Peníze pod polštářem a další investice „na jistotu“

 

Pod polštářem

Prý jediné místo, kde o ně nepřijdete. Najdou se mezi námi lidé, kteří mají své peníze rádi pevně v rukou, nevěří bankám, nechtějí být sledováni, za co utrácejí a tak podobně.

Výhody a nevýhody:

  • peníze máte stále u sebe,
  • můžou Vás vykrást,
  • přijdete o ně v důsledku požáru, povodně, apod..

Doporučená doba investice:

  • raději žádná.

Vzorová modelace pro při odkládání 1 000 Kč měsíčně „pod polštář“. Počítáme s předpokládanou inflací na úrovni 2 %.

Výnos: – 11,045 Kč 

Nominální výnos investice: 0 Kč (bez vlivu inflace)

 

Peníze v bance – spořící účty a termínované vklady

V bankách drží své finance většina obyvatel z důvodu bezpečí, jejich správy a obhospodaření, někdo jen z důvodu pohodlí, jiný zase nechce nosit hotovost. Většina lidí však spoléhá na JISTOTU v podobě pojištění vkladu. Toto pojištění vkladu se ale vztahuje pouze na vklady do výše 100.000 EUR a kdyby reálně došlo na nutnost vyplatit tyto pojištěné peníze jejich majitelům, je velkou otázkou, na kolik jedinců by se dostalo. Asi tolik k jistotě, na kterou tolik lidí nedá dopustit.

Výhody a nevýhody:

  • pojištění vkladu,
  • peníze k dispozici téměř ihned,
  • peníze nesou úrok od 0,001% cca po 2,5% (horní hranice je samozřejmě pro bonitní klienty, kteří mají v bance cca půl milionu korun a více a rozhodnou se je investovat s bankéřem).

Doporučená doba investice:

  • do 2-3 let.

Vzorová modelace pro investování v bance. Investováno 1 000 Kč měsíčně při ročním zhodnocení 1 %. Počítáme s předpokládanou inflací na úrovni 2 %.

Výnos: – 5.675 Kč

Nominální výnos investice: 6.121 Kč (bez vlivu inflace)

 

Stavební spoření

Snad každý ho měl, má nebo pamatuje. Státem podporovaná investice do bydlení. Pro spoustu lidí bezpečná a jistá investice/spoření. Jenže kdo z Vás si pamatuje státní příspěvek 4.000,- Kč za rok? To už dnes taky není pravda. Dnes dostane maximálně 2.000,- Kč a na své peníze nemůžete 6 let sáhnout, protože byste o příspěvek přišli. Takže poloviční příspěvek a nejistota, zda nebudete své peníze v budoucnu potřebovat.

Výhody a nevýhody:

  • při správném nastavení zhodnocení v rozmezí od 2,5% do 3,5%,
  • musíte vědět, jak správně nastavit cílovou částku,
  • při sjednání zaplatíte poplatek a každý rok také vedení účtu,
  • peníze jsou zamknuty na 6 let, jinak přijdete o státní příspěvek.

Doporučená doba investice:

  • rovných 6 let.

Vzorová modelace pro stavební spoření. Investováno je 1 000 Kč měsíčně při ročním zhodnocení 2,2 % včetně započítané státní podpory. Počítáme s předpokládanou inflací na úrovni 2 %.

Výnos: + 1.173 Kč

Nominální výnos investice: 12.597 Kč (bez inflace)

 

Podílové fondy – dluhopisové a nemovitostní

  • zhodnocení od 3,5% do 5,5%,
  • ke svým penězům máte kdykoliv přístup,
  • procento výnosu se může hýbat,
  • riziko ztráty vložených prostředků pouze při krachu společnosti (v jednom fondu, ale můžete investovat třeba do tisíce různých společností).

Doporučená doba investice:

  • 3-5 let.

Vzorová modelace pro investování do dluhopisových či nemovitostních podílových fondů. Investování je 1 000 Kč měsíčně při ročním zhodnocení 4,5 %. Počítáme s předpokládanou inflací na úrovni 2 %.

Výnos: + 15.639 Kč

Nominální hodnota investice: 30.476 Kč (bez inflace)

 

 Podílové fondy – akciové

  • zhodnocení od 5,5% do 9% (je možno získat i více),
  • peníze opět kdykoliv získáte zpět,
  • procento výnosu se může hýbat (stále jste vlastníky akcií, jen se na chvíli změnila jejich cena),
  • riziko ztráty vložených prostředků pouze při krachu společnosti (opravdu věříte, že tady zítra nebude Google, Microsoft, Apple, Coca-Cola, Nike, Adidas, Audi, BMW, Zentiva atd.).

