spořící účty srovnání 2019

Česká národní banka (ČNB) během loňského roku hned pětkrát zvýšila sazby. Díky tomu se čekalo, kdy se začne zvyšovat zhodnocení i na spořicích účtech. A to se přibližně od konce roku 2018 začalo i dít.

 

Nejprve si pojďme říct, co to spořicí účet je. Spořicí účet je bankovní účet. V některých případech bývá navázán k účtu běžnému. Slouží k odkládání finančních prostředků např. pro tvorbu rezervy (doporučuje se rezerva ve výši 3 až 6 měsíčních platů – min. na pokrytí všech výdajů).

Pokud bychom měli porovnat klady a zápory spořicích účtů, shrnuje to následující tabulka:

 

Výhody Nevýhody
výnos zpravidla vyšší než na běžném účtu zhodnocení je většinou nižší než inflace, tedy peníze ztrácejí svou hodnotu
likvidita – peníze jsou takřka obratem k dispozici u některých bank nutnost vedení běžného účtu
cena – ve většině případů jsou zcela zdarma
bezpečnost – vklady jsou u bank ze zákona pojištěny

 

Akční nabídky bank

Češi jsou milovníci různých slev nebo akčních nabídek. Vypadá to, že poslední dobou se podobnou cestou vydávají i některé banky se svými akčními nabídkami na spořicí účty. Je ale vždy potřeba se podívat na podmínky založení a vedení spořicího účtu (může být třeba zpoplatněný běžný účet – resp. být podmínka na založení spořicího účtu společně s účtem běžným, může být podmínka aktivního využívání běžného účtu).

Je třeba sledovat, na jakou dobu akční nabídka platí a obecně vždy, jaká částka se tímto úrokem úročí. V drtivé většině případů se totiž částka např. nad 300 000 Kč úročí výrazně nižší sazbou (většinou v řádech desetin nebo setin procent) než částka nižší. A např. u Wüstenrotu je akční sazba podmíněna výpovědní lhůtou (pokud je o bonusový úrok zájem, klient se musí zavázat, že rok prostředky nevybere). A některé bonusové nabídky jsou podmíněny i příchodem nějaké určené minimální výplaty (např. 35 000 Kč), popř. investováním do podílových fondů v dané bance.

 

Zhodnocení

Aktuálně nabízí zhodnocení bez ohledu na výši vložené částky zcela bez podmínek jen dvě banky. Trinity Bank (dříve Moravský peněžní ústav) nabízí sazbu 1,18% pro libovolnou výši vložených prostředků, banka Creditas pak nabízí sazbu 1% a pro částky nad 750 000 Kč dokonce sazbu 1,1%.

Pokud bychom měli spořicí účty shrnout, konečně se blýská na lepší časy a banky nabízejí vyšší zhodnocení než v loňském roce. S ohledem na inflaci (v únoru 2019 byla nad 2%) ale nejde o žádný zázrak, vyjma akční nabídky spořicího účtu u Raiffeisen bank (3%, ale jen na 6 měsíců) žádná další nabídka inflaci nepřekoná. I nadále by tak spořicí účty měly sloužit jako rezerva pro neočekávané výpadky v příjmech nebo např. při potřebě koupit po poruše novou lednici, pračku apod. To je vždy lepší, než si brát spotřebitelský úvěr.

 

Podívejte se níže do tabulky a zhodnoťte sami, která banka má pro Vás nejzajímavější nabídku.

