Příspěvky

Konec fixace u hypotéky

Nedávno jsem byl u svého klienta na pravidelné servisní schůzce. Sešli jsme se letos o něco dříve. Klientovi bude končit fixace úrokové sazby na hypotéce, kterou si před téměř 6 lety uzavřel ve své bance.

Jak to tenkrát bylo?

Píše se rok 2016 a můj klient, říkejme mu pan Novák, chce kupovat rodinný dům v hodnotě 6 750 000 Kč. Část prostředků má naspořeno a na zbylých 5 737 500 Kč vyřizuje hypotéku.

Je doba nízkých úrokových sazeb a hypotéku si bere skoro každý. A tak i pan Novák odchází ze své banky s úvěrem a lákavou úrokovou sazbou 1,79 % zafixovanou na 6 let, s měsíční splátkou 23 736 Kč u hypotéky se splatností 25 let.

Konec fixace a nárůst úrokové sazby i měsíční splátky!

Je rok 2022 a téměř půl roku před uplynutím fixace přichází panu Novákovi z jeho banky dopis. Banka s ním chce dohodnout nové podmínky pro doplacení stávajícího dluhu na nemovitosti, který je nyní 4 724 072 Kč.

Nové podmínky jsou:

  • úroková sazba 5,9 %
  • splatnost 19 let
  • měsíční splátka 34 505 Kč

 

Nemusím zdůrazňovat, že pro domácí rozpočet pana Nováka jsou tyto podmínky neúnosné.

 

Refinancování za účelem snížení měsíční splátky!

Aby nedošlo k navýšení pravidelné měsíční splátky na úvěru o více než 10 000 Kč, připravil jsem pro pana Nováka dvě možné varianty refinancování.

Účelem refinancování je snížit měsíční zatížení rozpočtu rodiny:

  • 1. varianta zvýšení doby splatnosti na 25 let = splátka 30 149 Kč = snížení měsíční finanční zátěže rodiny o 4 356 Kč oproti variantě, kterou navrhuje klientova banka.
  • 2. variantazvýšení doby splatnosti na 30 let = splátka 28 020 Kč  = snížení měsíční finanční zátěže rodiny o 6 485 Kč oproti variantě, kterou navrhuje klientova banka.

 

Další průběh po fixaci dle aktuálních sazeb a finanční situace klienta

Pan Novák se nakonec rozhodl pro druhou variantu navrhovaného řešení. Zvýšil si dobu splatnosti u své hypotéky o 11 let, díky čemuž snížil měsíční finanční zátěž rodiny o 6 485 Kč oproti návrhu, který dostal od své banky. Jakmile spadne úroková sazba na rozumnou hladinu, budeme řešit refinancování a případné vrácení doby splatnosti a zkrácení hypotéky zpět.

Kvalitní majetkové komplexní poradenství a servisní schůzky!

V případě otázky ,,K čemu je dobrá služba finančního poradce?“, vzpomenu si na pana Nováka. Vše jsme vyřešili dle aktuálních potřeb a ochránili jsme rodinu před nepříjemnými finančními komplikacemi.

Pokud i vy potřebujete kvalitního finančního poradce, který by staral o finance na základě vašich potřeb, neváhejte vyplnit uvedený formulář. Rádi vás budeme kontaktovat!

Česká národní banka

Poslaneckou sněmovnou prošla úprava práv a povinností České národní banky (ČNB). Aktuálně chybí jen podpis prezidenta ČR. Jde o dva větší okruhy. 

 

Prvním je obchodování ČNB. ČNB dosud mohla obchodovat jen velmi omezeně na peněžních trzích a jen s velmi úzkým okruhem subjektů. Nově půjde především o více subjektů (banky, stavební spořitelny, ale i pojišťovny, penzijní společnosti a další institucionární investory (pod tím si mimo jiné lze představit např. investiční společnosti)).

