Příspěvky

Dnešní téma nebude úplně pozitivní. Chci Vám říci několik věcí k důchodovému systému v České Republice a jeho předpokládanému vývoji. Jako první Vám popíšu, jak v tomto ohledu pracuji s klienty.

S klienty téma důchodů řeším vždy. Je jedno, v jakém věku. Jestli zrovna ukončili školu, nebo mají pár let do důchodu. Čím dříve s přípravou začnete, tím lépe pro Vás. V první řadě si s klienty ujasním, jakou částku by v důchodu chtěli pobírat, aby nemuseli snižovat svůj životní standard. Následně se podíváme do důchodové kalkulačky, kde má každý možnost zjistit jaký důchod bude zhruba pobírat a jaké dokumenty je nutné ještě státu doložit. Na základě těchto faktů následně řešíme, jak dosáhnout klientem požadované částky v důchodu a to formou spoření a investic.

Stejný postupu navrhuji i Vám a to hned z několika důvodů:

  1. Český důchodový systém je průběžný. To znamená, že peníze, které odvádíte Vám nikde neleží na hromádce a nečekají na Vás, až půjdete do důchodu, ale jsou z něj vypláceny důchody současným důchodcům.
  2. Již v roce 2022 se vybralo na důchody o více než 20 miliard méně než bylo nutné vyplatit.
  3. Demografický vývoj české populace – nyní se na jednoho důchodce skládají cca 3 ekonomicky aktivní lidé, ale v již poměrně krátké době to nebudou ani 2.
  4. Hodnota výše důchodu v poměru k průměrné mzdě je v současné době na 48 %, ale již v roce 2059 by měla spadnout na jen 27 % průměrné mzdy, což je v dnešních penězích asi 12 000 Kč.
  5. Penze jsou politicky ožehavé téma – o problému se ví několik let, ne-li desítek let a přesto se nic nedělo.

 

     

Jak se tedy mohu zaopatřit?

 

Existuje řada řešení, zde vám představuji 2 nejvyužívanější varianty.

Dynamické investování, kde je třeba nižší měsíční částka, ale je nutné podstoupit riziko. Anebo téměř bezrizikové spoření, kde je ale potřeba vkládat mnohem vyšší částky. Rozdíl je vcelku podstatný, a to díky takzvané „magii“ složeného úročení – rád vysvětlím o co jde na osobní schůzce.

 

V obou případech platí, že čím dřív se si začnete odkládat, tím menší částku musíte pravidelně vynaložit.

 

 

Jak se na důchod připravíte, je v konečném důsledku na vás. Je, ale důležité o tom přemýšlet a nějakým způsobem začít.

Největším rizikem je spoléhat na to, že se o Vás postará stát.

 

Bezplatná odborná rada

Neváhejte mne kontaktovat, vytvoříme společně analýzu vašich financí, na základě, které připravíme finanční plán. Vše s ohledem na vaše finanční možnosti a toleranci k riziku.

 

 

Další zajímavosti ze světa financí, a nejen ty, můžete sledovat na mých sociálních sítích (Facebook, InstagramYouTube)

 

ZDROJ: Data byla čerpána z čerstvé analýzy “Tahle země není pro mladý” společnosti CYRRUS, a.s.

 

 

 

Reálná hodnota

Reálná hodnota by Vás měla vždy zajímat. Jedná se o hodnotu, která je diskontována mírou inflace a je již očištěna o veškeré poplatky a daně. Když investujete, měli byste znát reálnou hodnotu Vašeho kapitálu za určitý časový horizont, abyste si mohli vypočítatreálný výnos.

 

Jak to využít v praxi?

Cílem investování je porazit míru inflace a pokud nebudete znát potenciální reálnou hodnotu na konci investičního horizontu, tak nedokážete jednoznačně posoudit, zda se Vám tato investice může vyplatit.

 

TIP: Oslovte svého poradce či využijte dostupné kalkulačky na internetu k výpočtu této hodnoty a pokud vaše investiční strategie nedokáže porazit míru inflace, tak uvažujte nad změnou svého investičního portfolia.