Doporučená doba investice:

  • 8-10 let.

Vzorová modelace pro investování do akciových podílových fondů. Investování je 1 000 Kč měsíčně při ročním zhodnocení 7 %. Počítáme s předpokládanou inflací na úrovni 2 %.

Výnos: + 33.592 Kč

Nominální hodnota investice: 51.052 Kč (bez inflace)

 

Inflace – 2%

Česky: znehodnocení peněz (zdražování potravin a služeb). Kolik si pamatujete, že stál kopeček zmrzliny dříve a kolik stojí dnes? Ano tohle je inflace. A tu teď musíte každý rok odečíst od výše uvedených zhodnocení a vyjde Vám kolik procent Vaše peníze SKUTEČNĚ VYDĚLÁVAJÍ!

Inflaci a jejímu fungování jsme věnovali samostatný článek zde.

 

Je pravda, že investovat mohou jen bohatí?

Je pravda že investovat mohou jen bohati?

Ve své praxi finančního poradce se věnuji komplexnímu finančnímu poradenství. Zhodnocování volných finančních prostředků, tvorba rezerv a růst bohatství mých klientů je tedy zákonitě jednou z klíčových otázek, kterým se na schůzkách s nimi věnuji. Ne s každým klientem je ale jednání o otázkách možných investic jednoduché.

Ve svém kmeni klientů pracuji s lidmi různých povolání i sociálních skupin. Bonitnější klienti jsou zvyklí o svých penězích přemýšlet a je pro ně zcela přirozené řešit, do jaké formy finančního majetku mají své peníze vložit. Zajímavé ovšem je, že u klientů ze střední či spíše nižší platové třídy, se často setkávám s názorem, že pro ně investování není. Investice považují za zbytečný luxus. Chápou je jako něco, co se opravdu týká pouze bohatých lidí, kteří mohou investovat velké finanční objemy a z toho inkasují velké zisky.

Přitom člověk nemusí být zrovna multimilionář, aby se mohl pustit do vlastních investic. Na trhu dnes existují produkty, do kterých lze vkládat i jen několik stokorun měsíčně a již přinášejí podstatně zajímavější zhodnocení, než nechávat peníze jen tak ležet na běžném účtě. Při dnešních úrokových sazbách a úrovni inflace nepřináší běžný účet zhodnocení prakticky žádné, spíše naopak, inflace úspory na běžném účtu znehodnocuje.

Ideálním produktem pro drobné investory, kteří si mohou měsíčně odkládat úspory ve výši stokorun, maximálně několika tisíců korun, je vhodná například investice do podílových fondů. Kolektivní investování představuje jednu z nejbezpečnějších forem ukládání volných finančních prostředků, které za přiměřenou míru rizika přináší podstatně zajímavější zhodnocení než běžné, případně spořící účty. Pro krátkodobé formy uložení finančních prostředků neopomínejme ani stavební spoření, na šest let má i tento produkt stále své místo v rodinném portfoliu finančních produktů. Možností je dnes na trhu spousta. Vždy jde o to, aby finanční poradce s klientem probral, co je účelem investice a za jak dlouho bude klient finanční prostředky potřebovat. Dle toho pro něj vybere vhodné finanční produkty a zvolí investiční strategii.

 

Příklad reálné investice, kdy klient investuje měsíčně 1 000 Kč po dobu 10 let ve vyváženém otevřeném podílovém fondu.

Pravidelna investice 10 let po 1000 Kc mesicne.

Tato pravidelná investice klientovi po 10 letech vydělala 30 476 Kč (150 476 Kč – 120 000 Kč)

 

Při investování v řádech stovek či několika tisíců korun měsíčně nemůžeme skutečně čekat, že se z nás stanou milionáři. Vytváříme tím ale finanční rezervy, které pomohou přečkat nenadálé rodinné výdaje. Spoříme na důchodový věk, kdy nám vytvořené úspory pomohou překonat rozdíl mezi přiznaným starobním důchodem a výdělkem, na který jsme byli zvyklí. Velmi vhodné je vytvářet si i rezervy např. k hypotečnímu úvěru, který takto můžeme díky naspořeným penězům splatit i o několik let dříve. Vhodně zvolený finanční produkt chrání peníze před vlivem inflace (o inflaci jsme psali ZDE).

