Příspěvky

Rychlí investiční tip - státní dluhopisy

Pokud se považujete za konzervativního investora, který nechce nést vysoké riziko kolísavosti investice či ztráty kapitálu, tak se nyní na trzích začínají objevovat zajímavé investiční příležitosti v oblasti státních dluhopisů.

Tento jev vzniká aktuální situací, kdy centrální banky (FED, ECB, …) zvedají úrokové sazby a tím pádem se zvyšuje aktuální kupón na nově emitovaných dluhopisech.

V momentě, kdy se růst úrokových sazeb pozastaví a začne následné snižování, tak dluhopisy vydané s vysokým kupónem z období vysokých sazeb porostou na své tržní ceně a tím pádem poroste investorovi výnos do splatnosti.

 

Negativum této příležitosti spočívá v tom, že nikdo z nás nedokáže přesně určit kdy je konec zvyšování sazeb a kdy je začátek snižování sazeb. Proto může nastat situace, že vaše investice bude klesat z důvodu následného zvýšení sazeb, ale v tento moment doporučuji investici stále držel a čekat na budoucí snižování sazeb.

 

Vyhnul bych se HIGH YIELD dluhopisům, jelikož se jedná o vysoce rizikové dluhopisy, které jsou většinou korporátními dluhopisy a je zde větší pravděpodobnost nesplácenlivosti emitentem a to následně významně sníží výnos portfolia.

 

Tuto investiční příležitost vnímám jako zajímavou pro následující 3 roky, kde by výnos mohl dosáhnout zajímavého zhodnocení, ovšem pokud máte delší investiční horizont 7 let a více, tak bych se určitě ubíral cestou akciových investic.

 

Průvodce světem investic – Vaše vstupenka do světa investování

 

Průvodce světem investice - ebook ke stažení zdarma

Konec fixace u hypotéky

Nedávno jsem byl u svého klienta na pravidelné servisní schůzce. Sešli jsme se letos o něco dříve. Klientovi bude končit fixace úrokové sazby na hypotéce, kterou si před téměř 6 lety uzavřel ve své bance.

Jak to tenkrát bylo?

Píše se rok 2016 a můj klient, říkejme mu pan Novák, chce kupovat rodinný dům v hodnotě 6 750 000 Kč. Část prostředků má naspořeno a na zbylých 5 737 500 Kč vyřizuje hypotéku.

Je doba nízkých úrokových sazeb a hypotéku si bere skoro každý. A tak i pan Novák odchází ze své banky s úvěrem a lákavou úrokovou sazbou 1,79 % zafixovanou na 6 let, s měsíční splátkou 23 736 Kč u hypotéky se splatností 25 let.

Konec fixace a nárůst úrokové sazby i měsíční splátky!

Je rok 2022 a téměř půl roku před uplynutím fixace přichází panu Novákovi z jeho banky dopis. Banka s ním chce dohodnout nové podmínky pro doplacení stávajícího dluhu na nemovitosti, který je nyní 4 724 072 Kč.

Nové podmínky jsou:

  • úroková sazba 5,9 %
  • splatnost 19 let
  • měsíční splátka 34 505 Kč

 

Nemusím zdůrazňovat, že pro domácí rozpočet pana Nováka jsou tyto podmínky neúnosné.

 

Refinancování za účelem snížení měsíční splátky!

Aby nedošlo k navýšení pravidelné měsíční splátky na úvěru o více než 10 000 Kč, připravil jsem pro pana Nováka dvě možné varianty refinancování.

Účelem refinancování je snížit měsíční zatížení rozpočtu rodiny:

  • 1. varianta zvýšení doby splatnosti na 25 let = splátka 30 149 Kč = snížení měsíční finanční zátěže rodiny o 4 356 Kč oproti variantě, kterou navrhuje klientova banka.
  • 2. variantazvýšení doby splatnosti na 30 let = splátka 28 020 Kč  = snížení měsíční finanční zátěže rodiny o 6 485 Kč oproti variantě, kterou navrhuje klientova banka.

 

Další průběh po fixaci dle aktuálních sazeb a finanční situace klienta

Pan Novák se nakonec rozhodl pro druhou variantu navrhovaného řešení. Zvýšil si dobu splatnosti u své hypotéky o 11 let, díky čemuž snížil měsíční finanční zátěž rodiny o 6 485 Kč oproti návrhu, který dostal od své banky. Jakmile spadne úroková sazba na rozumnou hladinu, budeme řešit refinancování a případné vrácení doby splatnosti a zkrácení hypotéky zpět.