 

➡️ Zde naleznete naše aktuální zajímavé investiční příležitosti přesahující výnos 7 % p.a. bez kolísání a dle našich analýz i s rozumnou mírou rizika. Určitě nás kontaktujte pro více informací.⬅️

Chcete investovat s námi, tak nám zanechte kontakt a ozveme se vám.

Trápí vás dnešní drahota?

Trápí Vás dnešní vysoké ceny? Pokud ano, nejste sami. Mnoho lidí má problém udržet krok s rostoucími cenami základních potřeb. Pokud se obáváte budoucnosti a chcete se na ni připravit, můžeme Vám pomoci. Jako finanční poradci společnosti 4fin se specializujeme na majetkové poradenství a ochranu příjmů klientů.

Jeden ze základních prvků stabilní rodiny je tzv. ochrana příjmu, která má zajistit v případě rapidního zdražení energie a různých jiných základních věcí, jako například pohonných hmot a potravin stabilitu rodinného rozpočtu. S našimi klienty pracujeme na několika způsobech ochrany příjmu.

Finanční rezerva

Finanční rezerva je jedním z nejefektivnějších způsobů, jak se připravit na nečekané výdaje a ztráty příjmů. Pomáháme klientům tvořit finanční rezervy na kapitálových trzích, které vybíráme dle rodinné finanční situace a časovému horizontu. Taková rezerva dokáže pokrýt náklady na krátkodobé výpadky příjmů a další neočekávané výdaje.

Pojištění

Další možností ochrany příjmu jsou různé druhy pojištění. Nabízíme klientům pojištění majetkuživotní pojištění, které dokážou chránit rodinu v případě výpadku příjmů. Pomáháme klientům vybrat vhodné pojištění dle jejich požadavků a potřeb, tím jsou chráněni pro případ největšího ohrožení svých příjmů.

 

Pokud Vás trápí nejistota v oblasti Vašich financí a chcete se na budoucnost připravit, neváhejte nás kontaktovat. Rádi Vám poskytneme další informace o našich službách a pomůžeme Vám najít nejlepší řešení.

 

SVJ fond oprav inflace

Dnešní doba nahrává vkladům, které splňují kritéria jistoty a zajímavého výnosu. Často mne nyní oslovují členové SVJ či přímo předsedové SVJ jak mají nakládat s volným kapitálem na účtech či kam je v dnešní době vhodné kapitál uložit. Pokusím se na tyto otázky v jednoduchosti odpovědět.

Jako první musím uvést, že běžné účty pro SVJ nemají žádné zhodnocení, kapitál který je na těchto účtech uložen, není nijak úročeninflace ho požírá v plné síle.

Aktuálně vysoké úrokové sazby nahrávají bezpečným vkladům a instrumentům, které dokáží přinést zajímavé zhodnocení, a to i s fixací výnosu na delší období, a bez ohledu na budoucí vývoj úrokových sazeb (je očekáván pokles úrokových sazeb).

Do „fondu oprav SVJ“ musí přispívat každý vlastník bytové jednotky a často to nejsou malé částky, proto je vhodné, aby o těchto možnostech věděl každý vlastník bytové jednotky.

 

Jaké máme aktuální možnosti na trhu?

 

1/ pojištěný termínovaný vklad do 100 000 eur (2,5 mil. Kč)

  • Roční úroková sazba v rozmezí 6,5 – 5 % p.a.
  • Výnos připisován ročně
  • Možnost termínovaný vklad ukončit dříve se sankcí
  • Doba uložení 1 rok – 10 let
  • Bez jakéhokoliv poplatku za správu či za uzavření
  • investice 1 mil. Kč (resp. 100 000 Kč)

Př. 1 mil. Kč na 5 let = výnos v hrubém 306 960 Kč

 