Toto všechno jsou důvody, proč i „obyčejní lidé“, kteří zrovna momentálně nemají na běžném účtu šesticiferné zůstatky, by měli o investování svých financí přemýšlet.

 

Máte zájem se dozvědět o investování do podílových fondů více?

Stáhněte si zdarma náš ebook!

Proč investovat do otevřeného podílového fondu?

proč investovat do OPF

Otevřené podílové fondy (dále už jen OPF) jsou klasifikovány jako fondy kolektivního investování. Což znamená, že nejste jediným investorem v podílovém fondu, ale s Vámi investují další tisíce, milióny investorů. Investicí do OPF se stáváte podílníkem a nakupujete podílové listy.

Likvidita

OPF jsou velice likvidní, což znamená, když dnes vložíte do OPF finance, tak hned po připsáni na investorský účet, můžete zažádat o zpětný odkup, z pravidla máte finance na svém účtu do týdne.

Flexibilita

OPF = vstupte a vystupte kdykoliv. 

Já říkám investujte, když máte a neinvestujte, když nemáte, OPF není závazek.

Možnosti investování

Do OPF je možné investovat jednorázově (většinou min. 10 000 Kč) nebo pravidelně (většinou min. 500 Kč/měs.). Co se stane, když máte nastavenou měsíční částku na 5 000 Kč, ale stane se nahodilá událost a nemůžete další měsíce zaslat do OPF ani kačku? Vůbec nic, nebudete pokutování ani sankciováni. Investování není závazek, ale Vaše dobrá vůle ukládat a zhodnocovat své finanční prostředky.

Daňová povinnost

OPF jsou osvobozeny od daňové povinnosti, když jednotlivé vklady budou ve fondu ležet déle než 3 roky. V případě, že během prvních 3 let se rozhodnete vytáhnout nějakou finanční částku a ta částka v ročním součtu bude menší než 100 000 Kč, tak se Vás daňová povinnost také netýká.

Široká diverzifikace

Další výhoda se skrývá ve slově diverzifikace (rozložení rizika), tzn. že vy neinvestujete do 1 akcie či 1 dluhopisu, vy si kupujete fond, ve kterém jsou obsažené stovky podkladových aktiv (akcie, dluhopisy, …). O diverzifikaci si povíme více v dalším článku, kde se budeme zabývat zaměřením fondů a jejich rozdělením.

Zhodnocení

Samozřejmě, že záleží na typu OPF, ale můžeme se bavit o zhodnocení 4 – 9 % p.a., opravdu záleží na typu fondu a kvalitě jeho správce. 

Zkušenosti a úspora

Jediné co vy děláte = zasíláte měsíční částku či zašlete jednorázový vklad a o více se nestaráte. Vše za vás řídí portfolio manažer fondu se svým týmem, který většinou má přes 20 let zkušeností. Veškeré změny a vaše aktuální zhodnocení můžete sledovat na svém on-line přístupu ke svému investorskému účtu.

Stále si myslíte, že stavební spoření či jiné vkladové služby jsou pro vás zajímavější? 

Fincentrum & Forbes Investice roku 2016 má své vítěze!

fincentrum-investice-roku-2017

Společnost Fincentrum a. s. posedmé v řadě zveřejnila ve spolupráci s magazínem Forbes výsledky každoroční analýzy tuzemského trhu s podílovými fondy Fincentrum & Forbes Investice roku 2016. Jaký podílový fond vyhodnotila odborná porota jako vítězný? Jaká jsou hlavní hodnotící kritéria? Na to se podíváme v následujícím článku.

 

Objektivnost a srozumitelnost především

Vyhodnocovací mechanismus je postaven tak, aby byl srozumitelný i pro laickou veřejnost a zároveň tak, aby byl schopný objektivně porovnat dluhopisové fondy napříč celým tuzemským trhem. Aby bylo možné tohoto dosáhnout, je nutné o každém jednotlivém fondu znát několik proměnných. Jakých? Na to se podíváme v následujících řádcích.

Výnos

Základním kritériem pro hodnocení u fondů je čistý roční výnos jednotlivých fondů udávaný v českých korunách. Čistý výnos získáme odečtením všech vstupních a výstupních poplatků od hodnoty ročního výnosu.