  

Druhá část úprav se týká hypotečních úvěrů. Dosud platilo, že pravidla hypotečních úvěrů si stanovují bankyČeská národní banka dává doporučení na různá omezení. Mezi běžná omezení patřily ukazatele LTV, DTIDSTI.

 

Pro připomenutí:

  1. LTV – jde o ukazatel celkové výše hypotéky (úvěru/úvěrů na daný účel k nemovitosti – koupě/výstavba/rekonstrukce apod.) k hodnotě nemovitosti; aktuálně je LTV max. 90% (před koronavirovou krizí bylo max. LTV 80% s tím, že max. 15% z celkového objemu hypoték může být 90% LTV).
  2. DTIpoměr celkového zadlužení žadatele (domácnosti) oproti celkovému čistému ročnímu příjmu žadatele (domácnosti); aktuálně bez omezení, před koronavirovou krizí bylo DTI rovno 9.
  3. DSTIpoměr měsíčních výdajů žadatele oproti jeho měsíčním příjmům; aktuálně bez omezení, před koronavirovou krizí bylo DTI rovno 45%.

 

Většina bank tato doporučení už nyní dodržovala. Teď však Poslaneckou sněmovnou definitivně prošla úprava, kdy ČNB tato omezení nebude vydávat formou doporučení, ale bude je moct nařídit. Důvodem pro tuto regulatorní úpravu je, aby ČNB mohla rychleji a důrazněji reagovat na makroekonomická rizika, která by mohla narušit finanční stabilitu bank. Jde především o rizika týkající se nemovitostníhohypotečního trhu

Odborníci i zástupci bank napříč trhem se většinou shodují, že tato úprava není potřebná. Banky už nyní doporučení většinou dodržovaly, samy si řídily rizika a schopnost individuálně posoudit, zda-li si zájemce hypotéku může nebo nemůže dovolit. Zároveň, jelikož šlo o doporučení, mohly banky individuálně přistupovat k různým případům a každá banka tak mohla být pro určitý typ klientů zajímavější než jiná. Nový přístup bude více přikazující bez možnosti výjimek

 

Ve stávající úpravě jsou pak dvě zmírnění:

  1. Banky u 5% objemu svých úvěrů nemusí dodržet některý ze stanovených limitů. Vždy se samozřejmě musí posoudit úvěruschopnost žadatelů.
  2. Pro mladé do 36 let budou platit mírnější pravidla, i když věkovou hranici splní jen jeden z nich. Jde o reakci na vysoké ceny nemovitostí a omezenou možnost si za krátkou dobu našetřit nezbytné vlastní zdroje na dofinancování hypotéky. Musí však jít o manžele nebo registrované partnery. Úpravou bude LTV vyšší o 10% oproti nařízením pro zbytek obyvatel, DTI vyšší o jednonásobek ročních příjmůDTSI vyšší o cca 5%.
Jak si zarezervovat nízkou sazbu hypotéka

Blíží se konec doby levných hypoték. Slyšeli jste už o možnosti, jak si bez nemovitosti rezervovat současnou nízkou úrokovou sazbu až na 3 roky dopředu?

Často se setkávám s klienty, kteří by rádi koupili nemovitost, ale nabídka na trhu realit je malá nebo jim nevyhovuje. Pro tyto klienty mám řešení ‘‘hypotékou dopředu‘‘.

 

3 roky na to si najít ideální nemovitost

Hypotéka dopředu funguje jako klasická hypotéka. Jedinou odlišností je, že na hledání ideálního bydlení máte až 3 roky. Hypotéku můžete využít na koupi, výstavbu nebo rekonstrukci.

Velkou výhodou jsou nízká úroková sazba, kterou si tímto zarezervujete, žádné poplatky za odhad a možnost zdarma nedočerpat celou částku.