Srovnání spořících účtů základní úrok Podmínky zlepšený úrok Podmínky úroková sazba max. do částky úrok nad tuto částku
Trinity bank
1,18% bez podmínek 1,18% bez podmínek neomezeně 1,18%
Hello Bank 1,5% bez podmínek 1,5% bez podmínek 300 000 Kč 0,00%
Raiffeisen bank 1% BÚ (eKonto XL), aktivní používání 3% 6 měsíců, max. 150 000 Kč 150 000 Kč x
0,7% x x 150 000 Kč – 500 000 Kč 0,01%
ING 0,5% bez podmínek 2% na 6 měsíců 300 000 Kč 0,1%
Air bank 0% bez podmínek 1% BÚ + 5x měsíčně platit kartou 250 000 Kč 0% (0,2% při splnění podmínek)
Equa bank 0,2% bez podmínek 1% bez podmínek 500 000 Kč x
1% bez podmínek 1% bez podmínek 500 000 Kč –      10 000 000 Kč 0,01%
Equa bank 0,2% spořící účet HIT 1% BÚ + 3x měsíčně platit kartou 200 000 Kč x
0,2% 0,2% 10 000 000 Kč 0,01%
Sberbank 0,53% bez podmínek 1,03% BÚ + aktivní využívání 300 000 Kč x
0,23% bez podmínek 0,23% bez podmínek 300 000 Kč –                  1 000 000 Kč x
0,01% bez podmínek 0,23% BÚ + aktivní využívání 1 000 000 Kč –                   3 000 000 Kč 0,01%
Wüstenrot 0,5% bez podmínek 1,0% fixace prostředků na 1 rok 30 000 Kč –                     1 500 000 Kč pod 30 000 Kč nebo nad                              1 500 000 Kč:    0,1%
1,6% nový klient + fixace peněz na 1 rok 30 000 Kč –                     1 500 000 Kč
Banka Creditas 1% bez podmínek 1,1% nad 750 000 Kč neomezeně 1,1%
mBank 0,01% bez podmínek 0,3% aktivní používání BÚ 30 000 Kč –                   100 000 Kč 0,01%,                                       0,5% pod                    30 000 Kč
Česká spořitelna 0,2% bez podmínek 0,2% bez podmínek 200 000 Kč 0,01%
Unicredit bank 0,05% bez podmínek 0,05% bez podmínek 500 000 Kč 0,01%
0,01% spoření Plus 0,05% 200 000 Kč –                 20 000 000 Kč 20 000 000 Kč 0,01%
FIO banka 0,45% min. 100 Kč, do 1 000 000 Kč 0,55% 1 000 000 Kč –               10 000 000 Kč 10 000 000 Kč 0,6%
Komerční banka 0,15% bez podmínek 2% do konce roku 2019, uzavření do 30.6.2019 3 000 000 Kč x
0,35% pro smlouvy od 30.6.2019 10 000 000 Kč x
0,01% bez podmínek 0,51% do 30.6.2019 10 000 000 Kč 0% (0,5% bonusová)
Moneta money bank 0,1% Genius 9 0,5% BÚ + min.                      7 000 Kč měsíčně 100 000 Kč x
0,20% 100 000 Kč –                         2 000 000 Kč 0,1%
0,3% Gold 0,70% příjem 35 000 Kč nebo min. 500 000 Kč v investicích 1 000 000 Kč 0,10%
1,10% splnění obou podmínek
Oberbank AG 0,01% BÚ (jen tam lze převádět peníze ze spořícího účtu) 0,01% x 75 000 Kč x
0,02% 0,02% 150 000 Kč
0,03% 0,03% 750 000 Kč
0,04% 0,04% 1 500 000 Kč 0,05%
ČSOB 0,01% bez podmínek 0,21% 250 000 Kč 0,01%
0,41% BÚ + investice min. 1 000 Kč měsíčně

Penzijní připojištění je státem podporovaná forma spoření na penzi. Spadá do III. pilíře důchodového systému a jeho vznik se datuje od roku 1994. Počínaje tímto rokem si jeho účastníci mohli spořit v různých penzijních fondech. V současné době má smlouvu o penzijním připojištění kolem 4,7 milionu klientů. Read more

Už jen to, že jste se rozhodli začít se spořením na penzi a nespoléhat se na státní důchod, je úspěch. Investujete ale své peníze do správných nástrojů, které vás finančně zajistí na stáří? Pro představu tu mám dva příklady se stejným cílem, ale jinými výsledky.

První příklad:

30 letý muž si začne spořit na penzi.

Založí si penzijní připojištění a začne si měsíčně ukládat 500,- Kč + 130,- Kč navíc státní podpory. Do důchodu mu zbývá 38 let.