Kvalitní majetkové komplexní poradenství a servisní schůzky!

V případě otázky ,,K čemu je dobrá služba finančního poradce?“, vzpomenu si na pana Nováka. Vše jsme vyřešili dle aktuálních potřeb a ochránili jsme rodinu před nepříjemnými finančními komplikacemi.

Pokud i vy potřebujete kvalitního finančního poradce, který by staral o finance na základě vašich potřeb, neváhejte vyplnit uvedený formulář. Rádi vás budeme kontaktovat!

Jak si zarezervovat nízkou sazbu hypotéka

Blíží se konec doby levných hypoték. Slyšeli jste už o možnosti, jak si bez nemovitosti rezervovat současnou nízkou úrokovou sazbu až na 3 roky dopředu?

Často se setkávám s klienty, kteří by rádi koupili nemovitost, ale nabídka na trhu realit je malá nebo jim nevyhovuje. Pro tyto klienty mám řešení ‘‘hypotékou dopředu‘‘.

 

3 roky na to si najít ideální nemovitost

Hypotéka dopředu funguje jako klasická hypotéka. Jedinou odlišností je, že na hledání ideálního bydlení máte až 3 roky. Hypotéku můžete využít na koupi, výstavbu nebo rekonstrukci.

Velkou výhodou jsou nízká úroková sazba, kterou si tímto zarezervujete, žádné poplatky za odhad a možnost zdarma nedočerpat celou částku.

 

Nezávazná konzultace

Pro klienty, kteří nemovitost stále hledají a chtějí mít jistotu výhodných podmínek, nabízím nezávaznou konzultaci.

Úrokové sazby u hypoték míří dolů

Vývoj úrokových sazeb od začátku letošního roku jde proti předpokladům z konce roku 2018. Sazby mírně klesají.

Po zvyšování úrokových sazeb v loňském roce a vstoupení v platnost parametrů DTI a DSTI (těmto pojmům jsem se věnoval v tomto článku) se očekávala pro letošní rok spíše stagnace, popř. lehký nárůst sazebhypotečních úvěrů. Ve skutečnosti sazby už tři měsíce po sobě mírně klesají. Po vrcholu, který byl v lednu letošního roku, kdy sazby u hypotečních úvěrů v průměru atakovaly hranici 3%, byla v dubnu průměrná sazba podle Fincentrum Hypoindex 2,85%.

Fincentrum Hypoindex duben 2019

Důvodem je výrazný pokles počtu hypotečních úvěrů napříč trhem. Vedle parametrů DTI a DSTI a postupném zvedání úrokových sazeb ČNB je jedním z hlavních důvodů snižování sazeb i růst cen nemovitostí. Tyto tři jevy dohromady tak v některých lokalitách způsobily mírné ochlazení trhu, protože cena nemovitosti v kombinaci se splátkou a finančními možnostmi klientů narazila na strop. Banky proto v rámci konkurenčního boje a snahy získat co největší podíl z pokleslého trhu hypotečních úvěrů sazby snižují na úkor své marže (zisku).

To ale nebude trvat věčně, v květnu (3. 5. 2019) ČNB opět zvýšila své úrokové sazby o čtvrt procentního bodu – aktuálně tedy sazby ČNB jsou:

  • 2týdenní repo sazba: 2% (obecně jde o úrok, za který ČNB odkupuje od obchodních bank jimi eskontované směnky; v praxi se na úrovni této sazby zhruba pohybují výnosy krátkodobých státních dluhopisů)
  • lombardní sazba: 3% (zjednodušeně úroková sazba, za kterou si obchodní banky mohou půjčit peníze u ČNB; v praxi se zhruba na úrovni lombardní sazby pohybují úroky u hypotečních úvěrů)
  • diskontní sazba: 1% (zjednodušeně jde o úrokovou sazbu, se kterou obchodní banky mohou u ČNB úročit své volné finanční prostředky; v praxi se zhruba na úrovni diskontní sazby dlouhodobě pohybuje zhodnocení spořících účtů)

Lze proto očekávat, že po doběhnutí stávajících akcí u hypotečních úvěrů banky postupně sazby zvedat budou.

A zatímco úrokové sazby u hypotečních úvěrů mírně klesají, průměrná výše hypotečních úvěrů roste. To pochopitelně souvisí se stálým růstem cen nemovitostí. V dubnu 2019 byla podle Fincentrum Hypoindex průměrná výše poskytnutých hypotečních úvěrů 2 285 414 Kč.