 

Nezávazná konzultace

Pro klienty, kteří nemovitost stále hledají a chtějí mít jistotu výhodných podmínek, nabízím nezávaznou konzultaci.

máte šanci získat hypotéku

Česká národní banka (ČNB) od října opět zpřísní podmínky pro získání hypoték. Lidé s nižšími nebo průměrnými příjmy na hypotéku už bohužel nedosáhnou. Existuje však řešení, jak se to zvládnout dá.

V minulém roce ČNB začala hypoteční trh chladit tím, že omezila výši poskytované hypotéky vzhledem k zástavní hodnotě nemovitosti. Tzn. že banka už Vám neposkytne 100% hypotéku, ale musíte mít část vlastních finančních prostředků.

Poprvé od roku 2009 podle Fincentrum Hypoindex poklesl meziměsíčně objem i počet poskytnutých hypotečních úvěrů. ČNB to ale nestačí. Ceny bydlení rostou rychleji než příjmy domácností a dlužníci se stávají stále více zranitelnějšími. A je tu také pravděpodobnost, že o úvěr budou žádat rizikovější žadatelé, kteří ho nebudou schopni platit.

ČNB proto od 1. října zavádí jako další opatření v rámci svých doporučení nové požadavky na příjmy žadatele o hypotéku. Celkový dluh žadatele tak nesmí překročit devítinásobek jeho ročního příjmu a zároveň nesmí být měsíční splátka dluhu vyšší než 45% jeho čistého měsíčního příjmu. Výjimkou budou specifické případy maximálně však do pěti procent úvěrů.

Mají mladí lidé šanci?

Na hypotéku by podle analýzy České bankovní asociace (ČBA) za těchto podmínek nedosáhla v loňském roce zhruba pětina žadatelů. Společně s klienty stavebních spořitelen by na základě těchto opatření bylo odmítnuto 27 tisíc žadatelů.

Nové omezení se nejvíce dotkne mladých žadatelů do 35 let a domácností s čistým příjmem do 30 tisíc korun měsíčně.

Nová doporučení ČNB tak výrazně omezí přístup k hypotékám především mladým svobodným lidem s nižším příjmem a mladým rodinám s dětmi. Nejvíce se to dotkne obyvatel v Praze a Brně, kde jsou ceny nemovitostí poměrně vysoko.

Dostupnost bydlení se nejen v Praze v posledních letech stále zhoršuje. Pokud si zde chcete pořídit třípokojový nový byt, musíte mít našetřeno téměř 1,5 milionu korun a zároveň disponovat příjmem přes 50 tisíc hrubého. Od října, kdy začnou platit další omezení ČNB, už bude potřeba hrubý příjem téměř 76 tisíc korun, což je pro drtivou většinu domácností naprosto nedosažitelné.

Tvořte rezervy

Lidé s nižšími příjmy, kteří sní o svém vlastním bydlení se mohou přestěhovat do levnější lokality, půjčit si od rodiny či známých nebo si musí naspořit více peněz, aby si mohli vzít nižší hypotéku.

Další možností je tak například delší splatnost hypotéky. Čím delší je totiž splatnost hypotéky, tím nižší je splátka a větší dostupnost hypotéky.

Ukážu vám efektivní variantu a cestu, jak klientům šetřím statisíce korun na hypotéce a jaké výhody z toho plynou. Hypoteční úvěr je úvěr na „celý život“. Toto tvrzení se mnou neplatí. V následujících řádcích vám popíši krok po kroku cestu k úspoře.

 

Obecné informace o HÚ a změně zákona 1. 12. 2016

Nejdříve trochu k novince v zákoně o spotřebitelských úvěrech. Hypoteční smlouvy podepsané po 1. 12. 2016 je možné předčasně splatit bez poplatku a sankcí ze strany banky.

 

Konkrétní případy kdy a za jakých podmínek to je možné:

  1. každý rok je možné umořit (splatit) 25% z půjčené jistiny od banky, tzn. že úvěr můžete mít během 4 let celý splacený,
  2. případě smrti nebo invalidity jednoho z účastníků úvěrové smlouvy je možné úvěr doplatit celý, a také bez sankcí a poplatků.

