Příspěvky

Peníze pod polštářem a další investice „na jistotu“

 

Pod polštářem

Prý jediné místo, kde o ně nepřijdete. Najdou se mezi námi lidé, kteří mají své peníze rádi pevně v rukou, nevěří bankám, nechtějí být sledováni, za co utrácejí a tak podobně.

Výhody a nevýhody:

  • peníze máte stále u sebe,
  • můžou Vás vykrást,
  • přijdete o ně v důsledku požáru, povodně, apod..

Doporučená doba investice:

  • raději žádná.

Vzorová modelace pro při odkládání 1 000 Kč měsíčně „pod polštář“. Počítáme s předpokládanou inflací na úrovni 2 %.

Výnos: – 11,045 Kč 

Nominální výnos investice: 0 Kč (bez vlivu inflace)

 

Peníze v bance – spořící účty a termínované vklady

V bankách drží své finance většina obyvatel z důvodu bezpečí, jejich správy a obhospodaření, někdo jen z důvodu pohodlí, jiný zase nechce nosit hotovost. Většina lidí však spoléhá na JISTOTU v podobě pojištění vkladu. Toto pojištění vkladu se ale vztahuje pouze na vklady do výše 100.000 EUR a kdyby reálně došlo na nutnost vyplatit tyto pojištěné peníze jejich majitelům, je velkou otázkou, na kolik jedinců by se dostalo. Asi tolik k jistotě, na kterou tolik lidí nedá dopustit.

Výhody a nevýhody:

  • pojištění vkladu,
  • peníze k dispozici téměř ihned,
  • peníze nesou úrok od 0,001% cca po 2,5% (horní hranice je samozřejmě pro bonitní klienty, kteří mají v bance cca půl milionu korun a více a rozhodnou se je investovat s bankéřem).

Doporučená doba investice:

  • do 2-3 let.

Vzorová modelace pro investování v bance. Investováno 1 000 Kč měsíčně při ročním zhodnocení 1 %. Počítáme s předpokládanou inflací na úrovni 2 %.

Výnos: – 5.675 Kč

Nominální výnos investice: 6.121 Kč (bez vlivu inflace)

 

Stavební spoření

Snad každý ho měl, má nebo pamatuje. Státem podporovaná investice do bydlení. Pro spoustu lidí bezpečná a jistá investice/spoření. Jenže kdo z Vás si pamatuje státní příspěvek 4.000,- Kč za rok? To už dnes taky není pravda. Dnes dostane maximálně 2.000,- Kč a na své peníze nemůžete 6 let sáhnout, protože byste o příspěvek přišli. Takže poloviční příspěvek a nejistota, zda nebudete své peníze v budoucnu potřebovat.

Výhody a nevýhody:

  • při správném nastavení zhodnocení v rozmezí od 2,5% do 3,5%,
  • musíte vědět, jak správně nastavit cílovou částku,
  • při sjednání zaplatíte poplatek a každý rok také vedení účtu,
  • peníze jsou zamknuty na 6 let, jinak přijdete o státní příspěvek.

Doporučená doba investice:

  • rovných 6 let.

Vzorová modelace pro stavební spoření. Investováno je 1 000 Kč měsíčně při ročním zhodnocení 2,2 % včetně započítané státní podpory. Počítáme s předpokládanou inflací na úrovni 2 %.

Výnos: + 1.173 Kč

Nominální výnos investice: 12.597 Kč (bez inflace)

 

Podílové fondy – dluhopisové a nemovitostní

  • zhodnocení od 3,5% do 5,5%,
  • ke svým penězům máte kdykoliv přístup,
  • procento výnosu se může hýbat,
  • riziko ztráty vložených prostředků pouze při krachu společnosti (v jednom fondu, ale můžete investovat třeba do tisíce různých společností).

Doporučená doba investice:

  • 3-5 let.

