoindex poklesl meziměsíčně objem i počet poskytnutých hypotečních úvěrů. ČNB to ale nestačí. Ceny bydlení rostou rychleji než příjmy domácností a dlužníci se stávají stále více zranitelnějšími. A je tu také pravděpodobnost, že o úvěr budou žádat rizikovější žadatelé, kteří ho nebudou schopni platit.

ČNB proto od 1. října zavádí jako další opatření v rámci svých doporučení nové požadavky na příjmy žadatele o hypotéku. Celkový dluh žadatele tak nesmí překročit devítinásobek jeho ročního příjmu a zároveň nesmí být měsíční splátka dluhu vyšší než 45% jeho čistého měsíčního příjmu. Výjimkou budou specifické případy maximálně však do pěti procent úvěrů.

Mají mladí lidé šanci?

Na hypotéku by podle analýzy České bankovní asociace (ČBA) za těchto podmínek nedosáhla v loňském roce zhruba pětina žadatelů. Společně s klienty stavebních spořitelen by na základě těchto opatření bylo odmítnuto 27 tisíc žadatelů.

Nové omezení se nejvíce dotkne mladých žadatelů do 35 let a domácností s čistým příjmem do 30 tisíc korun měsíčně.

Nová doporučení ČNB tak výrazně omezí přístup k hypotékám především mladým svobodným lidem s nižším příjmem a mladým rodinám s dětmi. Nejvíce se to dotkne obyvatel v Praze a Brně, kde jsou ceny nemovitostí poměrně vysoko.

Dostupnost bydlení se nejen v Praze v posledních letech stále zhoršuje. Pokud si zde chcete pořídit třípokojový nový byt, musíte mít našetřeno téměř 1,5 milionu korun a zároveň disponovat příjmem přes 50 tisíc hrubého. Od října, kdy začnou platit další omezení ČNB, už bude potřeba hrubý příjem téměř 76 tisíc korun, což je pro drtivou většinu domácností naprosto nedosažitelné.

Tvořte rezervy

Lidé s nižšími příjmy, kteří sní o svém vlastním bydlení se mohou přestěhovat do levnější lokality, půjčit si od rodiny či známých nebo si musí naspořit více peněz, aby si mohli vzít nižší hypotéku.

Další možností je tak například delší splatnost hypotéky. Čím delší je totiž splatnost hypotéky, tím nižší je splátka a větší dostupnost hypotéky.

česká národní banka hypotéku

Když Česká národní banka (ČNB) předloni na podzim omezila dostupnost hypotečních úvěrů (max. 90% LTV, tedy maximální výši úvěru v poměru s aktuální zástavní hodnotou nemovitosti), vydávala upozornění, že nejde o poslední omezení. Jejím cílem bylo a je „ochladit“ rychlý růst cen nemovitostí i úvěrů v ČR, aby v případě další krize domácnostem pro problémy se splácením nehrozilo, že o nemovitost přijdou.  Vedle např. postupného zvyšování úrokových sazeb, a tedy zdražování hypoték, se s jedním z dalších omezení počítalo na červen tohoto roku.

O co mělo jít?

ČNB dosud dávala doporučení bankám ke sledování ukazatelů DTI a DSTI. Pojďme se těmto dvěma pojmům podívat na zoubek, protože jde o sledované ukazatele, jejichž dodržování bude ČNB nově vyžadovat.

 

DTI (nebo také LTILoan To Income) znamená poměr celkového dluhu domácnosti k ročním příjmům. Do dluhu se počítá nejen hypotéka, ale také další úvěry včetně limitů kreditních karet nebo kontokorentů bez ohledu na to, zda jsou nebo nejsou čerpány. Podle plánů mělo být DTI nastaveno na 8 (tedy celková výše dluhu nesmí být větší než osminásobek ročního čistého příjmu).

DSTI (Debt Service to Income) značí poměr výše měsíční splátky dluhu (resp. všech dluhů) vůči čistému měsíčnímu příjmu. Zde se plánovalo nastavit max. 40% podílu splátky z celkového příjmu.

ČNB 12.6.2018 tyto omezující ukazatele schválila, nicméně nakonec v trošku mírnější podobě. Ukazatel DTI je nastaven na devítinásobek čistého ročního příjmu. Ukazatel DSTI na 45% celkového měsíčního čistého příjmu. Zároveň si je ČNB vědoma skutečnosti, že malá část žádostí o úvěr má specifický charakter a tak je dovoleno bankám v 5% případů tyto limity překročit – při splnění dalších podmínek.

Tolik teorie. Nyní si to ukážeme ještě na dvou příkladech:

 

Žadatelem o hypotéku bude muž okolo 25 let, bez dětí a bez partnerky, s čistým příjmem 20 000 Kč. Ročně tedy bude mít čistý příjem 240 000 Kč.

Ukazatel DTI by měl maximální výši všech jeho úvěrů omezit na 2 160 000 Kč. Tedy bez dalších úvěrů, kreditních karet apod. Zároveň je potřeba si připomenout, že se bavíme o hodnotě 80% LTV. Tento žadatel se tak může ucházet o nemovitost v hodnotě až 2 700 000 Kč, díky tomu banka půjčí 80% – tedy zmíněných 2 160 000 Kč. Ukazatel DTSI pak omezuje měsíční splátku úvěrů na max. 9 900 Kč. Při úrokové sazbě 2,59% a době splácení 30 let je u hypotéky ve výši 2 160 000 Kč splátka cca 8 650 Kč. Náš žadatel by tedy tuto podmínku splnil.

Pro našeho žadatele to ale zároveň znamená, že musí mít vlastní zdroje ve výši 540 000 Kč. Toho může dosáhnout buď dozajištěním jinou nemovitostí (např. rodičů) a nebo pravidelným odkládáním. Na to je ale potřeba se dopředu připravit.