 

Existuje více situací, ale toto jsou nejčastější situace, které nastávají.

 

Kdy je vhodné splatit úvěr

Podle níže přiložené grafiky je viditelné, že efektivnější variantou je doplacení úvěru v počátku, jelikož na začátku platíte z 90% pouze úroky a až postupem času začínáte z větší části splácet jistinu. Z toho vyplývá, že dřívější splacení je efektivnější, protože zaplatíte méně na úrocích.

 

předčasné splacení hypotečního úvěru

 

Jak ušetřit ty statisíce?

 

Základní myšlenka celé úspory tkví ve dvou krocích:

  1. protáhnout dříve plánovanou splatnost úvěru na co pro vás nejdelší možnou dobu,
  2. rozdíl ve splátkách (splátka při kratší splatnosti – splátka při delší splatnosti) investovat

 

prodloužení splatnosti hypotečního úvěru

 

Konkrétní případ

 

Ze vstupních parametrů je zřetelné, že měsíční splátka je do koruny stejná a to je 1. důležitý krok.  Ze vstupních parametrů s investicí vidíme, že měsíčně budeme investovat 4 076 Kč. Tato měsíčně investovaná částka nám vytvoří na začátku 19. roku hodnotu, kterou okamžitě doplatíme celý úvěr.

 

Jak fungují investice se dočtete v ebooku Elektronický průvodce světem investic, který si můžete stáhnout ZDARMA.

 

pruvodce svetem investic

Výsledek a statisícová úspora

 

V tabulce vidíte porovnání varianty PŮVODNÍ (splatnost úvěru 20 let) a varianty KOMBINACE (splatnost úvěru 30 let + investice). Když porovnáme celkové náklady, tak varianta KOMBINACE je levnější o 360 000 Kč a k tomu úvěr splatíme už 19. roce.

Závěr a výsledek studie – jaké výhody z toho plynou

  1. Nižší úvěrová zatíženost = máte nižší povinnou měsíční splátku, tzn. úvěr musíte povinně platit každý měsíc, ale investici můžete na chvíli pozastavit a to bez pokut a sankcí. I při nižší měsíční úvěrové zatíženosti splatíte úvěr dříve.
  2. Rezerva stále po ruce = je potřebné mít rezervu, na kterou můžete kdykoliv sáhnout. Investice jsou rezervou, kterou můžete využít na cokoliv, chrání vás v případě nenadálé události.
  3. Úspora = co by to bylo za řešení, kdyby to neušetřilo ani korunu? Toto řešení obsahuje i úsporu a to +/- 360 000 Kč.

 

Bonus ve formě video návodu:

úvěr na stavební pozemek

Uvažujete o koupi pozemku na výstavbu vašeho rodinného domu? Zajímá vás, zda koupit pozemek pomocí hypotéky nebo úvěru? Co je výhodnější?

Na trhu je větší množství úvěrových produktů, kterými lze financovat koupi pozemku. Záleží, o jaký pozemek máte zájem.

Pokud uvažujete pořídit si pozemek, který zatím nemá statut stavebního pozemku (např. se jedná o ornou půdu apod.), máte na výběr z jiných typů úvěrů, například americkou hypotéku nebo spotřebitelský úvěr.  Toto financování je zpravidla dražší.

Podívejme se na ty nejznámější, pokud budeme mluvit o stavebním pozemku, ke kterému bylo vydáno stavební povolení, nebo byl určen pro výstavbu územním rozhodnutím. Zde máte na výběr financování hypotékou či úvěrem na bydlení.

 

HYPOTÉKA

Banky jsou ochotny kupujícímu vyřídit úvěr v plné výši tržní ceny stanovené odhadcem, pokud k pozemku bylo již vydáno stavební povolení.