2/ otevřený podílový fond – uložení kapitálu přes REPO operace u ČNB

  • Roční výnos v závislosti na úrokové sazbě ČNB (základní úroková sazba – 0,5 %)
  • Aktuální výnos 6,5 % p.a.
  • Výnos připisován denně/týdně
  • Možnost kdykoliv produkt ukončit a vybrat kapitál (do 14 dnů peníze na zpět), bez poplatku
  • Doba uložení bez omezení
  • Vstupní poplatek 0,25 % – 0,5 %
  • investice od 10 000 Kč

 

Tento článek nepovažujte jako investiční doporučení, ale spíše jako inspiraci k možným krokům v rámci vašeho SVJ. Nastavení portfolia a výběr produktu vždy záleží na požadavcích SVJ, časovém horizontu, nutnosti dostupnosti kapitálu, atd…)

 

Obraťte se na odborníka

Moje služba spočívá v prezentaci jednotlivých možností pro vaše SVJ a následnou komunikaci s vedením SVJ či kontrolní komisí SVJ a dalších orgánů SVJ. Budu se pravidelně účastnit schůzí SVJ, abych vždy prezentoval jednotlivé kroky a výsledky spolupráce. V případě spolupráce řeším veškeré kroky k provedení transakcí dle vašich požadavků i následných výběrů či ukončování produktů.

 

Pokud jste členem SVJ, tak mne neváhejte kontaktovat, rád vám jednotlivé možnosti představím.

 

Pokud jste vlastníkem bytové jednotky v rámci SVJ, tak mne můžete propojit s členem SVJ, kterému už jednotlivé možnosti představím.

 

Legislativa je v oblasti správy kapitálu u SVJ velice striktní, proto by se SVJ neměly nijak významně pouštět do investování formou dluhopisů či jiných majetkových či dluhových cenných papírů. Při případném střetu je nutné dokázat, že kroky pro uložení kapitálu byly v rámci zásad dobrého a řádného hospodáře. Proto z mého odborného pohledu a odborné praxe jsou pro SVJ nejvhodnějšími instrumenty, instrumenty uvedené výše, ale i tak si myslím, že u případného sporu by obstálo i uložení kapitálu prostřednictvím cenných papírů či fondů kolektivního investování. Zásadní je pracovat s kapitálem jako řádný a dobrý hospodář.

Zavoláme Vám:

 

 

Kam investovat v době vysoké inflace?

Českou republiku aktuálně trápí vysoká inflace. Možná je dobré zmínit, že inflace znamená růst ceny v čase. Nebo jinak řečeno, oslabení kupní síly spotřebitele (nás) v porovnání stavu nyní a před rokem (nejčastěji). Meziročně za září byla inflace na 18%. Tzn. že pokud nějaký výrobek nebo služba vloni v září stál 1 000 Kč, tak letos v září (za předpokladu, že zdražil právě o průměr) by stál 1 180 Kč. A nebo také, že tisícikoruna před rokem má nyní reálnou hodnotu 820 Kč (byť nominálně – tedy číslem – udává stále 1 000 Kč).

 

Stávající situace je mimořádná. Dlouhodobý cíl České národní banky je mít inflaci kolem 2% s tolerancí 1% (tedy výsledná inflace v pásmu 1% – 3%).

 

Jakou strategii zvolit, pokud chceme inflaci porážet dlouhodobě?

 

Tedy aby zhodnocení našich volných finančních prostředků bylo ideálně nad 3%?

 

Můžeme si pomoct grafem, který ukazuje vývoj aktiv mezi lety 1802 – 2021.

 

zdroj: Amundi: https://www.amundi.cz

 

Čísla jsou už očištěna o inflaci. Je krásně vidět, že držet hotovost se dlouhodobě nevyplácí, protože peníze ztrácejí hodnotu. Stejně tak zlato nenabízí zajímavé zhodnocení, byť dlouhodobě inflaci mírně poráží. Nicméně je vhodné jej mít spíše jako doplněk portfolia, protože se s ním dá dobře pracovat (většinou se chová opačně než např. akciové trhy).