Vzorová modelace pro investování do dluhopisových či nemovitostních podílových fondů. Investování je 1 000 Kč měsíčně při ročním zhodnocení 4,5 %. Počítáme s předpokládanou inflací na úrovni 2 %.

Výnos: + 15.639 Kč

Nominální hodnota investice: 30.476 Kč (bez inflace)

 

 Podílové fondy – akciové

  • zhodnocení od 5,5% do 9% (je možno získat i více),
  • peníze opět kdykoliv získáte zpět,
  • procento výnosu se může hýbat (stále jste vlastníky akcií, jen se na chvíli změnila jejich cena),
  • riziko ztráty vložených prostředků pouze při krachu společnosti (opravdu věříte, že tady zítra nebude Google, Microsoft, Apple, Coca-Cola, Nike, Adidas, Audi, BMW, Zentiva atd.).

Doporučená doba investice:

  • 8-10 let.

Vzorová modelace pro investování do akciových podílových fondů. Investování je 1 000 Kč měsíčně při ročním zhodnocení 7 %. Počítáme s předpokládanou inflací na úrovni 2 %.

Výnos: + 33.592 Kč

Nominální hodnota investice: 51.052 Kč (bez inflace)

 

Inflace – 2%

Česky: znehodnocení peněz (zdražování potravin a služeb). Kolik si pamatujete, že stál kopeček zmrzliny dříve a kolik stojí dnes? Ano tohle je inflace. A tu teď musíte každý rok odečíst od výše uvedených zhodnocení a vyjde Vám kolik procent Vaše peníze SKUTEČNĚ VYDĚLÁVAJÍ!

Inflaci a jejímu fungování jsme věnovali samostatný článek zde.

 

Je pravda, že investovat mohou jen bohatí?

Je pravda že investovat mohou jen bohati?

Ve své praxi finančního poradce se věnuji komplexnímu finančnímu poradenství. Zhodnocování volných finančních prostředků, tvorba rezerv a růst bohatství mých klientů je tedy zákonitě jednou z klíčových otázek, kterým se na schůzkách s nimi věnuji. Ne s každým klientem je ale jednání o otázkách možných investic jednoduché.

Ve svém kmeni klientů pracuji s lidmi různých povolání i sociálních skupin. Bonitnější klienti jsou zvyklí o svých penězích přemýšlet a je pro ně zcela přirozené řešit, do jaké formy finančního majetku mají své peníze vložit. Zajímavé ovšem je, že u klientů ze střední či spíše nižší platové třídy, se často setkávám s názorem, že pro ně investování není. Investice považují za zbytečný luxus. Chápou je jako něco, co se opravdu týká pouze bohatých lidí, kteří mohou investovat velké finanční objemy a z toho inkasují velké zisky.

Přitom člověk nemusí být zrovna multimilionář, aby se mohl pustit do vlastních investic. Na trhu dnes existují produkty, do kterých lze vkládat i jen několik stokorun měsíčně a již přinášejí podstatně zajímavější zhodnocení, než nechávat peníze jen tak ležet na běžném účtě. Při dnešních úrokových sazbách a úrovni inflace nepřináší běžný účet zhodnocení prakticky žádné, spíše naopak, inflace úspory na běžném účtu znehodnocuje.

Ideálním produktem pro drobné investory, kteří si mohou měsíčně odkládat úspory ve výši stokorun, maximálně několika tisíců korun, je vhodná například investice do podílových fondů. Kolektivní investování představuje jednu z nejbezpečnějších forem ukládání volných finančních prostředků, které za přiměřenou míru rizika přináší podstatně zajímavější zhodnocení než běžné, případně spořící účty. Pro krátkodobé formy uložení finančních prostředků neopomínejme ani stavební spoření, na šest let má i tento produkt stále své místo v rodinném portfoliu finančních produktů. Možností je dnes na trhu spousta. Vždy jde o to, aby finanční poradce s klientem probral, co je účelem investice a za jak dlouho bude klient finanční prostředky potřebovat. Dle toho pro něj vybere vhodné finanční produkty a zvolí investiční strategii.