Problém může nastat, pokud bude chtít kupující ručit pozemkem, který byl prohlášen jako stavební na základě územního či regulačního plánu. Důvodem je obava bank, že tento plán může být změněn a úvěr by tak byl z pohledu bank nedostatečně zajištěn a banky by tak mohly požadovat jiné zajištění.

Pokud si kupující vybere možnost koupě pozemku hypotékou a pak následně bude chtít řešit výstavbu rodinného domu, musí tuto hypotéku řešit u stejné banky, u které je zástava pozemku. Nebude mít tak už možnost si v danou chvíli vybrat jinou banku.

 

ÚVĚR NA BYDLENÍ

Úvěrem na bydlení lze také řešit koupi stavebního pozemku. Vybrané stavební spořitelny umožní koupit pozemek bez ručení nemovitosti do 500.000 Kč pro jednoho žadatele. Pokud jsou  žadatelé dva, tak lze čerpat úvěr až do výše 700.000 Kč. Bez zástavy nemovitosti lze získat až 1.000.000 Kč v případě dvou žadatelů a jednoho ručitele. Všechny tyto případy se splatností úvěru až na 22 let.

Úvěrem ze stavebního spoření řeší kupující koupi pozemku v plné výši na rozdíl od hypotéky. Než kupující získá stavební povolení či ohlášku, může uplynout několik měsíců. Teprve potom se rozhodne pro banku, u které si vybere financování stavby svého rodinného domu a nebude mít zástavou svázané ruce.

Je třeba si uvědomit, že pokud bude pozemek před výstavbou v zástavě, je potřeba, aby měli klienti 20% vlastních zdrojů, které jsou schopni bance prokázat. Do budoucna již nebude možné tyto prostředky čerpat úvěrem na bydlení nebo jiným úvěrem.

 

PŘÍKLAD: Koupě pozemku při vzorových úrocích

 

Hypotékou (se zástavou)

  • 500 000 Kč – výše úvěru
  • 2,65% – úroková sazba
  • 2 500 Kč – měsíční splátka
  • 22 let – splatnost

 

Úvěrem na bydlení (bez zástavy)

  • 500 000 Kč – výše úvěru
  • 5,60% – úroková sazba
  • 3 300 Kč – měsíční splátka
  • 22 let – splatnost

 

 

PŘÍKLAD: Následná výstavba RD při vzorových úrocích

 

Hypotéku (předem zastavený pozemek)

  • 2 500 000 Kč – hodnota nemovitosti
  • 2 000 000 Kč – výše hypotéky
  • 30 let – splatnost
  • 8 000 Kč – měsíční splátka
  • 2,65% – úroková sazba hypotéky
  • Klient musí prokázat 20% vlastních zdrojů ve výši 500 000 Kč (pozemek je již v zástavě a nelze jím ručit 2x).
  • Tyto prostředky bude muset mít klient naspořené, nebude je možné dozajistit stavebním spořením či spotřebitelským úvěrem.

 

Hypotékou (pozemek doposud bez zástavy)

  • 2 500 000 Kč – hodnota nemovitosti
  • 2 000 000 Kč – výše hypotéky
  • 30 let – splatnost
  • 8 000 Kč + 3 300 Kč = 11 300 Kč měsíční splátka
  • 2,65% – úroková sazba hypotéky
  • Klient nemusí prokázat 20% vlastních zdrojů, tyto zdroje jsou v hodnotě pozemku.

Závěr

Je třeba si uvědomit, že pokud bude pozemek před výstavbou v zástavě, tak klienti musí mít připravené vlastní zdroje, které budou schopni bance prokázat. Do budoucna již nebude možné tyto prostředky čerpat úvěrem na bydlení nebo jiným spotřebitelským úvěrem.