Chcete získejte hypotéku za výhodných podmínek? Zanechte zde Váš kontakt.

česká národní banka hypotéku

Po zvyšování základní úrokové sazby ČNB a tím rostoucích úroků u úvěrů, zejména hypoték, zareagovaly banky i mírným zvýšením sazeb na svých spořících účtech.

 

U některých bank nyní můžete zhodnotit své peníze i o více než jedno procento.

 

Z tohoto pohledu je nejzajímavější Hello spořící účet od Hello bank! se zhodnocením 1,5 % p.a. Dále pak Spořicí účet – Banka CREDITAS od Banka CREDITAS se zhodnocením 1,1 % p.a. Oba spořící účty jsou zajímavé tím, že nemusíte mít u dané banky založený běžný účet.

Dalšími bankami, poskytujícími zhodnocení vašich finančních prostředků o jedno a více procent ročně, jsou Sberbank CZ a jejich FÉR spoření PLUS se zhodnocením 1,03 % p.a., Equa bank se Spořícím účtem HIT se zhodnocením 1 % p.a.Air BankSpořicí účet s bonusovou sazbou rovněž se zhodnocením 1 % p.a. U těchto bank je nutností mít běžný účet. U Equa bank navíc musíte zaplatit platební kartou alespoň třikrát v měsíci, jinak se sazba snižuje na 0,2 % p.a. a u Air Bank musíte zaplatit pětkrát měsíčně platební kartou, jinak sazba klesne dokonce na 0 % p.a.

Za zmínku stojí ještě Spořicí účet k běžnému účtu od Waldviertler Sparkasse Bank AG se zhodnocením 0,8 % p.a. s podmínkou aktivního  vedení osobního, penzijního či podnikatelského účtu u WSPK. Dále eKonto Flexi od Raiffeisenbank se zhodnocením 0,75 % p.a. s podmínkou mít založen běžný účet,  Spořicí účet Gold (s aktivním účtem) od MONETA Money Bank a se zhodnocením 0,7 % p.a. a podmínkou mít běžný účet Gold s minimálním měsíčním kreditním příjem 35 000 Kč a Fio konto od Fio banka se zhodnocením 0,6 % p.a. s možností převodů prostředků na účty u Fio banky a jeden zvolený externí účet a možností zadávání trvalých příkazů a vydání platební karty MasterCard Debit Contactless.

 

Ostatní banky nabízejí zhodnocení na spořících účtech mírně nad 0,5 % p.a. až po 0,01 % p.a. v případě mBank.

Na srovnání všech spořících účtů je možné se podívat na https://www.mesec.cz/produkty/sporici-ucty/.

 

Alternativou ke spořícím účtům může být investování do dluhopisových podílových fondů, kdy se doporučený investiční horizont u vybraných fondů pohybuje od 1 roku až po 6 let.

 

Výnosnost fondů má široké rozpětí, proto je dobré investici konzultovat s odborníkem a seznámit se s možnými riziky.

 

Existuje celá řada dluhopisových fondů. Pro příklad jsou zde uvedeny jen některé z nich:

  • Templeton Global Bond Fund s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 0,5 %.
  • NN (L) International Czech Bond s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 0,2 %.
  • Generali Fond konzervativní s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 0,4 %.
  • Pioneer Strategic Income s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 0,5 %.
  • Conseq Invest Dluhopisový s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 0,8 %.
  • Conseq Korporátních dluhopisů s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 1,5 %.
  • Amundi Funds – Emerging Markets Bond CZK s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 2,4 %.
  • J&T Bond CZK s průměrným ročním zhodnocením za posledních 5 let 4,4 %.

Modelace pro srovnání

modelace sporici ucet

Odkládání přebytku 2 000 Kč na spořící účet se zhodnocením 1,5 % p.a. po dobu 10 let.

 

Převedení úspor ve výši 200 000 Kč na spořící účet se zhodnocením 1,5 % p.a. na dobu 10 let.

 

Pravidelné měsíční investování 2 000 Kč do podílových fondů se zhodnocením 4,5 % p.a. s horizontem 10 let.

 

Jednorázová investice vy výši 200 000 Kč do podílových fondů se zhodnocením 4,5 % p.a. s horizontem 10 let.

Závěr

Z modelací vyplývá, že při vhodném výběru a podstoupením určitého rizika lze své peníze zhodnotit lépe investováním do dluhopisových fondů než odkládat peníze na spořící účet.