 

Příklad reálné investice, kdy klient investuje měsíčně 1 000 Kč po dobu 10 let ve vyváženém otevřeném podílovém fondu.

Pravidelna investice 10 let po 1000 Kc mesicne.

Tato pravidelná investice klientovi po 10 letech vydělala 30 476 Kč (150 476 Kč – 120 000 Kč)

 

Při investování v řádech stovek či několika tisíců korun měsíčně nemůžeme skutečně čekat, že se z nás stanou milionáři. Vytváříme tím ale finanční rezervy, které pomohou přečkat nenadálé rodinné výdaje. Spoříme na důchodový věk, kdy nám vytvořené úspory pomohou překonat rozdíl mezi přiznaným starobním důchodem a výdělkem, na který jsme byli zvyklí. Velmi vhodné je vytvářet si i rezervy např. k hypotečnímu úvěru, který takto můžeme díky naspořeným penězům splatit i o několik let dříve. Vhodně zvolený finanční produkt chrání peníze před vlivem inflace (o inflaci jsme psali ZDE).

Toto všechno jsou důvody, proč i „obyčejní lidé“, kteří zrovna momentálně nemají na běžném účtu šesticiferné zůstatky, by měli o investování svých financí přemýšlet.

 

Máte zájem se dozvědět o investování do podílových fondů více?

Stáhněte si zdarma náš ebook!

S rokem 2017 přichází do Česka inflace

Nečekaný výsledek loňské meziroční míry inflace, která se zastavila na hodnotě 2 %předčilprognózu České národní banky. Ta takovou výši míry inflace předpokládala až ve třetím čtvrtletí roku 2017. Co to bude znamenat pro Českou ekonomiku a jak to ovlivní koncového spotřebitele? Přichází skutečně doba inflační? Na tyto otázky se pokusím odpovědět v následujícím článku.

Pojem inflace

Nejprve si zopakujme, co pojem inflace znamená. Inflaci můžeme jednoduše pojmenovat jakonárůst cenové hladiny zboží a služebMíra inflace se udává v procentech a ukazuje nám, o kolik procent se snížila reálná hodnota peněz oproti stejnému období v minulém roce.

 

Příklad

Řekněme, že míra meziroční inflace jsou 2 % a máme k dispozici úspory v hodnotě 100 000 Kč. Pak nám reálná hodnota našich úspor meziročně klesne o 2 %. Stále sice budeme mít 100 000 Kč, ale po roce si za tyto stejné peníze budeme mít možnost pořídit, kvůli růstu cen, zboží nebo služby v hodnotě 98 000 Kč.

 

Pokud Vás téma inflace zajímá podrobněji a chcete vědět jak se měří a co ji ovlivňujepřečtěte si i tento článek.

 

Historický vývoj inflace v letech 2010 – 2016

Jak vidíte na grafu níže, míra roční inflace byla poslední dobou vůči našim úsporám příznivá. V letech 2014 a 2015 byla její míra s hodnotami 0,1 % téměř nulová. To se však s koncem loňského roku mění!

Konec boje ČNB proti deflaci?

Znamenají prosincové hodnoty vítěství v boji České národní banky s deflací? Míra inflace je už nyní na hodnotách, kterých chtěla ČNB pomocí devalvace české měny vůči euru dosáhnou až ve třetím čtvrtletí roku 2017.  Dle slov ředitele měnové sekce ČNB Tomáše Holuba to tak nevypadá. Tomáš Holub ve svém komentáři k aktuálnímu vývoji míry inflace přisuzuje zavedení EET. Je pravdou, že zavedení evidence tržeb využila řada podnikatelů jako záminku ke zvýšení cen. Nejen z tohoto důvodu je ČNB vůči inflaci opatrná a pravděpodobně  neukončí kurzový režim během první poloviny roku 2017.