Když bude mít klient pozemek „čistý“, tedy bez zástavy, tak si klienti do budoucna můžou vybrat jakoukoli banku, která jim půjčí až do výše hodnoty pozemku a k tomu až 500 000 Kč navíc a klienti tak nebudou mít problém s postupným čerpáním hypotéky.

jak dlouho trvá vyřízení hypotéky

Většina bank či finančních poradců vám řekne, že vyřízení hypotéky trvá 2-3 týdny od dodání potřebných podkladů.

V tomto mají v drtivé většině pravdu. Jenže kompletní vyřízení hypotéky se skládá ze tří částí. Pojďme se na ně společně podívat.

 

1. Doložení potřebných podkladů

Pro tuto fázi je nezbytné mít vybranou nemovitostdoložit k ní list vlastnictvínabývací titul, případně prohlášení vlastníka (u bytů). Na základě těchto dokumentů vypracuje odhadce znalecký posudek, který je nezbytným podkladem pro schvalovací proces. Bohužel vypracování posudku trvá dle časových možností odhadce, přičemž každá banka má seznam akreditovaných odhadců, nelze si vybrat někoho mimo tento seznam.

Dalším požadovaným dokumentem je potvrzení příjmů od zaměstnavatele, u OSVČ pak daňové přiznánípotvrzení o bezdlužnosti z Finančního úřadu.  Toto potvrzení je potřeba i v případě, že žadatel má aktivní živnostenský list pouze na vedlejší pracovní činnost. Finanční úřad většinou toto potvrzení vyhotovuje cca do 14 dnů.

Dále je potřeba mít k dispozici návrh kupní smlouvy.

V konečném důsledku to znamená, že tato fáze může trvat dva týdny, ale také tři až čtyři.

 

2. Schvalovací proces

Schvalování trvá 1-2 týdny podle toho, zda máte připravené všechny potřebné dokumenty.

Pokud je hypotéka schválena, banka připraví celou smluvní dokumentaci. Ta obnáší zástavní smlouvynávrh na vklad pro katastrální úřadúvěrové smlouvy.

 

3. Čerpání hypotéky

Pro čerpání hypotečního úvěru je zejména potřeba doložit, že zástavní smlouva byla vložena na katastr, předložit podepsanou kupní smlouvu, případně další dokumenty požadované bankou. Tento proces trvá opět 1-2 týdny.

 

Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky v praxi?

Takže pokud jde vše hladce, máte vše vyřízeno a peníze vyčerpány do jednoho měsíce.

Většinou bývá tento proces trochu delší, počítejte spíše se šesti týdny.

Naši finanční poradci vás ochotně celým procesem provedou, vyberou nejvýhodnější možnosti a zařídí vše potřebné.

Pomůžeme Vám s vyřízením hypotéky.

Blíží se Vám změna úrokové sazby u Vašeho hypotečního úvěru a nevíte, jakou délku fixace zvolit? Přestaňte hledět na desetinky a volte raději podle délky fixace.

V dnešní době může být budoucnost Vašeho hypotečního úvěru pozitivně ovlivněna spíš délkou fixace než výší úrokové sazby, resp. nastavením a vyhledáváním té nejnižší možné. I když je delší fixace obecně dražší, paradoxně se Vám může nakonec volba fixace deset let a více vyplatit.

Podle aktuální prognózy ČNB dojde do roku 2019navýšení sazby 3M PRIBOR na hodnotu 2% z aktuální hodnoty 0,5% (obrázek dole). Toto navýšení o 1,5% se samozřejmě promítne i do hypotečních úvěrů – dá se tedy předpokládat úroková sazba u hypoték, která se bude pohybovat kolem 4%.

Vějířový graf zachycuje nejistotu budoucího vývoje úrokových sazeb. Nejtmavší pásmo kolem středu prognózy odpovídá vývoji, který nastane s 30% pravděpodobností. Rozšiřující se pásma zobrazují postupně vývoj s pravděpodobností 50 %, 70 % a 90 %. https://www.cnb.cz/cs/menova_politika/prognoza/#PRIBOR

 

Pojďme na to opět jednoduše matematicky.