 

ODMÍTNUTÍ ODPOVĚDNOSTI
Disclaimer: Tento článek má pouze informativní charakter a neslouží jako investiční doporučení dle zákona č. 256/2004 Sb. o podnikání na kapitálovém trhu. Při zpracování tohoto článku autor vycházel z veřejně dostupných zdrojů.
zdražení hypoték

Hypotéky jsou momentálně nejdražší za bezmála tři roky.

A již nyní se ukazuje, že se budou nadále zvedat i v roce 2018.

Zvýšení úrokových sazeb, o kterém rozhodla ČNB, již způsobilo zdražení hypoték.

Kdo uvažuje o koupi nemovitosti, měl by si s tímto rozhodnutím pospíšit.

I při zvýšení sazeb je na finančním trhu stále možnost zajistit si výhodné podmínky při výběru hypotéky.

Měli bychom vědět, že při výběru hypotéky není rozhodující jen nejnižší úroková sazba, ale pečlivě zvážit i další faktory jako je například délka fixace úrokové sazby. Tím můžeme omezit nepříjemné zvýšení splátky při změně úrokové sazby.

Příklad:

Pokud by jste nyní u hypotečního úvěru ve výši 2 000 000 Kč volili fixaci 3 až 5 let, získáte nyní pravděpodobně sazbu kolem 2,30% se splátkou cca 7 696 Kč (při splatnosti 30 let). Naopak při fixaci 10 let může být sazba vyšší, nad hodnotou 2,99%, se splátkou cca 8 421 Kč. Rozdíl měsíční splátky je přibližně 725 Kč.

Podle prognóz ČNB může během následujících 5 let dojít ke zdražení hypoték o 2 %. Díky tomu by na konci pětileté fixace mohlo dojít k navýšení měsíční splátky hypotéky o více než 2 200 Kč (z původních 7 696 Kč na 9 897 Kč).

Takovému navýšení se můžete vyhnout tím, že nyní zvolíte fixaci splátky na delší dobu – 10 let a více.

 

Blíží se Vám změna úrokové sazby u Vašeho hypotečního úvěru a nevíte, jakou délku fixace zvolit? Přestaňte hledět na desetinky a volte raději podle délky fixace.

V dnešní době může být budoucnost Vašeho hypotečního úvěru pozitivně ovlivněna spíš délkou fixace než výší úrokové sazby, resp. nastavením a vyhledáváním té nejnižší možné. I když je delší fixace obecně dražší, paradoxně se Vám může nakonec volba fixace deset let a více vyplatit.

Podle aktuální prognózy ČNB dojde do roku 2019navýšení sazby 3M PRIBOR na hodnotu 2% z aktuální hodnoty 0,5% (obrázek dole). Toto navýšení o 1,5% se samozřejmě promítne i do hypotečních úvěrů – dá se tedy předpokládat úroková sazba u hypoték, která se bude pohybovat kolem 4%.

Vějířový graf zachycuje nejistotu budoucího vývoje úrokových sazeb. Nejtmavší pásmo kolem středu prognózy odpovídá vývoji, který nastane s 30% pravděpodobností. Rozšiřující se pásma zobrazují postupně vývoj s pravděpodobností 50 %, 70 % a 90 %. https://www.cnb.cz/cs/menova_politika/prognoza/#PRIBOR

 

Pojďme na to opět jednoduše matematicky.

Ve chvíli, kdy byste u průměrného hypotečního úvěru 2 000 000 Kč volili střednědobou fixaci 3 až 5 let, získáte nyní pravděpodobně sazbu kolem 2,19% se splátkou cca 7 500 Kč (při splatnosti 30 let). Naopak při fixaci 15 let může být sazba vyšší, nad hodnotou 2,5%, se splátkou cca 8.000 Kč. Rozdíl měsíční splátky je přibližně 500 Kč.

 

Vzorové modelace hypotečního úvěru na 30 let

U pětileté fixace se pohybuje měsíční splátka hypotéky kolem hodnoty 7 584 Kč měsíčně.

U patnáctileté fixace je měsíční splátka hypotéky cca o 500 Kč dražší.

Takto by dle odhadů ČNB mohla vypadat měsíční splátka u hypotéky za 5 let. Vidíme zde navýšení cca o 2 000 Kč měsíčně.

 

Závěr

Zvolte tedy správně délku fixačního období jak u nového úvěru, tak při refinancování. Doporučuji, abyste si to pořádně promysleli a propočítali. Fixace 15 let je sice volena nejméně. Uvědomte si ale, že na celých 15 let získáte jistotu nízké splátky. Lepší časy už nebudou, potvrzují to i výsledky Hypoindexu.