Bude-li tento člověk spořit poctivě každý měsíc, pak v den odchodu do penze bude mít naspořeno cca 320 000,-Kč . To ale není částka, kterou za 38 let spoření dostane. Na peníze působí inflace. (Inflace = oslabení reálné hodnoty měny vůči zboží nebo službám, které spotřebitel kupuje) Takže jeho slibných cca 320 000,- Kč bude mít hodnotu cca 130 000,- Kč.

Muž měl v produktivním věku měsíčně čistý příjem 21 000,- Kč. Dnes by byl jeho státní důchod 12 000,- Kč . Ale kdo ví, co bude se státním důchodem za 38 let? Jak hodně se dá spoléhat na to, že se o nás stát postará? Příjem tohoto člověka klesne minimálně o 9 000,- Kč a bude se muset více uskromnit, aby ho jeho naspořené peníze zajistily déle než 1,5 roku.

Překvapilo vás to? Pojďme se podívat na druhý příklad.

30 letý muž začne investovat 500,- Kč měsíčně. Do důchodu mu zbývá 38 let. Přestože je velmi konzervativní, může si dovolit i rizikovější portfolio do podílových fondů. Důležité je, že může využít složené úročení. (Složené úročení= úroky z vložených peněz a úroky z úroků mohou tvořit větší část účtu, než samotný vklad).

Za 38 let zaplatí (včetně poplatků) cca 220 000,- Kč s výnosem 7% p.a. Očekává cca 1 100 000 ,- Kč. Počítáme-li s 2,5% inflací za 38 let, sníží se hodnota 1 100 000,- Kč na 430 000,- kč. Společně se státním důchodem 12 000,- Kč zbyde více peněz na volný čas, děti a rodinu.

Pokud se tedy rozhodnete spořit si efektivně na důchod, je potřeba zvážit všechny možnosti, které vám trh nabízí tak, aby vaše investice pro vás byly opravdu přínosné. Doporučuji nechat si poradit skutečnými odborníky přes finance, kteří vám řeknou, jak se zabezpečit na stáří.

Spousta lidí se v dnešní době bojí své finanční prostředky investovat, proto je odkládají na běžné účty v domnění, že je to pro ně výhodnější varianta. Neuvědomují si však, že jejich peníze časem ztrácejí svou hodnotu rychleji, než si dovedou představit, každý rok je totiž znehodnocuje inflace.

 

Zde je přehled vkladů obyvatel a možnosti, které volí ke spoření svých finančních prostředků.

Peníze uložené na běžných účtech se pohybují v řádech miliard korun. Ročně však díky inflacityto peníze ztrácí hodnotu okolo 2%. Řešení, jak toto omezit je přitom velice jednoduché.

 

Jak zabránit znehodnocování peněz?

Jednoduše tím, že je budeme spořit efektivněji. Druhů spoření je několik. Jedním z nich je investování.

Investovat se dá různými způsoby. Existuje několik tisíc druhů investičních instrumentů. Investicí zabráníte nejen znehodnocování vašich prostředků, ale zároveň svůj kapitál rozšiřujete. Váš poradce vám nastaví investici podle vašeho rizikového profilu, nemusíte se tedy obávat, že o peníze přijdete.

Pokud i přesto preferujete jiné druhy spoření, můžete zvolit například spořicí účet. Spořicích účtů je několik, proto musíme být při jejich výběrů opatrní. Ne každý spořicí účetnám totiž ochrání peníze před inflací. Je důležité si vybrat spořicí účet, u kterého je zhodnocení aspoň 2%. Sice nám to nic nevydělá, ale ochrání to peníze před znehodnocováním. Některé spořicí účty jsou bez poplatků, u jiných se můžou poplatky objevit. Částka, kterou budete na spořicí účet vkládat, je jen na vás a zároveň máte své peníze k dispozici kdykoliv.

Dalším typem spoření jsou termínované vklady. Velice bezpečný způsob spoření, který nám ochrání peníze před inflací a zároveň nám i něco vydělá navíc. Je to garantovaný způsob spoření, tudíž se nemusíte obávat, že o peníze přijdete. Peníze jsou na termínovaném vkladu odloženy na dobu, kterou si stanoví banka.