Ve chvíli, kdy byste u průměrného hypotečního úvěru 2 000 000 Kč volili střednědobou fixaci 3 až 5 let, získáte nyní pravděpodobně sazbu kolem 2,19% se splátkou cca 7 500 Kč (při splatnosti 30 let). Naopak při fixaci 15 let může být sazba vyšší, nad hodnotou 2,5%, se splátkou cca 8.000 Kč. Rozdíl měsíční splátky je přibližně 500 Kč.

 

Vzorové modelace hypotečního úvěru na 30 let

U pětileté fixace se pohybuje měsíční splátka hypotéky kolem hodnoty 7 584 Kč měsíčně.

U patnáctileté fixace je měsíční splátka hypotéky cca o 500 Kč dražší.

Takto by dle odhadů ČNB mohla vypadat měsíční splátka u hypotéky za 5 let. Vidíme zde navýšení cca o 2 000 Kč měsíčně.

 

Závěr

Zvolte tedy správně délku fixačního období jak u nového úvěru, tak při refinancování. Doporučuji, abyste si to pořádně promysleli a propočítali. Fixace 15 let je sice volena nejméně. Uvědomte si ale, že na celých 15 let získáte jistotu nízké splátky. Lepší časy už nebudou, potvrzují to i výsledky Hypoindexu.

A pokud se na takové důležité rozhodnutí necítíte, můžeme se na to podívat společně. Namodelujeme Vaši hypotéku v několika možných variantách, abyste dokázali objektivně porovnat a vybrat to, co je pro Vás nejlepší.

Nezapomeňte, že refinancovat lze až dva roky dopředu – již dnes můžete získat úrokovou sazbu za současných podmínek i u úvěrů, které budou mít fixaci až v roce 2019.

Myslete tedy na to, že v současné době není získání nejnižší úrokové sazby to zásadní a může se jednat o rizikový krok.

Vývoj hypoindex

I přes navýšení základních úrokových sazeb ze strany ČNB si hypotéky stále drží nízké hodnoty.

Průměrná úroková sazba se u hypotečních úvěrů v srpnu oproti červenci posunula dolů o 0,01%. Z hodnoty 2,02% se tak dostala na 2,01%.

zdroj: https://www.hypoindex.cz/hypoindex-vyvoj/

Co se týká podepsaných úvěrů, tak druhý prázdninový měsíc na tom byl lépe než ten první. V srpnu se bance upsalo 8509 nových klientů, což je o 1296 více než v červenci. Bude to pravděpodobně způsobeno tím, že většina lidí už se nemůže dočkat dovolené a červenec je tak více okurkovou sezónou. Celkový objem poskytnutých hypoték přesáhl hodnotu 18 miliard korun.

Je více než jasné, že sazby u hypotečních úvěrů budou časem reagovat na navýšení základních úrokových sazeb. Podle odhadů analytiků by mělo dojít k razantnějšímu navýšení úrokových sazeb u hypoték teprve v následujících měsících, zejména pak v roce 2018Využijte tak jedinečné možnosti získat hypoteční úvěr ještě za výhodných podmínek. 

I když je dnes refinancování hypotečního úvěru běžnou záležitostí, je dobré vědět pár věcí, které Vám mohou refinancování zjednodušit. Vyplatí se většinou tehdy, pokud máte hypoteční úvěr z doby, kdy byly úrokové sazby vyšší a Vy tak můžete získat podmínky, které banky nabízí v současnosti.

Co vše Vás čeká, abyste v klidu změnili banku?

