Příspěvky

Co je vhodnější: Úvěr na pozemek se zástavou nebo bez?

úvěr na stavební pozemek

Uvažujete o koupi pozemku na výstavbu vašeho rodinného domu? Zajímá vás, zda koupit pozemek pomocí hypotéky nebo úvěru? Co je výhodnější?

Na trhu je větší množství úvěrových produktů, kterými lze financovat koupi pozemku. Záleží, o jaký pozemek máte zájem.

Pokud uvažujete pořídit si pozemek, který zatím nemá statut stavebního pozemku (např. se jedná o ornou půdu apod.), máte na výběr z jiných typů úvěrů, například americkou hypotéku nebo spotřebitelský úvěr.  Toto financování je zpravidla dražší.

Podívejme se na ty nejznámější, pokud budeme mluvit o stavebním pozemku, ke kterému bylo vydáno stavební povolení, nebo byl určen pro výstavbu územním rozhodnutím. Zde máte na výběr financování hypotékou či úvěrem na bydlení.

 

HYPOTÉKA

Banky jsou ochotny kupujícímu vyřídit úvěr v plné výši tržní ceny stanovené odhadcem, pokud k pozemku bylo již vydáno stavební povolení.

Problém může nastat, pokud bude chtít kupující ručit pozemkem, který byl prohlášen jako stavební na základě územního či regulačního plánu. Důvodem je obava bank, že tento plán může být změněn a úvěr by tak byl z pohledu bank nedostatečně zajištěn a banky by tak mohly požadovat jiné zajištění.

Pokud si kupující vybere možnost koupě pozemku hypotékou a pak následně bude chtít řešit výstavbu rodinného domu, musí tuto hypotéku řešit u stejné banky, u které je zástava pozemku. Nebude mít tak už možnost si v danou chvíli vybrat jinou banku.

 

ÚVĚR NA BYDLENÍ

Úvěrem na bydlení lze také řešit koupi stavebního pozemku. Vybrané stavební spořitelny umožní koupit pozemek bez ručení nemovitosti do 500.000 Kč pro jednoho žadatele. Pokud jsou  žadatelé dva, tak lze čerpat úvěr až do výše 700.000 Kč. Bez zástavy nemovitosti lze získat až 1.000.000 Kč v případě dvou žadatelů a jednoho ručitele. Všechny tyto případy se splatností úvěru až na 22 let.

Úvěrem ze stavebního spoření řeší kupující koupi pozemku v plné výši na rozdíl od hypotéky. Než kupující získá stavební povolení či ohlášku, může uplynout několik měsíců. Teprve potom se rozhodne pro banku, u které si vybere financování stavby svého rodinného domu a nebude mít zástavou svázané ruce.

Je třeba si uvědomit, že pokud bude pozemek před výstavbou v zástavě, je potřeba, aby měli klienti 20% vlastních zdrojů, které jsou schopni bance prokázat. Do budoucna již nebude možné tyto prostředky čerpat úvěrem na bydlení nebo jiným úvěrem.

 

PŘÍKLAD: Koupě pozemku při vzorových úrocích

 

Hypotékou (se zástavou)

  • 500 000 Kč – výše úvěru
  • 2,65% – úroková sazba
  • 2 500 Kč – měsíční splátka
  • 22 let – splatnost

 

Úvěrem na bydlení (bez zástavy)

  • 500 000 Kč – výše úvěru
  • 5,60% – úroková sazba
  • 3 300 Kč – měsíční splátka
  • 22 let – splatnost

 

 

PŘÍKLAD: Následná výstavba RD při vzorových úrocích

 

Hypotéku (předem zastavený pozemek)

  • 2 500 000 Kč – hodnota nemovitosti
  • 2 000 000 Kč – výše hypotéky
  • 30 let – splatnost
  • 8 000 Kč – měsíční splátka
  • 2,65% – úroková sazba hypotéky
  • Klient musí prokázat 20% vlastních zdrojů ve výši 500 000 Kč (pozemek je již v zástavě a nelze jím ručit 2x).
  • Tyto prostředky bude muset mít klient naspořené, nebude je možné dozajistit stavebním spořením či spotřebitelským úvěrem.

 

Hypotékou (pozemek doposud bez zástavy)

  • 2 500 000 Kč – hodnota nemovitosti
  • 2 000 000 Kč – výše hypotéky
  • 30 let – splatnost
  • 8 000 Kč + 3 300 Kč = 11 300 Kč měsíční splátka
  • 2,65% – úroková sazba hypotéky
  • Klient nemusí prokázat 20% vlastních zdrojů, tyto zdroje jsou v hodnotě pozemku.

Závěr

Je třeba si uvědomit, že pokud bude pozemek před výstavbou v zástavě, tak klienti musí mít připravené vlastní zdroje, které budou schopni bance prokázat. Do budoucna již nebude možné tyto prostředky čerpat úvěrem na bydlení nebo jiným spotřebitelským úvěrem.

Když bude mít klient pozemek „čistý“, tedy bez zástavy, tak si klienti do budoucna můžou vybrat jakoukoli banku, která jim půjčí až do výše hodnoty pozemku a k tomu až 500 000 Kč navíc a klienti tak nebudou mít problém s postupným čerpáním hypotéky.

Změny v refinancování a nový občanský zákoník

S rokem 2014 vstoupil v platnost nový občanský zákoník (zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník). Ten nám upravuje zcela nový institut – zákaz zatížení nebo zcizení nemovitosti, který je možné zřídit i s účinky vůči třetím osobám (tedy jako věcné právo). Co zákaz zatížení nebo zcizení znamená? A jak ovlivní refinancování úvěrů? To vše se dozvíme v tomto článku.

Read more