 

Co očekávat?

Současná situace i plánované prognózy ČNB nám jasně ukazují, že nás v brzké době čeká po několika letech opět doba inflační, která nás bude ovlivňovat. Vzpomeňte si například, kde na stotisícových úsporách při dvouprocentní inflaci ztrácíme ročně 2 000 Kč.

 

Z tohoto důvodu bude potřeba své úspory vůči vlivům inflace náležitě ochránit. To se se současně nízkými úrokovými sazbami (nejen) na spořících účtech snáze řekne, než udělá. Do budoucna bude tedy potřeba se poohlédnout po jiných možnostech investování, jako jsou: podílové fondy, nemovitostikomodity či akcie.

Vývoj inflace v České republice

Česká národní banka v nové prognóze pro rok 2016 změnila odhad plánované inflace. V následujícím článku se budu věnovat dlouhodobému vývoji inflace české koruny a vysvětlení několika základních pojmů, které se s inflací souvisejí.

Číst více

Nepodceňujte spoření na důchod

Podmínky pro Váš starobní důchod jsou nejisté. Stále dochází ke zpřísňování pravidel pro jeho přiznání, částka se stále snižuje a pravidla pro výpočet mění. Proto se na stáří nespoléhejte jen na pomoc státu, ale začněte si spořit.

Číst více

Jak spořit na penzi 3x efektivněji!

Už jen to, že jste se rozhodli začít se spořením na penzi a nespoléhat se na státní důchod, je úspěch. Investujete ale své peníze do správných nástrojů, které vás finančně zajistí na stáří? Pro představu tu mám dva příklady se stejným cílem, ale jinými výsledky.

První příklad:

30 letý muž si začne spořit na penzi.

Založí si penzijní připojištění a začne si měsíčně ukládat 500,- Kč + 130,- Kč navíc státní podpory. Do důchodu mu zbývá 38 let.

Bude-li tento člověk spořit poctivě každý měsíc, pak v den odchodu do penze bude mít naspořeno cca 320 000,-Kč . To ale není částka, kterou za 38 let spoření dostane. Na peníze působí inflace. (Inflace = oslabení reálné hodnoty měny vůči zboží nebo službám, které spotřebitel kupuje) Takže jeho slibných cca 320 000,- Kč bude mít hodnotu cca 130 000,- Kč.

Muž měl v produktivním věku měsíčně čistý příjem 21 000,- Kč. Dnes by byl jeho státní důchod 12 000,- Kč . Ale kdo ví, co bude se státním důchodem za 38 let? Jak hodně se dá spoléhat na to, že se o nás stát postará? Příjem tohoto člověka klesne minimálně o 9 000,- Kč a bude se muset více uskromnit, aby ho jeho naspořené peníze zajistily déle než 1,5 roku.

Překvapilo vás to? Pojďme se podívat na druhý příklad.

30 letý muž začne investovat 500,- Kč měsíčně. Do důchodu mu zbývá 38 let. Přestože je velmi konzervativní, může si dovolit i rizikovější portfolio do podílových fondů. Důležité je, že může využít složené úročení. (Složené úročení= úroky z vložených peněz a úroky z úroků mohou tvořit větší část účtu, než samotný vklad).

Za 38 let zaplatí (včetně poplatků) cca 220 000,- Kč s výnosem 7% p.a. Očekává cca 1 100 000 ,- Kč. Počítáme-li s 2,5% inflací za 38 let, sníží se hodnota 1 100 000,- Kč na 430 000,- kč. Společně se státním důchodem 12 000,- Kč zbyde více peněz na volný čas, děti a rodinu.

Pokud se tedy rozhodnete spořit si efektivně na důchod, je potřeba zvážit všechny možnosti, které vám trh nabízí tak, aby vaše investice pro vás byly opravdu přínosné. Doporučuji nechat si poradit skutečnými odborníky přes finance, kteří vám řeknou, jak se zabezpečit na stáří.