Určitě budete muset oslovit tu stávající, aby Vám zaslala vyčíslení současného dluhusouhlas se splacením úvěru. Získáte tak informace pro budoucího poskytovatele úvěru, který podle písemných pokynů zajistí zaslání finančních prostředků na správný účet a do správného data. Počítejte s tím, že většina bank si za vyčíslení a souhlas se splacením úvěru zaúčtuje poplatek. Požádejte tedy o vyčíslení jen tehdy, jste-li si skutečně jisti se svými kroky.
 

Dále bude potřeba oslovit novou, resp. nové banky.

Na finančním trhu v České republice jich je spousta. Ale jak vybrat tu správnou? Je dobré sledovat reklamy, kde se banky předhánění v úrokových sazbách „od“. Ty samozřejmě náleží klientům, kteří splňují určité požadavky. Nemusí se pak stát, že získáte přesně takovou úrokovou sazbu, kterou jste viděli včera v televizi. Navíc výběr banky není jen o úrokových sazbách. Záleží třeba i na rychlosti poskytnutí úvěru. Ne vždy je na refinancování dostatek času, klienti to často nechávají na poslední chvíli. Také je dobré znát různé akční nabídky jednotlivých bank a jejich podmínky.

…záleží třeba i na rychlosti poskytnutí úvěru. Ne vždy je na refinancování dostatek času…

Po výběru vhodné banky přijdou na řadu skutečné činy. Ve Vámi vybrané bance podepíšete řádnou žádost o úvěrsouhlas s náhledem do registrů. V tuto chvíli dojde k tomu, že se do bankovních registrů podání žádosti o hypoteční úvěr zapíše. Právě proto je dobré nejprve vybrat tu správnou banku a pak podat řádnou žádost. V registrech by moc dobře nevypadalo, že žádáte již v několikáté bance o hypotéku a na budoucího poskytovatele by toto mohlo působit negativně.

 

Schválením nového úvěru refinancování nekončí

Jakmile dojde ke schválení úvěru a podpisu smlouvy, ještě pro Vás nic nekončí. Samozřejmostí je podání nových zástavních smluv na katastr nemovitostí a s tím spojená úhrada správního poplatku ve výši 1 000 Kč. Bude také nutné pohlídat termín splacení, který Vám stanovila původní banka. Vzhledem k tomu, že je dnes možné refinancovat několik měsíců dopředu, často se stane, že na samotný termín splacení se zapomene. Může se tak stát, že máte podepsanou novou smlouvu, těšíte se na novou nižší splátku, ale nakonec Vás původní banka nepustí jen kvůli tomu, že finanční prostředky na splacení nepřišly včas. Tady je potřeba opravdu pořádně pohlídat to, aby došlo k načerpání nového hypotečního úvěru včas a na správný účet. Jinak Vás mohou čekat skutečně nepříjemné komplikace.

Pokud se Vám vše výše uvedené podařilo, tak máte téměř vyhráno. Teď už jen podat zánik původního zástavního práva na katastr nemovitostí (potřebné dokumenty Vám zašle původní banka, správní poplatek činí opět 1 000 Kč) a začít splácet podle pokynů nové banky. Ještě nesmíte zapomenout na prokázání řádného pojištění nemovitosti, popř. splnit další podmínky, které vyplývají z nové hypoteční smlouvy.

… čeká Vás spousta kroků, které za Vás může zajistit finanční poradce…

I když jsem chtěl na pár řádků napsat to, jak jednoduše refinancovat, úplně tak jednoduché to není. Čeká Vás spousta kroků, které za Vás může zajistit finanční poradce. Vybere s Vámi tu správnou banku, podá za Vás žádosti, zajistí administrativní úkony na katastrálním úřadě a hlavně Vám pohlídá termíny a podmínky plynoucí z nové smlouvy.

A co Vy? Vy se tak téměř z pohodlí domova a s uspořeným časem můžete věnovat raději svým zájmům nebo blízkým.

 

Zvažujete refinancování?

Nechte si od nás přepočítat, kolik peněz můžete měsíčně ušetřit.