Dejme tomu, že náš žadatel by byl uvědomělý a hned po maturitě v 19 letech by si začal měsíčně odkládat, aby si ve zmíněných 25 letech mohl splnit svůj sen a koupit si nemovitost. Budeme-li počítat průměrné zhodnocení 3,5%, dobu 6 let a cíl 540 000 Kč, vychází, že měsíčně by si měl odkládat cca 7 100 Kč.

 

Druhým příkladem bude tříčlenná rodina, tedy dva dospělí (35 let) a jedno dítě, která si chce postavit rodinný dům. Zatímco muž bude mít aktuální průměrnou hrubou mzdu (cca 30 265 Kč – pro snadnější počítání berme 25 000 Kč čistého), manželka bude pobírat rodičovský příspěvek ve výši 9 000 Kč. Vedle toho budou ještě splácet úvěr na auto s aktuálním zůstatkem 200 000 Kč a splátkou 3 000 Kč měsíčně. Čistý roční příjem rodiny je 408 000 Kč.

Ukazatel DTI omezuje maximální výši úvěrů na 3 672 000 Kč, s ohledem na úvěr na auto ale může nově dostat rodina max. 3 472 000 Kč. V rámci 80% LTV by rozpočet na výstavbu byl 4 340 000 Kč. Ukazatel DSTI pak omezuje výši splátky rodiny na 15 300 Kč. S ohledem na splátku auta je však maximum nové splátky ve výši 12 300 Kč.

U hypotéky se sazbou 2,59% na 30 let ve výši 3 472 000 Kč je výše splátky cca 13 882 Kč a naši žadatelé by tak tento limit nesplnili. Museli by proto omezit výši hypotečního úvěru na max. splátku 12 300 Kč – tedy cca na 3 000 000 Kč a celkový rozpočet na výstavbu by musel být max. cca 3 750 000 Kč. Pro naše žadatele by to znamenalo zmenšit rozpočet na výstavbu o téměř 600 000 Kč.

I v takovém případě by museli mít vlastní zdroje ve výši 750 000 Kč. Pokud by si chtěli předem odkládat, tak např. po dobu 10 let se zhodnocením 3,9% je třeba měsíčně částka cca 5 300 Kč. Pokud by si ale odkládali se stejným zhodnocením po dobu 15 let, stačila by částka měsíčně cca 3 250 Kč.

 

Poznámka: Ne každá banka uznává rodičovský příspěvek v plné výši, ale může brát např. nějaký fix nebo maximum. V takovém případě je výše hypotéky ještě nižší.

Nejen tyto dva příklady naznačují, že pro mladé rodiny, kdy jeden z rodičů čerpá rodičovskou, bude získání hypotečního úvěru složitější. Nebo obecněji, že pro mladší bude řešení vlastního bydlení náročnější a především, že bude potřeba se na to připravovat několik let dopředu.  S tím ovšem našim klientům dokážeme poradit.

Potřebujete poradit? Zanechte mi Váš kontakt ozveme se Vám.

Inflace se týká i vás a měli by jste ji brát v potaz

Na úvod si vysvětleme, co to vlastně je. INFLACE je znehodnocení peněz v čase. Jednoduše řečeno, za stejnou sumu dnes nekoupíte stejné množství výrobků jako před pěti, deseti či dvaceti lety.

 

Pojďme si to ukázat na reálném příkladu:

Představte si kopeček zmrzliny – když jsem byl ještě malý, pamatuji si, jak mě babička brávala na zmrzlinu. Pamatuji si, že tehdy stál kopeček 1,50 Kč. Po pár letech, co jsme takhle chodili na zmrzku, jsem si všiml, že kopeček stojí 2 Kč, posléze 2,50 Kč a dnes o 20 až 25 let později, když se podívám na kopeček zmrzliny, vidím cenové rozmezí kolem 12 až 25 korun.

 

Takže tu máme zvýšení ceny z 1,50 Kč na 25 Kč. A teď si zavzpomínejte, o kolik se zdražily všechny výrobky a služby. A to je INFLACE – tedy znehodnocení peněz, kdy za stejné peníze koupíme výrazně méně stejného zboží!

Teď se podívejme na vývoj inflace za posledních 10 let v ČR.

Míra inflace za posledních 10 let

ZDROJ: https://www.czso.cz/csu/czso/mira_inflace

 

Možná se právě ptáte: „Dobře, ale proč by mě to mělo vlastně zajímat nebo trápit?“
To si ukážeme na dalším obrázku – barevné linky ukazují, jak při různé výši inflace klesá hodnota 100 Kč v čase.

 

Inflace a její vliv na 100 Kč

A co je mnohem důležitější, TOHLE SE DĚJE SE VŠEMI VAŠIMI PENĚZI, ať už je máte v bance, na spoření nebo doma pod polštářem.

Cílem a úkolem České národní banky je udržovat inflaci v rozmezí 2 – 3% ročně. Pokud tedy máte v bance 100 000 Kč, bude jejich kupní hodnota za 10 let někde mezi 70 – 80 tisíci v dnešních cenách!

 

Pokud Vaše peníze leží v produktu, který vydělává méně než 2-3% ročně  – PŘICHÁZÍTE O PENÍZE!

 

Schválně, zkuste se doma podívat na výpis ze „stavebka“. Nebo na to, jak si vloni vedlo vaše „penzijko“ třeba zde: https://snadne-finance.cz/penzijni-sporeni-a-rok-2017-kolik-prodelaly-vase-penize/

 

 A pokud se s tím nechcete trápit sami, není nic jednoduššího než oslovit profesionála.