 

Znát jen čistý výnos nám ale k objektivnímu hodnocení nestačí. Při analýze podílových fondů musíme brát v úvahu také rizikovost jednotlivých fondů. Z toho důvodu zavádíme pojem nadvýnos.

Nadvýnos

Pojmem nadvýnos v rámci hodnocení podílových fondů myslíme přidanou hodnotu fondu vůči bezrizikovým investicím na určitém finančním trhu (u nás nejčastěji spořící účty). Díky tomu získáme objektivní ukazatel toho, jak je daná investice s daným rizikem a výnosem výhodná.

Roční volatilita

Poslední proměnná, kterou potřebujeme znát pro objektivní srovnání je tzv. roční volatilita. Ta nám  určuje míru kolísání výnosové míry během celého kalendářního roku.

Sharpe Ratio

Když známe čistý výnos, nadvýnos a roční volatilitu hodnotících fondů, můžeme přistoupit k finálnímu výpočtu – výpočtu tzv. Sharpeho poměru (Sharpe Ratio). Sharpeho poměr je číselná konstanta, která svou hodnotou reprezentuje, jaký je výnos na jednotku rizika. Čím vyšší je tato číselná hodnota, tím výnosnější je fond.

 

Výsledky Investice roku 2016

Výhru v hlavní kategorii a ocenění Investice roku 2016 si s nejlepším výsledkem Sharpeho poměru odnesl progresivní dluhopisový fond Fidelity Funds – Asian High Yield Fund. Akciovým fondem roku 2016 se stal další fond z řady Fidelity Funds – America Fund.

 

Smíšeným fondem roku 2016 se stal obhájce tohoto ocenění z loňska – J&T Money.  V kategorii Progresivní krátkodobý fond letos zazářil Amundi Funds Cash USD.

 

Ze zástupců konzervativních fondů se v rámci ocenění Investice roku 2016 umístil jen jeden zástupce, a to v kategorii Konzervativní dluhopisový fond –  KBC RENTA CZECHRENTA. Ostatní kategorie, zaměřené na konzervativní fondy, se v rámci letošního ročníku nevyhlašovaly. Ani jeden z nominovaných fondů z kategorií Konzervativní krátkodobý fond a Zajištěný fond nedosáhl kladného nadvýnosu. Čili nedosáhl vyššího výnosu než nejlepší zástupci spořících účtů.

 

Kompletní výsledky Fincentrum & Forbes Investice roku 2016:

 

Kategorie

Vítězný fond

Hrubý tříletý výnos

Nadvýnos

Nadvýnos / riziko

Konzervativní krátkodobý fond 2016

Nevyhlašuje se – žádný fond neměl kladný nadvýnos

Konzervativní dluhopisový fond 2016

KBC RENTA CZECHRENTA (ISIN: LU0095279401)

3,49 %

0,60 %

0,38

Progresivní krátkodobý fond 2016

Amundi Funds Cash USD (ISIN: LU0568621618)

9,30 %

6,67 %

0,72

Progresivní dluhopisový fond 2016

FIDELITY FUNDS – ASIAN HIGH YIELD FUND (ISIN: LU0286668453)

15,40 %

12,08 %

1,18

Akciový fond 2016

FIDELITY FUNDS – AMERICA FUND (ISIN: LU0251131958)

18,48 %

14,39 %

0,90

Zajištěný fond 2016

Nevyhlašuje se – žádný fond neměl kladný nadvýnos

Smíšený fond 2016

J&T Money (ISIN: CZ0008473808)

4,70 %

1,12 %

1,12

Investice roku 2016

(hlavní cena)

FIDELITY FUNDS – ASIAN HIGH YIELD FUND (ISIN: LU0286668453)

15,40 %

12,08 %

1,18

S rokem 2017 přichází do Česka inflace

Nečekaný výsledek loňské meziroční míry inflace, která se zastavila na hodnotě 2 %předčilprognózu České národní banky. Ta takovou výši míry inflace předpokládala až ve třetím čtvrtletí roku 2017. Co to bude znamenat pro Českou ekonomiku a jak to ovlivní koncového spotřebitele? Přichází skutečně doba inflační? Na tyto otázky se pokusím odpovědět v následujícím článku.