A pokud se na takové důležité rozhodnutí necítíte, můžeme se na to podívat společně. Namodelujeme Vaši hypotéku v několika možných variantách, abyste dokázali objektivně porovnat a vybrat to, co je pro Vás nejlepší.

Nezapomeňte, že refinancovat lze až dva roky dopředu – již dnes můžete získat úrokovou sazbu za současných podmínek i u úvěrů, které budou mít fixaci až v roce 2019.

Myslete tedy na to, že v současné době není získání nejnižší úrokové sazby to zásadní a může se jednat o rizikový krok.

Vývoj hypoindex

I přes navýšení základních úrokových sazeb ze strany ČNB si hypotéky stále drží nízké hodnoty.

Průměrná úroková sazba se u hypotečních úvěrů v srpnu oproti červenci posunula dolů o 0,01%. Z hodnoty 2,02% se tak dostala na 2,01%.

zdroj: https://www.hypoindex.cz/hypoindex-vyvoj/

Co se týká podepsaných úvěrů, tak druhý prázdninový měsíc na tom byl lépe než ten první. V srpnu se bance upsalo 8509 nových klientů, což je o 1296 více než v červenci. Bude to pravděpodobně způsobeno tím, že většina lidí už se nemůže dočkat dovolené a červenec je tak více okurkovou sezónou. Celkový objem poskytnutých hypoték přesáhl hodnotu 18 miliard korun.

Je více než jasné, že sazby u hypotečních úvěrů budou časem reagovat na navýšení základních úrokových sazeb. Podle odhadů analytiků by mělo dojít k razantnějšímu navýšení úrokových sazeb u hypoték teprve v následujících měsících, zejména pak v roce 2018Využijte tak jedinečné možnosti získat hypoteční úvěr ještě za výhodných podmínek. 

vývoj úrokové sazby hypoték

Již loni v červnu jsme na www.snadne-finance.cz psali článek o hypotékách a jejich rekordně nízkých úrokových sazbách. Tehdy klesla průměrná sazba u nových hypoték na historické dno a dokonce poprvé po 17 měsících došlo k jejich mírnému nárůstu. Jak vypadá situace na trhu s hypotékami letos? Bude historické minimum a pomyslné 2% dno překonáno?

 

Jak se úrokové sazby vyvíjely v posledních dvou letech?

Jak si hypotéky na bydlení vedly od února 2014 do února 2016, si nyní můžeme jednoduše ukázat díky Fincentrum Hypoindex.  Tento ukazatel nám udává průměrnou úrokovou sazbu u nově zřízených hypoték za každý kalendářní měsíc.  K jeho výpočtu se používají oficiální statistiky jedenácti největších tuzemských bank. Díky tomu známe průměrnou úrokovou sazbu všech hypotéčních úvěrů poskytnutých fyzickým osobám za účelem koupě, výstavby, rekonstrukce nebo refinancování již poskytnutých úvěrů na bydlení.

Situace před dvěma lety, byla hodně podobná té dnešní. Úrokové sazby balancovaly na tehdymagické hranici 3% a spekulovalo se, kam až jim banky dovolí klesnout. Výsledek na sebe nenechal dlouho čekat. Hranice 3% padla okamžitě. V březnu roku 2014 tak dosahoval průměr úroků hypoték 2,93%.

Další velká událost nastala ještě téhož roku. V listopadu 2014 s výsledkem 2,44% pokořil Fincentrum Hypoindex rekordní hranici  – 2,5%.

Díky dosavadnímu vývoji se rok 2015 nesl ve znamení jednoho velkého otazníku. Dokáží průměrné úrokové sazby hypoték pokořit i skandálně nízkou hranici 2%?

Začátek roku vypadal slibně. Startovní ukazatel svítil na hodnotě 2,37% a rychlost, se kterou se úrokové sazby snižovaly, neznala limit. Během prvních čtyř měsíců nového roku průměrná úroková sazba klesla až na hranici 2,11%. Lidé se však do banky nijak nehrnuli.

Zlom nastal hned měsíc poté. Sazby byly těšně nad absolutní hranicí a dosahovaly 2,05%Objemy sjednaných hypoték se prakticky ze dne na den ocitly na absolutním rekordu. Další pokles sazeb se však nekonal. Hypoindex se po 17 měsících nepřetržitého klesání zastavil na hodnotě 2,05%. Tato situace trvala dva měsíce. V mediích se spekulovalo, zda úrokové sazby hypoték narazily na dlouho očekávané dno.

