Příspěvky

Finanční instituce versus finanční poradce: Proč je lepší mít svého poradce!

Finanční instituce se zaměřují pouze na své vlastní produkty. Když klient přijde na jejich pobočku s potřebou pojištění domácnosti, uzavřou s ním jedinou dostupnou smlouvu. V případě povinného ručení může být cenový rozdíl několikanásobný, protože některé pojišťovny necílí na mladé, nezkušené řidiče a nastavují jim mnohem vyšší cenu než jejich konkurence. Důležité jsou také obchodní plány, protože zaměstnanci na pobočkách mohou přijít o prémie, pokud nepřekročí prodejní limity pro konkrétní produkt.

Finanční poradce může sloužit jako ochranný štít proti snahám finančních institucí prodávat klientům zbytečné, drahé nebo nevhodné produkty. V České republice je finanční poradenství financováno finančními institucemi, nikoli klienty samotnými. Bohužel, to často vyvolává obavy o objektivitu poradce, který by mohl rozhodovat podle výše provize, nikoli zájmu klienta. Je však možné ověřit, jak poradce pracuje, například skrze reference od jeho klientů.

V dnešní době jsou finanční produkty pro lidi nezbytné, pokud nechtějí zbytečně ztrácet. Nejde jen o investice, ale také o správně nastavené pojištění, jak ukázalo nedávné tornádo na Jižní Moravě.

 

Klient, který hledá finanční produkt, má několik možností: jít do své banky nebo pojišťovny, provést vlastní analýzu finančních produktů nebo vyhledat pomoc finančního poradce.

 

V každém případě klient platí cenu finančního produktu, která zahrnuje i náklady na provize za případné zprostředkování finančním poradcem. Stejně tak musí produkt uživit interní distribuční síť a pobočky. Pokud si klient vybere poradce samostatně, pečlivě ho prověří a naváže s ním dlouhodobou spolupráci, poradce je motivován hledat optimální řešení pro klienta, které se projeví při každé další potřebě. Finančnímu poradci se tak vyplatí schůzka, při které nemusí nutně prodávat produkt, protože ví, že prodej přijde v okamžiku, kdy ho klient opravdu bude potřebovat.

 

Klient má možnost využít internet k vyhledávání finančních produktů, procházet podmínky desítek pojišťoven, srovnávat úrokové sazby a poplatky hypoték, provádět důkladnou analýzu investičních příležitostí. Nebo si může nechat připravit návrh řešení od finančního poradce. Pokud je návrh kvalitní, nenavýší to cenu produktu, ale poradce si vydělá a je spravedlivě odměněn za svůj čas.

 

Důležité je také zmínit úsporu času, kterou klient získá. Finanční poradci mají analytické zázemí, které jim připravuje podklady, mají lepší přístup k informacím a pracují s nimi denně.

Zkrátka a dobře, mít svého vlastního finančního poradce se jasně vyplácí a nelze spoléhat pouze na jednotlivé finanční instituce.

 

Hledáte-li spolehlivého finančního poradce, vypište formulář níže, rádi Vás kontaktujeme a zprostředkujeme setkání s našimi poradci.

 

spořící účty srovnání 2019

Česká národní banka (ČNB) během loňského roku hned pětkrát zvýšila sazby. Díky tomu se čekalo, kdy se začne zvyšovat zhodnocení i na spořicích účtech. A to se přibližně od konce roku 2018 začalo i dít.

 

Nejprve si pojďme říct, co to spořicí účet je. Spořicí účet je bankovní účet. V některých případech bývá navázán k účtu běžnému. Slouží k odkládání finančních prostředků např. pro tvorbu rezervy (doporučuje se rezerva ve výši 3 až 6 měsíčních platů – min. na pokrytí všech výdajů).

Pokud bychom měli porovnat klady a zápory spořicích účtů, shrnuje to následující tabulka:

 

Výhody Nevýhody
výnos zpravidla vyšší než na běžném účtu zhodnocení je většinou nižší než inflace, tedy peníze ztrácejí svou hodnotu
likvidita – peníze jsou takřka obratem k dispozici u některých bank nutnost vedení běžného účtu
cena – ve většině případů jsou zcela zdarma
bezpečnost – vklady jsou u bank ze zákona pojištěny

 

Akční nabídky bank

Češi jsou milovníci různých slev nebo akčních nabídek. Vypadá to, že poslední dobou se podobnou cestou vydávají i některé banky se svými akčními nabídkami na spořicí účty. Je ale vždy potřeba se podívat na podmínky založení a vedení spořicího účtu (může být třeba zpoplatněný běžný účet – resp. být podmínka na založení spořicího účtu společně s účtem běžným, může být podmínka aktivního využívání běžného účtu).

Je třeba sledovat, na jakou dobu akční nabídka platí a obecně vždy, jaká částka se tímto úrokem úročí. V drtivé většině případů se totiž částka např. nad 300 000 Kč úročí výrazně nižší sazbou (většinou v řádech desetin nebo setin procent) než částka nižší. A např. u Wüstenrotu je akční sazba podmíněna výpovědní lhůtou (pokud je o bonusový úrok zájem, klient se musí zavázat, že rok prostředky nevybere). A některé bonusové nabídky jsou podmíněny i příchodem nějaké určené minimální výplaty (např. 35 000 Kč), popř. investováním do podílových fondů v dané bance.