Pojem inflace

Nejprve si zopakujme, co pojem inflace znamená. Inflaci můžeme jednoduše pojmenovat jakonárůst cenové hladiny zboží a služebMíra inflace se udává v procentech a ukazuje nám, o kolik procent se snížila reálná hodnota peněz oproti stejnému období v minulém roce.

 

Příklad

Řekněme, že míra meziroční inflace jsou 2 % a máme k dispozici úspory v hodnotě 100 000 Kč. Pak nám reálná hodnota našich úspor meziročně klesne o 2 %. Stále sice budeme mít 100 000 Kč, ale po roce si za tyto stejné peníze budeme mít možnost pořídit, kvůli růstu cen, zboží nebo služby v hodnotě 98 000 Kč.

 

Pokud Vás téma inflace zajímá podrobněji a chcete vědět jak se měří a co ji ovlivňujepřečtěte si i tento článek.

 

Historický vývoj inflace v letech 2010 – 2016

Jak vidíte na grafu níže, míra roční inflace byla poslední dobou vůči našim úsporám příznivá. V letech 2014 a 2015 byla její míra s hodnotami 0,1 % téměř nulová. To se však s koncem loňského roku mění!

Konec boje ČNB proti deflaci?

Znamenají prosincové hodnoty vítěství v boji České národní banky s deflací? Míra inflace je už nyní na hodnotách, kterých chtěla ČNB pomocí devalvace české měny vůči euru dosáhnou až ve třetím čtvrtletí roku 2017.  Dle slov ředitele měnové sekce ČNB Tomáše Holuba to tak nevypadá. Tomáš Holub ve svém komentáři k aktuálnímu vývoji míry inflace přisuzuje zavedení EET. Je pravdou, že zavedení evidence tržeb využila řada podnikatelů jako záminku ke zvýšení cen. Nejen z tohoto důvodu je ČNB vůči inflaci opatrná a pravděpodobně  neukončí kurzový režim během první poloviny roku 2017.

 

Co očekávat?

Současná situace i plánované prognózy ČNB nám jasně ukazují, že nás v brzké době čeká po několika letech opět doba inflační, která nás bude ovlivňovat. Vzpomeňte si například, kde na stotisícových úsporách při dvouprocentní inflaci ztrácíme ročně 2 000 Kč.

 

Z tohoto důvodu bude potřeba své úspory vůči vlivům inflace náležitě ochránit. To se se současně nízkými úrokovými sazbami (nejen) na spořících účtech snáze řekne, než udělá. Do budoucna bude tedy potřeba se poohlédnout po jiných možnostech investování, jako jsou: podílové fondy, nemovitostikomodity či akcie.

Investování do dluhopisových fondů

Nedávno jsem četla průzkum investičního chování Čechů, který ukázal, že jsou Češi ochotní investovat průměrně až 20 tis. korun ročně. Reálná skutečnost je nyní však trochu jiná. Češiinvestují stěží polovinu, zatímco jim peníze leží na spořicím účtu s minimálním (téměř nulovýmzhodnocením a vyplatí se jen díky nízké inflaci. Právě nyní je ta pravá doba to změnit. Číst více

Fincentrum a Forbes Investice roku 2015 zná svého vítěze

Výsledky šestého ročníku analýzy Fincentrum Forbes Investice roku dokazují, že zdravotnictvíbiotechnologie jsou stále v kurzu a řadí se v posledních třech letech mezi nejvýnosnější. Dokazuje to absolutní vítěz letošního ročníku a významný představitel tohoto odvětví – akciovýfond NN (L) Health Care.

 

O Investici roku

Jak jsem se zmínil na začátku, Fincentrum a Forbes Investice roku není pouze další ocenění. Původní myšlenkou a smyslem celého projektu je v první řadě důkladná analýza produktů a celého investičního trhu za uplynulý rok. Tato zevrubná analýza je jednou z celé řady aktivit, kterými Fincentrum přispívá k zvyšování finanční gramotnosti a vzdělávání veřejnosti.