 

Zbývající tři typy investic – do peněžního trhu (obecně je bráno spíše jako krátkodobá investice) – nebo do dluhopisů – sice nabízejí už nějaké zhodnocení, ale pokud můžete v dlouhodobém horizontu získat více, ne každý zvolí konzervativnější investici. Také je, ale na grafu výše vidět, že peněžní trh je sice od roku 1802 v plusu 2,5%, nicméně cca od roku 1940 až do 2021 je v podstatě na nule.

 

Pokud tedy dlouhodobě chcete porážet inflaci a zároveň mít vyšší zisky, vyplatí se investovat do akciově zaměřených fondů.

Je samozřejmě nutné říct, že minulé výnosy nejsou zárukou výnosů budoucích ani že není garantováno, že vložená částka se vám zpátky vrátí celá. Pokud byste např. před krizí v roce 2008 investovali do akciových fondů a půl roku/rok po krizi je chtěli vybrat, budete s jistotou v mínusu. Nicméně v takovém případě bylo špatně zvoleno investování do akciových fondů s ohledem na investiční horizont.

 

Chcete se o investování dozvědět více? Pak si přečtěte náš ebook – Průvodce světem investic.

Průvodce světem investice - ebook ke stažení zdarma

Co je inflace?

Inflace je v poslední době hodně skloňovaný pojem.

Vyjadřuje nám procentuální pokles hodnoty peněz, které držíme. V praxi to jednoduše vidíme na zvyšujících se cenách. V peněžence máte stále 10 Kč, ale dnes si za těch 10 Kč koupíte více rohlíků než za rok atd.

 

Dlouhodobý inflační cíl ČNB je nastaven na úrovni 2 %. Tento cíl má nastaven i FED (Centrální bankovní systém USA).

 

Jak to využít v praxi?

Proti inflaci je potřeba bojovat. Avšak v určitých případech je nutné sklonit hlavu a nesnažit se inflaci porazit za každou cenu.
Názorně nyní vidíme inflaci v ČR na úrovni přes 17 % (k 21. 8. 2022). Abychom ji v této výši porazili, museli bychom využívat vysoce rizikové a spekulativní investiční nástroje a postupy. Proto je dle našeho názoru vhodné držet se dlouhodobé investiční strategienereagovat na krátkodobé inflační šoky a výkyvy.

TIP: Našim klientům doporučujeme inflaci do investičního chování nepromítat. Pak by se totiž investování dostalo z racionálního uvažování do emocionálního, a to v investování není dobrá zpráva. Abychom porazili dlouhodobou inflaci, cílíme s klienty na stabilní a dlouhodobý výnos v rozmezí 5 – 7 % p. a.

Zde naleznete naše aktuální zajímavé investiční příležitosti přesahující výnos 5-6 % p. a. a dle našich analýz i s rozumnou mírou rizika. Určitě nás kontaktujte pro více informací.

Průvodce světem investice - ebook ke stažení zdarma

Rozlučte se se spořícím účtem, přivítejte Repofond

V dnešní době spousta z nás řeší, kam s volnými financemi a jaký nástroj je ten správný. Ve finále ale stejně většina lidí ponechá své finance na běžném či spořicím účtu. Proč? Možná z důvodu neznalosti, možná z důvodu strachu a pocitu jakési jistoty, či z důvodu lenosti zajímat se o jiné možnosti. Je to ale to správné řešení?

Jak to funguje v bance?

Banka váš kapitál může uložit a většinou ukládá u ČNB přes tzv. repo operace za REPO sazbu, která aktuálně činí 7 % p. a. Možná vás právě napadá otázka, proč dostáváte od banky na spořicím účtu sazbu 2-4 % p. a., když si to dále banka může uložit u ČNB za 7 %. A k tomu vám ještě vaše banka dává podmínky pro získání nízké sazby.

 

A právě tento problém řeší Repofond.

 

Conseq Repofond

Repofond ukládá přes tzv. repo operace kapitál u ČNB za aktuální sazbu (stejně jako ostatní banky), která je v momentě, kdy píšu tento článek, 7 %.

Repofond si vždy vezme pouze 0,75 % a zbytek je výnos pro klienta. To znamená, že u Repofondu budete mít vždy vyšší výnos než u spořicího účtu, jak v momentu snížení, tak zvýšení REPO sazby ČNB.