 

Zhodnocení

Aktuálně nabízí zhodnocení bez ohledu na výši vložené částky zcela bez podmínek jen dvě banky. Trinity Bank (dříve Moravský peněžní ústav) nabízí sazbu 1,18% pro libovolnou výši vložených prostředků, banka Creditas pak nabízí sazbu 1% a pro částky nad 750 000 Kč dokonce sazbu 1,1%.

Pokud bychom měli spořicí účty shrnout, konečně se blýská na lepší časy a banky nabízejí vyšší zhodnocení než v loňském roce. S ohledem na inflaci (v únoru 2019 byla nad 2%) ale nejde o žádný zázrak, vyjma akční nabídky spořicího účtu u Raiffeisen bank (3%, ale jen na 6 měsíců) žádná další nabídka inflaci nepřekoná. I nadále by tak spořicí účty měly sloužit jako rezerva pro neočekávané výpadky v příjmech nebo např. při potřebě koupit po poruše novou lednici, pračku apod. To je vždy lepší, než si brát spotřebitelský úvěr.

 

Podívejte se níže do tabulky a zhodnoťte sami, která banka má pro Vás nejzajímavější nabídku.

Srovnání spořících účtů základní úrok Podmínky zlepšený úrok Podmínky úroková sazba max. do částky úrok nad tuto částku
Trinity bank
1,18% bez podmínek 1,18% bez podmínek neomezeně 1,18%
Hello Bank 1,5% bez podmínek 1,5% bez podmínek 300 000 Kč 0,00%
Raiffeisen bank 1% BÚ (eKonto XL), aktivní používání 3% 6 měsíců, max. 150 000 Kč 150 000 Kč x
0,7% x x 150 000 Kč – 500 000 Kč 0,01%
ING 0,5% bez podmínek 2% na 6 měsíců 300 000 Kč 0,1%
Air bank 0% bez podmínek 1% BÚ + 5x měsíčně platit kartou 250 000 Kč 0% (0,2% při splnění podmínek)
Equa bank 0,2% bez podmínek 1% bez podmínek 500 000 Kč x
1% bez podmínek 1% bez podmínek 500 000 Kč –      10 000 000 Kč 0,01%
Equa bank 0,2% spořící účet HIT 1% BÚ + 3x měsíčně platit kartou 200 000 Kč x
0,2% 0,2% 10 000 000 Kč 0,01%
Sberbank 0,53% bez podmínek 1,03% BÚ + aktivní využívání 300 000 Kč x
0,23% bez podmínek 0,23% bez podmínek 300 000 Kč –                  1 000 000 Kč x
0,01% bez podmínek 0,23% BÚ + aktivní využívání 1 000 000 Kč –                   3 000 000 Kč 0,01%
Wüstenrot 0,5% bez podmínek 1,0% fixace prostředků na 1 rok 30 000 Kč –                     1 500 000 Kč pod 30 000 Kč nebo nad                              1 500 000 Kč:    0,1%
1,6% nový klient + fixace peněz na 1 rok 30 000 Kč –                     1 500 000 Kč
Banka Creditas 1% bez podmínek 1,1% nad 750 000 Kč neomezeně 1,1%
mBank 0,01% bez podmínek 0,3% aktivní používání BÚ 30 000 Kč –                   100 000 Kč 0,01%,                                       0,5% pod                    30 000 Kč
Česká spořitelna 0,2% bez podmínek 0,2% bez podmínek 200 000 Kč 0,01%
Unicredit bank 0,05% bez podmínek 0,05% bez podmínek 500 000 Kč 0,01%
0,01% spoření Plus 0,05% 200 000 Kč –                 20 000 000 Kč 20 000 000 Kč 0,01%
FIO banka 0,45% min. 100 Kč, do 1 000 000 Kč 0,55% 1 000 000 Kč –               10 000 000 Kč 10 000 000 Kč 0,6%
Komerční banka 0,15% bez podmínek 2% do konce roku 2019, uzavření do 30.6.2019 3 000 000 Kč x
0,35% pro smlouvy od 30.6.2019 10 000 000 Kč x
0,01% bez podmínek 0,51% do 30.6.2019 10 000 000 Kč 0% (0,5% bonusová)
Moneta money bank 0,1% Genius 9 0,5% BÚ + min.                      7 000 Kč měsíčně 100 000 Kč x
0,20% 100 000 Kč –                         2 000 000 Kč 0,1%
0,3% Gold 0,70% příjem 35 000 Kč nebo min. 500 000 Kč v investicích 1 000 000 Kč 0,10%
1,10% splnění obou podmínek
Oberbank AG 0,01% BÚ (jen tam lze převádět peníze ze spořícího účtu) 0,01% x 75 000 Kč x
0,02% 0,02% 150 000 Kč
0,03% 0,03% 750 000 Kč
0,04% 0,04% 1 500 000 Kč 0,05%
ČSOB 0,01% bez podmínek 0,21% 250 000 Kč 0,01%
0,41% BÚ + investice min. 1 000 Kč měsíčně