Pro zařazení do této analýzy musí daný fond splňovat řadu společných kritérií:

  • fond musí být určen pro obchodování v drobném – retailový fond

  • u fondu nebyly na neobvykle dlouhou dobu pozastaveny odkupy a bylo možné do něj vstoupit na konci roku 2012 a vystoupit na konci roku 2015

  • fond je nabízen veřejně a informace o jeho historii včetně hodnot NAV jsou taktéž veřejné

  • do fondu musí být umožněno investovat jednorázově i pravidelně (měsíčně)

  • minimální hodnota jednorázové investice musí být nižší nebo rovna 100 000 Kč

  • minimální pravidelná investice musí být nižší nebo rovna 2 000 Kč (první investice má tuto hranici posunutou na hodnotu 5 000 Kč)

 

Výnos

Hlavním aspektem, který se při analýze investičního mechanismu hodnotí je výnos udávaný v českých korunách. Aby byly výsledky nestranné a objektivní, při analýze jednotlivých fondů, zavádíme pojem čistý výnos. Tento čistý výnos zohledňuje oproti klasickému i vstupní a výstupní poplatky.

Riziko a volatilita

Ovšem hodnotit jen výnos nestačí. Aby mělo porovnávání jednotlivých fondů smysl, musí se brát v potaz i riziko dané investice. K tomu nám slouží tzv. nadvýnos. Díky zavedení tohoto pojmu můžeme měřit přidanou hodnotu fondu vůči bezrizikovým investicím na daném finančním trhu jako jsou například spořící účty.

Protože výnosy jednotlivých investičních fondů nejsou konstantní, musíme měřit i jejich míru kolísání – volatilitu. Právě celková roční volatilita je poslední proměnná, kterou potřebujeme znát.

Ze získaných proměnných se následně u každého podílového fondu vypočítá tzv. Sharpeho poměr (Sharpe Ratio). Výsledkem tohoto poměru je míra čistého nadvýnosu v přepočtu na jednotku celkového rizika. Díky tomuto, lze srovnat veškeré fondy napříč trhem a stanovit tak objektivně konečné pořadí.

Přehled výsledků Fincentrum a Forbes Investice roku

Objasnili jsme si tedy, jak celé srovnávání probíhá. Jak tedy obstály jednotlivé podílové fondy v loňském roce?

 

Kategorie Vítezný fond Hrubý výnos Nadvýnos Nadvýnos / riziko
Progresivní krátkodobý fond Pioneer Funds – U.S. Dollar Short-Term 9,85% 6,94% 0,71
Progresivní dluhopisový fond AMUNDI FUNDS BOND EUROPE 8,50% 5,38% 0,88
Akciový fond NN (L) Health Care 30,69% 26,86% 1,73
Smíšený fond J&T MONEY CZK 5,03% 1,24% 1,23
Investice roku NN (L) Health Care 30,69% 26,86% 1,73

 

Zdroj dat: www.investujeme.cz

 

Co z výsledků plyne?

Letošní výsledky nám ukazují, že přílišná konzervativnost se nevyplácí. Obvykle bývají v rámci analýzy vyhlašovány i méně „hazardní“ kategorie jako jsou: Konzervativní krátkodobý fondKonzervativní dluhopisový fond a Zajištěný fond. Bohužel pořadí fondů z konzervativního portfolia není známo. Může za to fakt, že ani jeden zástupce dané kategorie v uplynulém roce nezaznamenal kladný nadvýnos a předčili jej i nejlepší zástupci spořících účtů.

Finanční rezervy – první krok k finanční svobodě

,

Základem k získání finanční svobody je bezesporu nutnost mít finanční rezervy. Ty jsou důležité především pro případy neočekávaných výdajů či výpadků příjmů. Pokud nastane neočekávaná situace jako porucha auta, pračky, pracovní úraz nebo ztráta zaměstnání, nebudete se muset díky dostatečné finanční rezervě zadlužit. Jak si vybudovat finanční rezervu? Jaké typy finančních rezerv existují? Kam bychom si měli peníze odkládat?

Číst více

Nepodceňujte spoření na důchod

Podmínky pro Váš starobní důchod jsou nejisté. Stále dochází ke zpřísňování pravidel pro jeho přiznání, částka se stále snižuje a pravidla pro výpočet mění. Proto se na stáří nespoléhejte jen na pomoc státu, ale začněte si spořit.

Číst více

Budoucnost dětí ve vašich rukou

Myslet na budoucnost svých dětí, znamená především připravit jim dobré podmínky pro vstup do života. A to něco stojí. Jen studium na vysoké škole vyjde na statisíce korun. Co dělat, pokud chcete svým dětem poskytnout nejlepší možný základ pro jejich dospělý život? Jak efektivně jim nějaké ty peníze naspořit?

Číst více