Co když budu peníze náhle potřebovat?

Své prostředky si můžete z fondu kdykoliv vybrat. Stačí podat žádost a do 15 pracovních dnů máte své peníze na účtu. Bez poplatků, bez sankcí.

A co riziko?

Riziko je zde velice nízké – na stupnici 1-7 se jedná o nejnižší riziko č. 1. Jediné riziko je úrokové, které máte i na spořicím účtu. Úrokové riziko znamená pokles úrokové sazby.

A co poplatky?

S uložením kapitálu do tohoto fondu je spojen pouze vstupní poplatek. Jeho maximální hodnota je 0,5 % z celkové vložené či z cílové částky.

A co podmínky?

Tento fond je dostupný od 10 000 Kč pro jednorázové investice. Maximální částka není omezena. Je určen jak pro právnické, tak i fyzické osoby.

Co daně?

Daně představují další výhodu oproti spořicímu účtu.
V případě běžného spořicího účtu je u fyzických osob vždy automaticky srážková daň 15 % z každého připsaného výnosu. U Repofondu se ale můžete dani z příjmu elegantně vyhnout. Abyste daň platit nemuseli, je třeba splnit jednu ze dvou zákonných podmínek.

Můj tip

Osobně tento fond vnímám jako nástroj do každé domácnosti. Je totiž krásně a efektivně využitelný pro finanční rezervy uložené na spořicím a běžném účtu.

Disclaimer: Tento článek má pouze informativní charakter a neslouží jako investiční doporučení dle zákona č. 256/2004 Sb. o podnikání na kapitálovém trhu. Při tvorbě textu autor vycházel z veřejně dostupných zdrojů.

 
 

Co je čistý výnos u investice

Pod pojmem čistý výnos si představte konečný výnos vaší investice očištěný o veškeré poplatky a daně. Daň z kapitálových výnosů v ČR je u fyzických osob 15 % a u právnických osob 19 %.

Jak to využít v praxi?

Při tvorbě investičního plánumodelování investičního portfolia počítejte čistý výnos, tzn. konečný výnos očistěte o veškeré poplatky a daně, abyste dokázali lépe posoudit vztah mezi podstupovaným rizikem a konečným výnosem.

 

TIP: Při investování do určitých investičních nástrojů nemusí fyzické osoby daň z výnosu odvádět. A to za splnění některé ze dvou podmínek:

1. Investovaný kapitál musí v daném investičním nástroji ležet déle než 3 roky.

2. Výběr z investičních nástrojů je za zdaňovací období menší než 100 000 Kč.

U právnických osob žádné výjimky nejsou, takže právnické osoby výnos daní vždy.

 

Chcete se o investicích dozvědět více, tak určitě kontaktujte naše poradce, kteří vám rádi k investicím řeknou více a provedou vás světem investic.

 

Průvodce světem investice - ebook ke stažení zdarma

inflace strašák

Kdybyste si chtěli ze svých úspor koupit věc za 100 000 Kč, v příštím roce byste si ji určitě nemohli za tuto cenu pořídit. A nemůže za to ani tak nenasytnost prodejce, jako růst spotřebitelských cen, který ukazuje, za jakou dobu a o kolik ztratily peníze svou hodnotu – čili inflace.

Mnoho lidí inflaci nebere vážně, protože 1000 Kč vypadá pořád stejně dnes i zítra – ovšem ale jen na pohled.
Vnímavější se na tuto částku dívají jako na oběhové zboží. Jinými slovy čím déle držíte peníze ,,na skladě“, tím více se Vám ztrácejí. Ne však fyzicky, ale časově si za ně koupíte mnohem méně, než nyní.

I proto existuje jednoduchá definice inflace v praxi – koruna obdržená dnes má větší hodnotu, než koruna obdržená zítra.

V Česku je čtvrtá nejvyšší inflace v rámci EU. Vyplývá to z údajů, které zveřejnil evropský statistický úřad Eurostat. Inflace v Česku činila podle Eurostatu v listopadu 2019 3%.