Skutečně to tak vypadalo. Po dvou měsících stagnace úrokových sazeb došlo k prvnímu nárůstu. Skok to byl sice pozvolný, ale opakovaný. Během dalších 4 měsíců došlo k postupnému navýšení sazeb hypotečních úvěrů z rekordních 2,05% na konečných 2,12%.

Po této čtyřměsíční přestávce následoval zase pokles, který trvá do dnešního dne. Aktuálně se nacházíme na hodnotě 2,02% (Fincentrum Hypoindex pro únor 2016).

Pokoří se rekord a pomyslné dno 2%?

Hypotéky v letošním roce zlomily snad všechny historické rekordy (objem úvěrů, průměrná výše úvěru a rekordně nízká úroková sazba).  Doposud jsme dosáhli rekordního dna 2,02% a průměrná výše hypotéky v lednu 2016 dokonce překročila dva miliony korun a vyšplhala se na 2 138 995 korun.  Nyní zbývá zdolat pomyslnou hranici, která se před dvěma lety zdála nedosažitelná Padne i tento poslední limit? Dočkáme se průměrné úrokové sazby hypoték pod 2%? Já si myslím, že je to velice pravděpodobné a možná toho budeme svědky dřívenež si myslíte.

Pokud vybíráme hypotéku vyplatí se sledovat nejenom výši úrokové sazby, dobu splatnosti a délku fixace. Důležitým faktorem, který může být při výběru hypotéky klíčovým je také LTV. Co takové LTV znamená, čím je ovlivňováno a proč je ho dobré sledovat?

Loan to value, neboli LTV, volně přeloženo jako ,,půjčka vůči hodnotě (majetku)“, bývá často doprovázeno číselnou hodnotou například LTV 75, LTV 90, LTV 100. V této kombinaci potom udává, na základě ceny ručené nemovitosti, nejvyšší částku kterou si můžeme půjčit.

Pokud tedy ručíme nemovitostí v hodnotě 1 000 000 Kč a daná společnost poskytuje hypoteční úvěry s hodnotou LTV 75, je nejvyšší možná částka, kterou si můžeme půjčit 750 000 Kč. V případě společnosti při LTV 90 zase 900 000 Kč.

Ukazatel LTV se také ale nepřímo váže na úrok. Obvykle platí, že čím vyšší LTV, tím vyšší úrok. Vysvětlení je jednoduché. Banka se tímto logicky chrání pro případ, že dojde k situaci, kdy nebudete moci splácet a banka musí prodat zaručený majetek. Cílem banky tedy je, aby cena při prodeji nemovitosti pokryla výši poskytnutého úvěru.

 

Samozřejmě některé banky nabízejí i hypotéky s LTV 100.

Protože však v případě prodeje nemovitosti hrozí (vlivem pohyblivosti trhu, růstem inflace, …,) to, že banka nakonec nemovitost prodá za cenu nižší, než byl původní odhad, bývají tyto hypotéky často spojeny s vyšší úrokovou sazbou.

 

Jak ovlivňuje LTV výši úvěru si ukážeme na vzorovém příkladě, u letošního vítěze ocenění Hypotéka roku – České spořitelně.

Máme zájem o sjednání hypotéky s dobou splatnosti 30 let a pětiletou dobou fixace. Budeme ručit nemovitostí v hodnotě 1 000 000 Kč. Výše úrokové sazby bude díky požadovanému LTV ovlivněna následovně:

  • LTV 75 = úvěr na 750 000 Kč, úroková sazba od 2,29%, orient. splátka 2 882 Kč

  • LTV 90 = úvěr na 900 000 Kč, úroková sazba od 2,29% orient. splátka 3 459 Kč

  • LTV 91 = úvěr na 910 000 Kč , úroková sazba od 4,19% orient. splátka 4 445 Kč

  • LTV 100 = úvěr na 1 000 000 Kč, úroková sazba od 4,19% orient. splátka 4 884 Kč

Ve výše uvedeném případě rozdíl 10 000 Kč z celkové částky úvěru znamenal o 1,9% vyšší úrokovou sazbu a navíc rozdíl 986 Kč v pravidelné měsíční splátce.Proto je dobré si pořádně rozmyslet konečnou výši úvěru a poradit se s výběrem té vaší hypotéky s odborníkem.