 

Inflace 2019 v České republice

 

Jak se bránit vlivům inflace?

 

Inflace v takové výši by nebyla ani tak moc zarážející, kdybychom nevěděli, jak Češi nakládají se svými financemi. V obrázku viz. níže se podíváme, jak lidé v ČR zacházejí se svými penězi a o kolik peněz reálně přicházejí ve skutečnosti právě díky růstu cenové hladiny.

 

kde češi drží své peníze

 

Z grafu jasně vyplývá, že oslovení respondenti drží své volné peníze v drtivé většině tam, kde ani nepokryjí inflaci, čímž se do budoucna jejich kupní síla citelně sníží. Z pocitu jistoty držených peněz se tak do budoucna stává celkem jistá ztráta.

Mohl bych to přirovnat k příkladu, že si v bance vezmete úvěr 100 000 Kč s roční úrokovou sazbou 3,1% a splátky budete hradit z tohoto objemu. Na konci stejně budete muset sáhnout do svých úspor, abyste ještě pár splátek doplatili ze svého.

Závěrem bych rád zmínil, že častým důvodem, proč lidé neinvestují své peníze, je právě strach z toho, že by o ně mohli přijít. A ono paradoxně se to právě stává vždy, když se rozhodnete peníze neinvestovat a držet je ,,na skladě“, protože Vám je požírá skrytý strašák jménem inflace.

Inflace se týká i vás a měli by jste ji brát v potaz

Na úvod si vysvětleme, co to vlastně je. INFLACE je znehodnocení peněz v čase. Jednoduše řečeno, za stejnou sumu dnes nekoupíte stejné množství výrobků jako před pěti, deseti či dvaceti lety.

 

Pojďme si to ukázat na reálném příkladu:

Představte si kopeček zmrzliny – když jsem byl ještě malý, pamatuji si, jak mě babička brávala na zmrzlinu. Pamatuji si, že tehdy stál kopeček 1,50 Kč. Po pár letech, co jsme takhle chodili na zmrzku, jsem si všiml, že kopeček stojí 2 Kč, posléze 2,50 Kč a dnes o 20 až 25 let později, když se podívám na kopeček zmrzliny, vidím cenové rozmezí kolem 12 až 25 korun.

 

Takže tu máme zvýšení ceny z 1,50 Kč na 25 Kč. A teď si zavzpomínejte, o kolik se zdražily všechny výrobky a služby. A to je INFLACE – tedy znehodnocení peněz, kdy za stejné peníze koupíme výrazně méně stejného zboží!

Teď se podívejme na vývoj inflace za posledních 10 let v ČR.

Míra inflace za posledních 10 let

ZDROJ: https://www.czso.cz/csu/czso/mira_inflace

 

Možná se právě ptáte: „Dobře, ale proč by mě to mělo vlastně zajímat nebo trápit?“
To si ukážeme na dalším obrázku – barevné linky ukazují, jak při různé výši inflace klesá hodnota 100 Kč v čase.

 

Inflace a její vliv na 100 Kč

A co je mnohem důležitější, TOHLE SE DĚJE SE VŠEMI VAŠIMI PENĚZI, ať už je máte v bance, na spoření nebo doma pod polštářem.

Cílem a úkolem České národní banky je udržovat inflaci v rozmezí 2 – 3% ročně. Pokud tedy máte v bance 100 000 Kč, bude jejich kupní hodnota za 10 let někde mezi 70 – 80 tisíci v dnešních cenách!

 

Pokud Vaše peníze leží v produktu, který vydělává méně než 2-3% ročně  – PŘICHÁZÍTE O PENÍZE!

 

Schválně, zkuste se doma podívat na výpis ze „stavebka“. Nebo na to, jak si vloni vedlo vaše „penzijko“ třeba zde: https://snadne-finance.cz/penzijni-sporeni-a-rok-2017-kolik-prodelaly-vase-penize/

 

 A pokud se s tím nechcete trápit sami, není nic jednoduššího než oslovit profesionála.